-本報記者 王銳 杭州報道

　　盡管消費者一再抗議，個人住房貸款中保險的不公平“行規”一直沒有改變過，然而直到市場出現真正的競爭，這個被堅守了多年的行規才發出了破裂的聲音。

　　可壓縮的利潤空間大得嚇人

　　去年底，杭州一家房產中介公司——中慶置業在各家媒體的房產廣告上，登出了這樣一行簡短的小字：保險費以“貸款金額”計算，不再以總房價計算。

　　這則廣告的背后是杭州市商業銀行，他們說服了杭州的平安保險財險部聯手“壓價”，搶奪房貸市場。事先沒有張揚的這項“變革”，給購房者帶來的是以千元計的優惠。

　　按照這種算法，一套總價50萬元的二手房，5成10年按揭，按照總房價的0.6%計算，本來需要支付3000元的全額保險金。而按照杭州市商業銀行的新做法，則只需支付貸款額(25萬元)的0.6%，消費者節省了1500元。

　　同時發生變化的還有，住房按揭保險多出了一項重要的保障內容——如果貸款人因意外死亡或傷殘，其他家庭成員無能力償還貸款，保險公司將承擔部分或全部支付剩余房款的責任。

　　而此前，住房保險保障的內容只是：火災、爆炸、水管爆裂、雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然下陷、空中運行物體的墜落，以及外界建筑物和其他固定物體的倒塌等災害使住房遭受損失，這簡直是百年一遇。保費高，賠付率低的不合理性顯而易見。上海各家保險公司1992-1998年房貸保險費收入達2.4億元，這期間，他們只賠償了一例，金額僅8萬元。

　　拿這些優惠與讓步和原先的標準比較，不難看出，此前的住房按揭保險是怎樣一個暴利的市場。

　　因為，即便是在房貸保險中加入了人身意外傷害保險的內容，這種保險的賠付率也是很低的。此前，上海市保險同業工會請精算師計算的結果已經證明，這樣的保單設計，保險公司的利潤空間仍舊很大。

　　是行規還是法規

　　在杭州市商業銀行做出種種優惠承諾以前的大約10年時間里，人們到銀行申請按揭的時候，必須按照全部房款購買保險，否則就拿不到貸款。

　　銀行的理由是，根據人民銀行的規定，銀行向客戶提供房屋按揭的時候，必須要求客戶先為住房買保險。其實他們偷換了一個概念——投保并非等于全額投保，銀行聯合保險公司與消費者一直在進行著一場爭論。

　　消費者和法律界早就對此提出質疑——銀行規避的是貸款那部分的風險，消費者自己首付的那部分價值并不需要保險，但為什么強求消費者以全部房價去投保呢？上海保險同業協會的一位工作人員告訴記者，當時很多保險公司的理由是，住房是一個整體，無法分割投保。而這種說法顯然是站不住腳的——按照投保金額占總房價的比例來賠付就可以輕易解決這個問題。

　　另一個引起消費者質疑的是，住房貸款保險應該以抵押房屋的建筑價格(而不包括價值高昂的土地價格)，因為在商品房的銷售價格中，土地使用的價格占了30%以上。但土地是幾乎不存在風險的，一套房子被洪水徹底沖壞了，土地仍然安在。國內保險公司的以上做法，大大超過了作為抵押品的房屋的實際保險價值。

　　據記者了解，盡管人行的官員表示，沒有任何規定必須以全部房價投保。但這個行規卻一直被銀行和保險公司堅守著，消費者在很長一段時間內無法對此進行一絲動搖。

　　壟斷使然

　　其實在杭州商業銀行推出這項優惠政策之前，上海的保險同業協會就已經以行會的身份出面，用半官方的手段強制規定可以按照按揭額度進行投保等對消費者有利的措施，但這個措施并沒有在其他城市很快地推廣開來。

　　業界人士認為，不合理的“行規”之所以得以維持，是因為銀行憑借著房貸市場上的壟斷地位和保險公司結成了非常密切的利益同盟——盡管銀行向外宣稱，在代收保險費的時候只按照保監會的規定留下8%作為手續費。但廣州一個消費者在提前還貸的過程中卻發現，原來銀行從保費中獲得的“好處”竟然達到了保費總額的50%。

　　如果說，在上海，是保險同業工會出面維護市場主公道的話，在浙江，則完全是因為競爭的白熱化導致了壟斷局面被打破。

　　在2000年以前，個人住房按揭貸款業務也是僅僅局限在建行等幾大國有銀行里，其他的銀行根本不具備業務資格，即便在人行漸漸放開政策，各家銀行都可以做住房按揭以后，有了市場競爭，但并非完全市場化的各大國有銀行和股份制銀行也懶得在這些方面動腦筋。直到渴望搶奪市場份額的中小銀行加入，競爭才真正激烈起來。

　　自從推出這項優惠措施以后，杭州商業銀行的住房按揭貸款發放已經達到了6326萬元，在房貸市場上已經成功地扮演了一個“爭食者”的角色。杭州商業銀行就像一條闖入沙丁魚箱的鰻魚，攪起了一陣喧鬧。此后，杭州地區的工行等好幾家銀行也紛紛效仿，主動降低投保額度，在同盟者銀行放棄之后，保險公司也只好老“降價”，這個行規終于在競爭之下變得更加市場化了。