| 每日財經故事：商業醫療保險何時走近老百姓？ |
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| http://whmsebhyy.com 2003年01月20日 13:56 CCTV《中國財經報道》 |
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主持人：現在有一句話很流行：存錢不如存健康。確實，在我國開始實行城鎮居民基本醫療保險改革后，職工自己至少要負擔30%左右的醫療費，商業醫療保險自然也就成為大家談論的焦點。今天我們關注的話題就是商業醫療保險何時走近老百姓？來到演播室參與討論的是北京大學經濟學院保險系主任孫祁祥。
2001年，我國總保費收入超過了2000億元，但商業醫療健康險的保費僅為60億元，只占了3%左右。而在成熟的保險市場中，商業醫療保險一般要占到總保費收入的1/4到1/3左右，面對如此巨大的市場，健康險眼下受到了各家壽險公司的高度重視。
日前，中國最大的壽險公司——中國人壽在北京悄然召集了一次內部會議。上到公司老總，下到各分公司的代表，一起就發展健康險業務的公司決策激烈地進行著討論。向來只作為壽險附加險的醫療險，一躍受到了公司上下的高度重視，健康險部總經理楊引根顯然處于高度的興奮中。
中國人壽保險公司健康險部總經理楊引根：現在健康險是中國人壽的三大主業之一，人壽險、意外險，另一塊就是健康險，三大主業，同時推進！
楊引根還介紹說，中國人壽在全國壽險市場上的份額是65%，分支機構遍布鄉鎮一級，去年保費收入達1000億元，其中健康險的保費僅為27億元。他們測算，醫改后全國商業醫療保險每年的市場空間至少有400億元。為此，中國人壽將按照保本微利的原則，積極開拓醫療保險市場。目前，中國人壽有三個小組在同時開發健康險的IT系統，以加快險種開發力度；同時總部還將在財務政策上給予傾斜，激勵基層分公司拓展健康險市場。
中國人壽保險公司健康險部總經理楊引根：無論是公司的觀念意識上，還是采取具體的措施上，投入的人力、物力都是前所未有的。
主持人：在過去醫療保險是作為人壽險附加險存在的，現在各大保險公司都把商業醫療保險作為一個主要險種來看待，為什么它現在會發展成一個重要險種，也會擁有這么大一個市場呢？
孫祁詳：現在我們很多的疾病，比如說心腦血管疾病、惡性腫瘤，甚至艾滋病等等這些病癥越來越多。病多了醫療費用現在越來越高了，而同時又在進行醫改。原先你有病可以到醫院去看，即使你有許多高發病，到醫院看好了，政府都給你管下來，而我們在醫改的過程中，政府逐漸的從這個領域里退出來，你必須自己掏腰包到醫院去看病。如果沒有商業醫療保險，很多人負擔不起醫療費用，所以我覺得這就是為什么消費者和老百姓對商業保險這么渴望、這么渴求的一個重要原因。
主持人：目前，國內保險公司開始非常重視醫療險，實際也就是由于國內老百姓對醫療險巨大的市場需要，就此本欄目記者在北京的幾家大醫院進行了調查。
36歲的女職工劉偉，今年４月份在北京北大醫院做了腎移植手術，手術費是８萬元。遵照醫囑，她術后還必須長期按月服用７、８千元左右的抗排異藥物，正趕上劉偉的單位在今年6月份實行了基本醫療改革，算下來她現在的藥費只能報到70%，自己要負擔30%。
女職工劉偉：一年服抗排異藥物是10萬塊錢。自己就得花３萬塊錢，但我每月的工資才600塊錢。
