主持人:也許您還記得這樣的廣告語,一卡在手,走遍神州,它說的是擁有信用卡將會給人們日常生活帶來的便利。而在大多數人向往這種便捷的時候,卻苦于辦卡手續的繁雜、使用范圍局限、功能單一,還沒能加入持卡一族。面對這塊利潤豐厚的奶酪,各家銀行將如何開發信用卡市場呢?這些就是本期節目要關注的重點,來到演播室參與話題討論的是中國人民銀行科技司司長陳靜。
幾天前招商銀行推出了國內第一張不用擔保人和保證金就可以先消費后還款的信用卡,這種信用卡允許透支5萬元人民幣,可以同時開立有人民幣和美元兩種帳戶。
12月3日下午兩點,招商銀行舉行信用卡首發儀式,隆重推出國內第一張本外幣合一的招商銀行信用卡。至此,為社會各界所關注的招商銀行信用卡,終于登場亮相。用業內人士的話來說,這次招商銀行推出的信用卡是真正意義的信用卡,可以先消費,后還款。客戶不用擔保人,也無需存入任何備用金,只需提供身份證件復印件及有關證明資料,就可以方便地申領到信用卡。
這張卡還有一個誘人之處,即卡內同時有人民幣和美元兩個帳戶,有了這張卡,不僅可以在招商銀行、全國“銀聯”特約商戶直接購物消費,在招商銀行網點、銀聯ATM上預借現金,還可以在全球近300個國家和地區2000多萬家威士和萬事達卡商戶刷卡消費,可以在70多萬臺ATM機上提取當地貨幣。這張信用卡不僅為持卡人提供5萬人民幣的透支額度,而且還有50天的免息還款期。
記者同時了解到,再過幾天,建設銀行也要在上海建立信用卡中心并推出信用卡,同樣不需要擔保人,同時宣布即將推出這種信用卡的還有深圳發展銀行和上海銀行,信用卡大戰已經來臨。
美國威士國際組織(亞太)有限公司北京代表處首席代表熊安平:我們的看法是明年開始會有越來越多的銀行加入發行先消費后還款的信用卡行列,目前在國內已經加入行列的有四、五家左右,預計在未來12個月,至少還有五、六家以上。
主持人:現在很多家銀行都在緊鑼密鼓地推出這種先消費后還款的信用卡,從這我們可以看出一場信用卡大戰就要爆發,那么眼下的信用卡市場是個什么樣的情況呢?
副播:據了解,目前全國銀行卡發卡量已達4.38億張,但大多是“先存款、后消費”的借記卡和“先存款,可少量透支”的準貸記卡,具有“先消費、后還款”功能的信用卡相當少。現在的信用卡有:中國銀行的長城信用卡、中國工商銀行的牡丹信用卡、中國建設銀行的龍卡信用卡、交通銀行的太平洋信用卡、中信實業銀行的中信信用卡、廣東發展銀行的廣發信用卡以及上海浦動東發展銀行的東方信用卡等等。其中,廣發信用卡發行的數量最多已經突破50萬張,占到了全國份額的70%,其它幾家銀行信用卡的發行數量都在幾萬張左右。
主持人:目前我國銀行所發行的信用卡數量并不是太多,所以有業內人士就說,目前我國信用卡市場是一座急待開發的金礦。我記得以前一家銀行信用卡的宣傳語是:“**金卡,身份的象征”,這次招商銀行信用卡的廣告語是“擁有,才有價值”,從這兩個不同的宣傳理念中我們是不是可以看到目前銀行對于信用卡的認識和發行有了某種變化?
陳靜:我認為有很大的變化,原來宣傳金卡是身份的象征,說明你擁有金卡表示你的經濟實力很強,而且你的信用很好,銀行愿意給你金卡透支額度高,是在社會上身份地位的反映,現在招商銀行提出擁有才有價值的話,就是要推廣它,因為你這個金卡是身份的象征,但是很少人才擁有它,大部分都沒有,他是沒有價值的,只有用了銀行的信用卡,充分享受了信用卡所帶來的服務,對我們的廣大客戶,對社會才有意義。
主持人:通過這些普及化的推廣也可以使得信用卡迅速的為更多人提供辯解服務,這樣信用卡本身價值的體現才最充分。據了解,目前很多銀行瞄準了信用卡業務,但是這項業務并沒有給他們帶來多大收益,那銀行為什么還搶著做這件事?本欄目記者在招行信用卡發布會現場就這個問題采訪了招商銀行的行長。
記者:我是中央電視臺《中國財經報道》的記者童書盟,有一個問題請問馬蔚華行長,您現在有幾張信用卡?您有沒有透支的歷史?另外我們知道信用卡的主要利潤來源于透支利息,那么招行信用卡的免息透支期是50天,您認為哪些群體會讓你們賺取到這個利息收入?
