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文/本刊記者 陳嵐
文章提要：就在各家銀行爭相為汽車貸款打開“綠色通道”，降低貸款利率的同時，二手車貸款卻被剔除在外。
近期汽車貸款“火辣辣”，為了爭取客戶，各家銀行紛紛出臺優惠政策：建行的汽車
金融服務中心、農行購車利率下調等。但提到二手車貸款，銀行的熱情勁就一下子沒有了。記者到幾家汽車貸款業務做得有聲有色的銀行詢問，面對二手車貸款，有的銀行表示：此項業務屬于嚴格控制的范圍，所以至今為止沒有放過一筆貸款；有的銀行干脆表示：沒有這項業務。
頗費周折后，記者在工行看到了工行對二手車貸款的試行辦法。與新車貸款相比，二手車貸款簡直像“后娘養”的：銀行放貸條件苛刻，整個市場處于不死不活的臨界狀態。據工行有關人士介紹：工行自去年8月開辦二手車貸款業務以來，總業務量占汽車貸款總量的10%還不到，(其實，用10%來估算實在是太多了，實際二手車的貸款額要遠遠低于這個數字。)對于二手車的貸款，工行控制得比較緊，目前對二手車貸款主要是針對單位公務車的轉制，比如單位把公務車轉讓給個人，由單位出面就能比較方便地辦理二手車貸款；如果市民個人前來辦理二手車貸款，其中的手續就比較麻煩了。
銀行視二手車貸款為“禁區”的主要原因是：二手車市場不規范，主要是對二手車車價的評估。在市場上，二手車的評估價格被銀行認可的不多，很多銀行認為很多二手車的評估價格有“水分”，而一旦銀行介入二手車評估體系，購車人就要多支出一筆評估費用，買車成本就會增加。很多買二手車的市民本來就是貪圖便宜，在手續復雜，費用高的情況下，寧可一次性付款；而一些有心買二手車要貸款的市民，在比較二手車貸款和新車貸款等等條件后，也另謀他圖了。
二手車貸款額度少 時間短
根據工行的試行辦法規定：二手車的貸款額度不超過抵押車輛的預計貸款到期評估價值的70%或目前評估價的60%(就低不就高)；評估價值必須由工行認可的專業評估公司確定；最低可貸金額3萬元。二手車貸款的期限一般為6個月至2年。其中：
(1)國產車使用超過2年，貸款期限最長1年(含)且貸款到期日使用年限不超過6年；
(2)國產車使用不滿2年，貸款期限最長2年(含)。
下列二手車不屬工行的貸款范圍：
(1)批量小或配件供應和維修成本高的車型。
(2)營運和出租類的汽車。
(3)車輛行使年限(根據行駛證)大于6年(含6年)。
盡管對二手車貸款的條件是如此苛刻，但與新車貸款的利率下調等優惠相比，二手車貸款就是“實打實”的：貸款利率按照人行規定的同期同檔利率執行，如遇貸款利率調整，貸款期限在1年(含)以下的，執行合同利率，不分段計息，貸款期限在1年以上的，實行分段計息，于下一年度1月1日開始，執行同期同檔貸款新利率。
銷售商：有資格限定
根據工行的二手車貸款試行辦法：二手車銷售商應符合以下條件：
(一)經本市工商行政管理機構核準登記，注冊資金200萬以上，年檢合格的企業法人；
(二)執有國家工商管理總局頒發的二手車置換經營許可證明或上海市工商管理局核發的批準文件；
(三)信譽良好，服務上乘，經營管理制度健全；
(四)同意推薦借款人辦理汽車消費貸款保證保險，遵守并履行與貸款人簽訂的汽車消費貸款合作協議書項下屬于本方的義務；
(五)工行汽車消費貸款占銷售商每年或每月業務量的70%以上。
附：申請二手車貸款的自然人應符合以下條件：
(一)持有保證保險的保單；
(二)具有完全民事行為能力的中國公民；
(三)有本市常住戶口或有效居住身份，有固定的住所；
(四)并有穩定工作和收入，具有按期償還貸款本息的能力；
(五)提供所購車輛連同車輛牌照做抵押，并辦妥《機動車登記證》他項權證；
(六)已繳納車輛購置附加費和養路費；
(七)遵紀守法，沒有不良信用記錄；
(八)持有與特約經銷商簽訂的購車協議或購車合同；
(九)在工行開立牡丹信用卡或活期儲蓄存折，并與貸款人簽訂同意從其牡丹卡或活期儲蓄存折中扣收貸款本息的協議。
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