在因大病手術或正在住院治療的病人中，負擔不起自費部分醫療費用的情況還有許多。據了解，我國每年新發癌癥病人近160萬，糖尿病患者約為3000萬，心腦血管、腫瘤等重大疾病的發病率也居高不下。而隨著治療手段的提高，醫療費用也在大幅增長。北京北大醫院負責醫療保險工作的姚仲玲告訴記者，經過他們統計，參加基本醫療保險的病人，個人負擔醫療費的平均比例是32%，但像癌癥的治療費用，個人一般要負擔一半左右。
北京大學第一醫院醫療保險辦公室主任姚仲玲：個人承擔的費用還是比較高，有些病人在承受上有一些困難。限制了他們的醫療水平保障，醫療需求也受到了抑制。
姚仲玲說，去年北大醫院就有四、五十名病人的醫療費高于15萬元。而15萬元是目前基本醫療加上大病補充醫療保險所能報銷的最高限額。也就是說，醫改后只要是在15萬元以上的醫療費，就全部需要自費。一些病人不得不停止治療，還有的病人干脆從醫院跑掉。對于這些情況，許多醫院的醫務人員都深有感觸。
中國醫學科學院腫瘤醫院主任醫師李槐：經常會碰到因為費用的問題不能及時地進行治療，或者是治療中因為費用問題不能繼續治療下去。
在醫療費的沉重壓力下，許多人都開始意識到買商業保險的重要性。
患者：什么保險也沒上過，挺后悔的。
勞動和社會保障部醫療保險司司長烏日圖：我國現在實行的醫療保險制度改革叫基本醫療保險，就是國家要從過去承擔的職工無限醫療責任，要改革成為承擔有限的責任，也就是我們說的基本保障。這樣人們的醫療需求是無限的，國家的醫療保障只能是基本的。那么基本之外的需求，就留給了商業醫療保險的市場空間。
主持人：根據2001年中國消費者協會對國內六個主要城市居民的一份調查顯示：目前有50.1%的受訪者希望在基本的社會保險之外再購買一些商業保險，在這其中又有高達57.3%這樣一個比例是希望能夠直接購買商業醫療保險。由此可見，商業醫療保險的市場還是非常大的，那么目前國內的商業醫療保險主要包括哪些品種？我國目前市場上能提供的商業醫療險種主要有哪些呢？
副播：商業健康險理論上分為四大類產品：醫療費用保險、失能收入損失保險、疾病給付類保險、長期護理保險。截止2001年底，國內17家壽險公司推出的不同名稱的醫療險種共計184個，但險種雷同、區別不大，主要集中在醫療費用保險中的短期住院醫療險上。
主持人：從目前的市場情況看，一方面是老百姓對商業醫療保險有很大的市場需求；而另一方面，目前的保險公司所提供的商業醫療保險品種偏少，而且很多的內容又是雷同，對這樣的現象您怎么看？
孫祁詳：商業醫療保險的發展需要條件，從我國的情況看：第一，我們整個保險業的發展歷史非常短，80年才恢復保險業，在現在才20多年的時間；第二，商業保險是一個非常特殊的險種，它需要很多的前提條件，比如它需要有定點醫院，保險公司跟定點醫院有一個非常緊密的關系，這個醫院對它所接受的患者有非常清楚的病歷記載，保險公司也需要有精算師和專業人才；第三，我們這些年來，雖然在喊社會保障制度改革，特別是醫改。政府從89年開始就已經推出了醫改的一些試點，但真正的醫改我們說見成效或者說真正的付諸實施是這幾天的事情。從幾個方面來看，對商業保險的需求或者這樣一種提供，不可能是一夜之間出現的，所以從某種意義上看，商業保險公司能夠提供180多種險種已經不錯了。還有一個大問題在哪兒呢？就是商業保險，尤其是商業醫療健康保險這一塊兒。這個險種里反映出的信息不對稱，逆選擇和道德風險的發展非常嚴重，因為什么呢？患者對他自己的情況非常熟悉，但是醫院和保險公司不熟悉。如果在這方面沒有非常有效的風險防范手段，保險公司在推出這種險種以后，他不可能給消費者提供非常有利的保護，也不可能保護自己免受道德風險和逆選擇所帶來的一些損失，所以保險公司必須建立起非常完善的風險防范手段之后，才能夠大規模的推出險種。