招商銀行行長馬蔚華:作為一個銀行的從業人員,我很少能讓自己的銀行賺到這樣的透支息。但是我卻確實發現,確實有一批持卡一族,他就是透支,我發現臺灣的很多銀行給信用卡持有者發的禮物都是帕帕熊什么的,后來我了解,相當多的是年輕一族,方便、時尚是他們追求的目標,至于付點透支息,他們并不在乎,我想隨著消費觀念的轉變,這樣的持卡一族是我們招行的忠實客戶。
馬蔚華還回答說,他有10多張國內國外的信用卡,但他從來沒有透支過。記者在采訪當中了解到,信用卡是一項高投入的產業,信用卡的收入來源主要有三個方面:第一是年費的收入;第二是用卡消費的手續費;第三就是透支利息。目前人民幣信用卡普通卡的年費是80到100元不等,金卡的年費是100到300元之間,按招行明年的發卡目標75萬張,那么僅年費這一項收入就很可觀,可見信用卡初期的收入主要來源于年費。而手續費這項收入還處于初級階段,目前我國直接用卡支付消費額僅占全部消費的1%,而銀行卡的受理單位僅占全國零售網點的近3%,消費者在97%的消費場所還要用現金。對于透支利息收入,大多數持卡者都表示不會透支。
記者:目前銀行所發的信用卡并沒有給銀行帶來贏利,銀行發卡只是跑馬圈地,您同意這種說法嗎?
招商銀行副行長陳偉:對,信用卡是這樣的,前期投入是非常高的,暫時一兩年是不能給銀行帶來利潤的,但如果沒有前期這種跑馬圈地的話,也不可能給我們帶來利潤。
主持人:其實我們也注意到,中國銀行卡或信用卡的發放情況而言,已經有了相當長時間了,那么為什么銀行卡和信用卡發放在相當長時間內沒有迅速的大規模擴張起來?
陳靜:過去我們還是在溫飽階段,持卡人和銀行客戶沒有更多的剩錢,他的消費預期也不高,當時我們一分錢辦成兩瓣花,要強調勤儉節約等等這些問題。銀行卡的發展,包括信用卡的發展沒有一個經濟基礎和社會基礎,這是第一;第二銀行業務本身是充分利用高技術的一種支付手段,所以他必須要建立一套用先進的信息技術,計算機通信技術和管理技術建立起一套支撐體系,而且他還必須完善一些特殊的一些專用銀行卡機具。比如說自動提款機的布放,特約商戶里自動收款機POSE的布放等等,計算機聯網和計算機處理,他不可能靠人工來處理,本來是聯網的,需要一個條件也需要一個過程;第三就是銀行卡的業務,尤是信用卡的業務是零售業務,是一種特殊的銀行業務,需要商業銀行建立相應的管理機制,特別是風險管理機制,還有就是市場開拓的管理,比如說一般的借記卡,他的儲蓄帳戶和零售業關系密切,但信用卡可以先消費后還款,他的運營理念和運營機制都不一樣。
主持人:其實看準國內信用卡市場這塊大蛋糕不止是中資銀行,比如說像匯豐銀行、花旗銀行他們都積極的要進入信用卡市場,據說他們已經向央行申請經營國內的人民幣卡和國際卡的經營執照了。那么外資銀行的加入對于我國信用卡的發展會帶來什么樣的影響?
陳靜:外資銀行進入中國以后,它不可能也沒有必要像中國的國有商業銀行一樣,在全國搞這么多的物流網點,他們必然要用他們先進的經營理念,或者先進的信息技術應用,先進的一些支付工具環節,向中國的客戶提供服務,跟中國銀行業展開競爭。其中我們感覺很重要的一條就是銀行卡的業務,這樣我們的銀行卡業務會發展得更快,其中包括銀行卡丟失、掛失以后,國外的商業銀行充分利用各種保險機制等等,都值得我國銀行業來借鑒和學習。
主持人:在信用卡市場上,中資銀行與外資銀行都開始瞄準這塊市場,把它看作出自己的一個利潤增長點。有人說,在信用卡市場上,中資銀行是“起了個大早,趕了個晚集”,特別是花旗銀行在中國開業后,中資銀行紛紛加快了發展的步伐,像招行就推出了不用擔保不用保證金的信用卡,但是信用卡的門檻降低了,是不是意味著風險提高了?
