自1998年開辦以來，汽車消費信貸業務增長迅速，但是目前的汽車消費信貸仍處于初始階段

　　新版《汽車消費貸款管理辦法》呼之欲出

　　本報訊　在為期兩天的天津“中國國際汽車金融研討會”上，中國人民銀行貨幣政策

司司長戴根有指出，目前中國的汽車信貸業務發展比較健康，對1998年中國人民銀行頒發的《汽車消費貸款管理辦法》要進一步討論完善。戴根有指出，1998年人行頒發的《汽車消費貸款管理辦法》某些方面已經不合時宜，有幾個問題亟須討論。新的管理辦法將同其他配套文件一起正式出臺，但在新的管理辦法出臺之前相關市場主體應該遵守老辦法。　　　　　　

　　目前，中國人民銀行正在制定的《汽車金融機構管理辦法》并修訂《個人汽車貸款管理辦法》，這兩個辦法將有望在近期出臺，此舉無疑將為中國專業汽車信貸機構發展鋪下發展的基石。

　　汽車信貸發展迅猛

　　自1998年10月中國人民銀行下發《汽車消費信貸管理辦法》后，四大國有商業銀行開始辦理汽車消費信貸業務，然后又擴大到所有商業銀行。該項業務增長迅速，截至2002年末，個人汽車信貸余額達945億多元，今年一季度就新增貸款200億元，與去年同期相比多增113億元。

　　美國通用汽車中國公司金融消費服務部總監魏德明說：“中國是僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，但2002年僅有15%的新車通過貸款銷售，而西方國家平均達到60%—85%。”外資對中國汽車信貸市場的前景十分看好。

　　對于近年來汽車消費信貸大幅上升的原因，中國人民銀行非銀司司長高傳捷分析說：“一是中國入世影響，銀行搶占市場份額，并取得明顯的先入效應；二是保險公司的介入，營銷力度加大；三是車輛抵押登記制度改善，公安部實施了《汽車登記管理辦法》，降低了汽車消費信貸的風險；四是車價總體下降不大，新車型不斷推出，刺激了消費。”

　　盡管我國汽車信貸市場總體發展良好，但仍存在一些問題有待解決。中國人民銀行研究局張健華認為：“我國商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，包括汽車集團財務公司在內的其他機構所占比例很小。貸款主體較為單一，真正最有需求的汽車廠商尚未進入這一市場。”國內尚未建立個人征信制度，風險管理水平低下，市場秩序混亂也不容忽視。比如經銷商單獨或與購車人共謀，提供虛假購車手續，騙取銀行信貸資金。

　　顯然，在汽車產業中金融機構已經不單純扮演資金供給的角色，它所提供的深入的全面的金融服務，已經成為汽車產業鏈條快速順暢運轉的重要推動力。

　　外資機構覬覦“肥肉”

　　中國承諾“入世”后允許外資機構在國內以非銀行金融機構的存在形式辦理汽車信貸業務，而且在營業時間、營業地域、機構股權比例等方面沒有限制。

　　高傳捷認為：“這意味著理論上一些外資汽車金融機構可以立即經營對居民的人民幣業務，此外，該承諾并未排除其他外資機構進入這一市場的可能性。外資銀行在獲準經營中國居民人民幣業務后，也可開展汽車消費信貸業務。”

　　據悉，美國福特公司、通用公司以及德國大眾公司旗下的金融服務公司早已在北京設立了代表處，對進入汽車金融市場早有準備。

　　目前專業汽車金融機構的管理辦法立法具有一定的難度，高傳捷認為這種復雜性重要表現在三個方面：“一是全面開放市場，又要與目前管理能力相適應，有效維護市場秩序；二是按照入世承諾，允許外資進入，又要考慮適度保護我國剛剛起步的民族汽車金融機構；三是要借鑒國外先進經驗，又要考慮中國目前金融監管的大環境。”

　　通用汽車中國公司金融消費服務部總監魏德明透露：“目前，中國汽車金融市場的潛在參與者有通用汽車金融服務公司、福特信貸、大眾金融和豐田財務，通用汽車金融服務公司將根據中國的特點，開發并推廣一流金融服務，將專業知識和經驗融入當地市場，以適應當地的市場環境和法律框架的模式進行運作。”

　　專業信貸條件成熟

　　在這種形勢下，加速金融體制改革，營造良好的金融環境已經勢在必行。中國銀行零售業務部副總經理崔應福表示，我國現階段的汽車消費信貸主要依靠汽車經銷商回購或者保險公司的擔保，以個人信用體制為基礎的融資服務還沒有建立起來。這種做法不僅提高了借款人的融資成本，更重要的是銀行信貸資金風險性增加。

　　盡快建立我國的征信體系，完善金融法律和銀行內部的規章制度，實現銀行經營的規范化、市場化和國際化，是我國金融業加快與國際接軌、提高金融運行透明度最基礎的改革手段，同時，銀行經營也要逐步由管制型金融市場轉化為自由化的金融市場，實現利率市場化、匯率浮動化和業務發展自由化，中央銀行的宏觀調控向法制化和市場化過渡。

　　我國現在的金融結構和汽車金融服務的專業化可能有一定矛盾。在相當長時間內，我國仍將維持以商業銀行為主，專業汽車金融機構、汽車集團財務公司、其他金融機構為輔的局面，未來將逐漸形成以專業汽車信貸機構與汽車集團財務公司為主、各類機構共同參與的局面。

　　金融業人士普遍認為，目前我國建立專業汽車信貸機構市場條件已基本成熟。在汽車金融服務業，我國銀行雖然起步較晚，但擁有發達的機構網絡和結算網絡，熟悉本土市場，了解國內消費者心理，能深刻把握國家產業政策動向，與外資合作能實現雙贏。　

　　文／本報記者王智實習生郭小平