主持人：這個市場的逐步完善相當程度上需要時間的積累、資訊的積累。現在看來，保險公司自身對于發展商業醫療保險已經有了極高的熱情，老百姓對這種保險的需求也很強烈。那么，目前到底是哪些原因制約了我國商業醫療保險的發展呢？前不久召開的首屆“商業醫療保險論壇”上，政府部門、保險公司以及眾多專家、學者對我國商業醫療險發展緩慢的原因進行了深入的分析。
國內保險公司一致認為，健康險發展緩慢，有著保險公司自身的很多原因。
中國平安保險股份有限公司健康險部總經理張劍敏：這幾年沒有引起足夠的重視，所以在風險管理人員、精算人員、電腦管理人員和專業營銷人員都很缺。
歐洲知名的德國KTV專業健康保險公司介紹說，在德國，健康險是分業經營的。專家指出：我國目前還沒有一家專業的商業健康保險公司。由于健康險的專業性和技術性都很強，國內目前把健康險作為壽險附屬業務的模式，將極大地影響健康險的經營戰略決策。中國保監會的陳文輝說，保監會正在制定《關于加快中國商業醫療保險發展的指導性意見》，但從大環境上來說，保監會在推動商業醫療保險的發展上，力量還很單薄。
中國保監會人身監管部主任陳文輝：商業健康險能否順利推進，與整個醫療制度的改革息息相關。那么我們現在從保監會的角度來講，非常鼓勵保險公司和醫院之間形成一種利益共同體，來逐漸解決這個問題。
據介紹，保險公司在醫療保險的數據收集、理賠調查和費用、風險控制等各個環節都離不開醫院和醫生的配合。近年來，我國醫療衛生體制改革取得了突破性進展，但還有待于在機制和體制上的進一步轉換。
國家衛生部醫政司副司長王羽：商業醫療也是我國社會醫療保障體系的一個重要組成部分。作為衛生部門，我們將積極參與我們面臨的這一重大課題。
主持人：就目前國內的商業保險發展而言，我們發展的歷史非常短，市場也不是很大。在前些年，國外發展商業醫療保險就已經非常成熟了，就這一點而言，國內需要從他們那兒借鑒哪些經驗呢？
孫祁詳：比如說有些人需要小額保險，有人需要高額保險，有人需要特殊病癥的保險，有可能是需要全方位的保險。所以從國外來說，比如大的險種，他們僅僅從醫療保險來看就有基本醫療保險、綜合醫療保險、補充醫療保險、特種醫療費用保險，就最后一種來看，特種醫療費用保險還包括：牙醫保險、眼科保險、處方藥的保險，或者說其它的一些基本醫療保險不提供的保險。我的意思是，人們需要不一樣，你提供的險種也應該不一樣。
主持人：這就是我們通常所說的個性化、針對性服務。
孫祁詳：第二我覺得可以借鑒的是多元化。多元化是從政府的角度來說，對商業保險公司要提供一些政策上的支持，除此之外我覺得應該是多條腳走路。除了商業保險公司可以給消費者提供商業保險以外，現在還有社會醫療保險制度。我們要處理好社會醫療保險制度和商業醫療保險制度的關系，還要處理專業健康保險公司、綜合健康保險公司和綜合保險公司的關系。因為有一些綜合保險公司也提供健康險，今后可能再發展過程中會逐漸有專業的健康險公司出現，所以要處理好他們之間的關系。按照中國的國情以及我國將來的發展趨勢，我們應該還要發展長期護理保險，這可能對于老齡化社會的發展是一個相適應的方法，這是一個非常重要的市場，所以應該把重點放在各大商業保險公司，可能在今后出現的健康險公司以及長期健康險的市場上。
主持人：今天我們關注的是商業醫療保險，在取消了公費醫療之后，越來越多的人也想為自己的健康買一份保險。那么，面對如此巨大的市場，商業醫療保險正值發展良機，而如何豐富險種、細化保單，提高人員專業化程度，真正為投保人“保險”就成為各保險機構急需解決的問題。
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