實習記者甄密紅

　　個人消費貸款是指銀行或其他金融機構向自然人發放的用于接受教育、購置耐用消費品、家居裝修、旅游度假等消費性支出的貸款。具有以自然人為貸款對象，條件寬松、用途廣泛、辦理手續簡便等特點。

　　“消費不旺的市場是疲軟的市場，市場不強的消費是斷續的消費，而連接市場與消費的‘紅娘’則非個人消費信貸莫屬”。工行河北省分行的有關人士對個人消費信貸給予了充分肯定。但從1998年4月1日建行河北省分行在河北省內最先開辦住房貸款業務以來，河北省個人消費信貸業務似乎是雷聲大雨點小。各家銀行大都表示沒有達到預期的效果。

　　個人消費信貸的出臺對銀行來說，可以擴大業務范圍，增加盈利渠道；對消費者來說，有助于提高生活水平，引導居民消費，從而拉動內需促進經濟發展。可個人消費信貸在現實中緣何成了燙手山芋？

　　從消費者的角度來看，當地居民的收入水平制約了人們對消費信貸的承受能力。比如，在石家莊購買100平方米左右的商品房，約需20萬元左右。進行20年期住房抵押貸款，每個月須還貸1000元左右。石家莊的一個中等收入家庭對于這個數字不得不掂量掂量。再加上人們對未來的不確定性，20年能否堅持到底，并沒有太大的把握。

　　其次，當地居民的思想意識影響了對消費信貸的認可。個人負債意味著必須從其未來的工薪收入中扣出一部分歸還債務。除非將來不僅有收入而且收入穩定，否則將會陷入償債危機。對于傳統觀念來說，靠負債維持生活的做法是難以設想的。

　　從銀行的角度看。首先，銀行避免和防范消費信貸風險的措施不夠。在河北省2002年四大國有商業銀行中就有兩家銀行發生過客戶惡性逃貸事件，造成嚴重后果。“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，各家銀行為規避貸款風險有的壓縮貸出規模并嚴格規范貸款程序；有的銀行提高貸款門檻，將首付款項比例提高，并將還款期限提前；還有的銀行要求客戶必須買保證保險等等。銀行的種種行為固然使銀行相對安全了，卻也將一些潛在客戶阻止在了門外。

　　其次，在業務推出之初，由于缺乏經驗并且受規章制度的制約，因而工作效率較低，這也打擊了部分客戶對消費信貸的熱情。隨著有關個人消費信貸的實施細則日益完善，銀行對信貸人員也更嚴格地要求，對因主觀原因造成損失的追究第一責任人的責任，部門經理及主管領導負連帶責任。這樣雖然切實提高了管理人員的責任心，但在一定程度上也制約了信貸人員放貸的積極性。

　　此外，有關人士還表示個人消費信貸之所以遭遇尷尬，與缺乏有效的政策支持不無關系。據了解，在國外政府對住房抵押貸款提供擔保的做法，對許多中低收入的居民家庭運用消費信貸擴大消費需求發揮了很大作用。

　　但各界人士紛紛表示，隨著經濟的發展和信用體系的建立，個人消費信貸這塊“山芋”不會永遠燙手。