王旭

　　欠債行為逐漸由企業向個人信貸過渡

　　信用管理辦法三易其稿有望今年出臺

　　昨天5點半，當大多數的市民已踏上回家路途的時候，京城個人房貸、車貸占據相當份額的“泛亞達信貸投資公司”的“催債小分隊”啟程出發。這支由30多人組成的隊伍，要去往京城的各個角落，每個人身上都有至少拜訪五家的“艱巨任務”。而他們要拜訪的目標客戶群也非常明確——200多位上了“欠款黑名單”的個人信貸客戶。

　　年前上門催債的絕不僅僅是泛亞達一家，這幾天還有一些汽車經銷商和銀行，也組織了專人上門催債。一家銀行人士告訴記者：“以前多是去催企業的款，如今貸款買房、買車的個人多了，又到了年前結算的關鍵時刻，上門去催個人欠款的趨勢在今年表現得愈發突出。”

　　-個人信貸拖欠款比率首次超過30%

　　依托于亞飛汽車集團發展起來的泛亞達，在銀行和客戶中的口碑相當不錯，因為公司從不拖欠銀行的款項，收客戶的手續費也相當低。不過，說起個人信貸客戶的欠款問題，亞飛(同是泛亞達)公司董事長的郭基元還是皺起了眉頭：“你不知道，我們在事前監督中費了多大的勁兒。”據郭基元介紹，亞飛去年的汽車信貸客戶超過兩萬戶，可到每月20日，至少有30%的客戶沒有及時還款，有時甚至超過了50%。“其中10%左右的客戶是因為出差、忘了等因素的善意欠款，我們打個督促電話，客戶就能把款還上。可是仍有3%到5%的客戶屬于惡意欠款或無償還能力。”

　　據記者了解，各家銀行和一些汽車經銷商也都碰上過惡意欠款或無償還能力的客戶。根據欠款人還款的難易程度，他們也被銀行和經銷商分成了幾大類：一是由于工作更換、家庭離異和身體原因，真的還不起貸款的客戶；二是客觀因素導致的惡意欠款，比如說汽車丟失或者撞壞，好多人為此覺得再還款太吃虧，干脆不還了；還有一類是車、房完好無損，客戶就是不想還款，變著法兒地跟銀行、經銷商打游擊。“經銷商或銀行采取的辦法一般是先打催促電話，然后發律師函，半個月之后還不還的就上門采取各種辦法催債，最后告上法院要求收回房子和汽車。當然上法院這最后一條路爭取不走，因為時間上耗不起。”

　　-信用危機導致變相加價

　　據悉，目前銀行在進行汽車信貸時采取了自然人擔保和經銷商擔保兩種方式來降低風險。但是前者因為缺乏有效的調查手段而難以掌握自然人資料的真實性和穩定性。后者在目前被普遍采用，汽車經銷商經銀行審批后向消費者提供貸款購車的第三方擔保服務。這種辦法雖然解脫了銀行，但巨大風險也容易導致汽車經銷商對貸款人的變相“加價”。京城有經銷商就曾“自曝黑幕”：個別經銷商用虛假購車合同騙貸，甚至還有一些汽車經銷商虛抬車價，“悄悄”抬高貸款人每月還款額。

　　-信用管理辦法有望今年出臺

　　中國社科院金融研究中心研究員易憲容表示，因為我國沒有信用制度，對還款人、汽車經銷商的約束都大大減弱。據介紹，在美國，信用調查局會提供個人信用記錄，一旦貸款者的還款比率達到收入的40%，貸款方就會拒絕提供貸款；當用戶購車時，只要查詢相應的檔案資料，確定購車人的信用等級，符合標準就能馬上辦理購車手續，一般20分鐘左右用戶就可以把車開走。在德國，基本上每個雇員都有一個匯劃賬戶，可以查到購車者是否有足夠的經濟能力償還貸款，購車者是否在同一時間還有其他貸款等債務而降低了還款能力等問題。法國的個人信用檔案已實現社會聯網，放貸方只要進入法蘭西銀行的電腦系統，就可查詢、核實任何客戶的個人信用現狀。

　　有關專家透露，目前中國的信用管理辦法已三易其稿，有望今年出臺。“其中規定政府和民間都可以操作信用管理公司，還有可能成立中國信用管理公司。對信用公司資產、注冊資本金的要求并不高，將通過市場化方式運作。”有關知情人士這樣透露。