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近期,建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行,相繼推出了一項融資業務新品種----個人委托貸款。這一新業務的開辦,進一步拓寬了個人投資理財的空間,為手中握有閑置資金的人提供了一種新的投資理財方式,為想借錢的人開辟了一條新的融資渠道。
程序不復雜
個人委托貸款業務,是由個人委托人提供資金,由商業銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等,代為發放、監督、使用并協助收回的一種貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是:
1、由委托人向銀行提出放款申請。委托人需要向銀行提供合法身份證明、資金來源的合法證明,填寫申請審批書,其中貸款對象是由委托人自己確定,凡是由工商行政管理機關核準的企(事)業法人、其它經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為的自然人都可以作為貸款的對象。委托人還要提出自己的放款條件,并把資金存入銀行。與此同時,借款人也要向銀行提出借款的請求,并說明自己能夠承擔的利率、還款期限及能力等情況。在辦理手續過程中,借款人須提供自己的身份證明、法人代表證明、借款用途證明。必須保證貸款用途合法,且不能流入股市。
2、銀行根據雙方的條件和要求進行選擇配對,并分別向委托方和借款方推介。
3、委托人和借款人雙方直接見面,就具體事項和細節如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協商并作出決定。
4、借貸雙方談妥要求條件之后,一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協議。
5、銀行對借款人的資信狀況及還款能力進行調查并出具調查報告,然后借款雙方簽訂借款合同并經銀行審批后發放貸款。
收益有多大
個人委托貸款收益的高低,主要取決于委托人與借款人協商確定的貸款利率水平。現行銀行的貸款利率標準是:年利率6個月為5.04%,1年5.31%,1--3年期5.49%,3--5年期5.58%,5年期以上5.76%。根據中國人民銀行的規定,個人委托貸款利率最低可下浮10%,最高可上浮30%,那么貸款利率水平將在4.536%-7.488%區間變動。委托貸款的支出有兩塊:第一是手續費支出,第二是利息稅支出。商業銀行根據委托貸款的繁簡程序、金額大小來確定收取手續費的多少,一般不低于委托貸款金額的0.2%,最低金額不低于1000元。手續費一次性由委托人支付給銀行,如果委托發放1年期以上的貸款,收費支出將會相應被攤低。除支付手續費外,委托貸款的利率收入還必須按照國家有關規定交納相應的利息稅。
以一筆3年期、金額100萬元、年利率5.49%(未上浮)的個人委托貸款為例,扣除(一次性)0.2%的手續費即2000元,以及20%的利息稅,委托人的實際貸款年收益率為5.49%×(1-20%)＝4.392%,委托人每年實際得到貸款收益43920元。需要指出的是,2000元手續費是一次性平攤到3年,每年實際花去手續費為666.67元。這樣,實際收益為43253.33元,年收益率為4.325%,比3年期定期存款利率2.016%(扣除利息稅)高出2.309%。
目前民間貸款利率大約在10%至15%之間,在銀行介入個人委托貸款業務領域后,即使利率上浮30%,每筆貸款的利率還不到7%,再加上各種費用,也遠低于民間借貸的貸款利率成本,這對急需資金特別是大筆資金的借款人來說,是非常合算的。
風險如何防
需要提醒的是,銀行對個人委托貸款理財只履行受托義務,不承擔貸款風險。委托銀行放貸,并不是把一切都交給了銀行,"個人委托貸款"業務的全部風險均要由委托人自己承擔。銀行只是個中介機構,起到的是牽線搭橋的作用。貸與不貸,貸多貸少,完全由委托人自行決定。銀行雖然不承擔風險,但如果發生矛盾,銀行會按照銀行正常貸款出風險的程序操作進行一些善后處理,例如處理抵押物、追究第三方擔保人責任,向法院起訴等。
個人委托貸款在其利率高于同期儲蓄存款利率的同時,其風險也大于銀行儲蓄。在個人委托貸款過程中,雖然在放貸前,銀行會對貸款對象(借款人)進行調查和核實,放貸后,由銀行監督貸款的使用情況,如果借款人到期不還,銀行雖然也會采取各種措施進行催收,但其中的風險還是要由委托人自己承擔。因此,在委托銀行發放貸款時,必須對貸款對象的基本情況有一個非常詳盡的了解,主要考察貸款對象是否具備到期償還借款的能力；其次,應要求貸款對象提供抵押、質押或保證擔保,以落實第二還款來源。
(《上海證券報資本周刊》特約撰稿章柳)
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