以往我們在申請辦理信用卡時,擔保人是必不可少而且是非常重要的一項,這個擔保人必須是當地戶口,還要簽定擔保合同。通過“擔保人”和“保證金”制度,銀行固然轉嫁掉了壞賬風險,但也把相當多的客戶拒之門外,這也是信用卡使用人數始終得不到快速增長的原因之一。現在招行這張卡不用擔保人了,而且取消了地域的限制,那么銀行的風險怎么防范呢?記者采訪了一位持卡者。
記者:卡里沒有存一分錢就能取款而且還能消費,你現在的心情是什么樣?
持卡人:太好了,不像花自己的錢。
記者:想沒想過透支之后怎么還?
持卡人:到時候發了工資就會有錢了,到時候再說吧。
在采訪中記者了解到,盡管大部分持卡人表示短期內不會透支,但絕大多數看好了沒有擔保人沒有保證金的信用卡的方便實用,對此招行建立了怎樣地防范措施呢?
招商銀行行長馬蔚華:實際上我們主要借鑒了國際信用卡對防范風險的一整套管理經驗。
原來招商銀行采用主動營銷的方式發卡,這種有目的去尋找客戶相對于過去等客上門的方式,更有利于控制風險。并且在一開始就為每個發卡的人建立了個人平分系統,包括個人基本情況的資信平分,還包括今后消費行為的評分以及對銀行貢獻度的評分。
招商銀行信用卡中心副總經理彭千:非常多的評分系統都對我們風險控制系統帶來非常大的支持。我覺得整個國民收入提高,整個國民信用提高,對我們來講在這個基礎上,做一個無擔保的信用卡,我們還是有信心的。
主持人:據統計,國外信用卡業務給國外商業銀行提供的利潤,占到總利潤的30%左右,這是平均數字,有的銀行會達到40%、50%以上,那么就我國市場而言,信用卡業務給我們中資銀行提供的利潤占總利潤的比例大概不到3%,兩者的懸殊是非常大的,有業內人士分析說,這一定是因為我國的信用卡使用環境不太好,與這個使用環境有密切的關系,您怎么看?
陳靜:銀行卡的發展有一個過程,信用卡的發展也有一個過程,這里邊信用環境的不完善影響了商業銀行,商業銀行是很愿意發行信用卡的,增進體系不完善,擔保不方便,影響了信用卡的發放。另外從宏觀的方法中國的銀行卡還不夠方便、不夠廣泛,整個銀行卡的受理環境不完善有很大的關系。另一方面我認為就是信用卡受理市場發展還不能適應要求,中國現在廣大老百姓,廣大銀行客戶持卡人,迅速提高了生活之水平,要旅游、要出差、要開會不相適應這有很大的關系。
主持人:從您的研究角度來看,未來銀行卡和信用卡的市場要想很好發展,技術和政策推廣方面究竟還要做哪些工作?
陳靜:據了解,政府有關部門,包括人民銀行在內要進一步研究,要解決支持的政策,如特約商家的費率,經過協商以后,有些盈利不是很高的行業,能不能降低這個費率,例如超市等等。甚至有一部分,包括醫院、學校這個本來就是服務單位,這個費率暫時可以不收,使廣大特約商戶商家愿意用這個POSE,另一方面從政治上來說,上海、北京就開始了,上海政府的有關部門出臺了政策,政府機關要大力用公務卡,公務活動都必須用卡結算,在兩三年之內所有的政府機關里都要推廣公務卡。我相信在黨中央國務院的領導下,在咱們政府各部門的支持下面,廣大的商業銀行發卡行,包括外資銀行,也包括我們的特約商戶還有持卡人共同的努力下,這個工作一定會取得突飛猛進的發展。
主持人:今天我們關注的是我國的信用卡業務,信用卡業務的發展與個人信用體系的完善是分不開的,就在幾天前,我國第一個個人信用評分體系在上海建立,據說有700個上海市民已經上了銀行黑名單。相信隨著信用體系的建立和完善以及用卡環境的改善,信用卡將會成為普通人生活中必不可少的金融工具。
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