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編者的話：投資連結(jié)險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)2000年推出的產(chǎn)品，新華人壽保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司和信誠(chéng)人壽等三家先后從保監(jiān)會(huì)獲得銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)的資格。在北京地區(qū)，平安推出的“世紀(jì)理財(cái)”和新華人壽推出的“創(chuàng)世之約”影響較大。投連險(xiǎn)由于具備“收益當(dāng)先，賬戶自選”等顯著理財(cái)特點(diǎn)，一度成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的焦點(diǎn)，受到很多人的青睞。不過，自從2001年6月到今年5月這段時(shí)間里，投資者眼見自己的投資連結(jié)險(xiǎn)賬戶價(jià)值一點(diǎn)一點(diǎn)地降低，心里難以平衡，我們編輯部也接到許多電話，對(duì)于保單價(jià)值縮水的問題表示了一定程度上的
不滿。為了給這些投資者解惑答疑，記者電話采訪了新華人壽保險(xiǎn)公司北京分公司副總經(jīng)理，同時(shí)也是設(shè)計(jì)和開發(fā)投連險(xiǎn)產(chǎn)品的主要成員之一的鄒明紅先生。
記者：首先我想向您了解一下，什么是投資連結(jié)險(xiǎn)？
鄒先生：投資連結(jié)險(xiǎn)屬于投資類保險(xiǎn)，它不僅具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保障功能，更重要的是具備了投資功能。一方面它使保險(xiǎn)公司擺脫了“隨意而動(dòng)”的被動(dòng)局面，同時(shí)又為消費(fèi)者提供了一條投資渠道，因而成為全球壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品發(fā)展的趨勢(shì)。
記者：最近，關(guān)于投資連結(jié)險(xiǎn)個(gè)人賬戶價(jià)值縮水的問題不少投保人有反映，不知道貴公司有沒有這種情況？
鄒先生：坦白地說，我們公司也接到過客戶的投訴電話，不過，比例小一些。據(jù)我們自己統(tǒng)計(jì)，新華一共賣了上萬份“創(chuàng)世之約”，目前也只接到了30多個(gè)投訴電話。目前，問題已基本解決了，因?yàn)?月保單的投資收益率又提高了，并達(dá)到歷史高點(diǎn)。
記者：為什么投連險(xiǎn)個(gè)人賬戶價(jià)值會(huì)縮水呢？
鄒先生：這要從投資連結(jié)險(xiǎn)本身談起。投資連結(jié)保險(xiǎn)的突出特征是沒有保單預(yù)定利率的概念，保單的價(jià)值完全通過投資收益核算后的單位計(jì)價(jià)來體現(xiàn)，并可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)程度不同的投資組合賬戶。投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，如賬戶資金運(yùn)作成功，有可能獲得極高的回報(bào)；如投資不利，投保人也要承擔(dān)相應(yīng)的損失。因此，在選擇投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品前要充分做好承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的心理準(zhǔn)備。當(dāng)然，如果既看中投連型產(chǎn)品的投資收益性，又不愿承擔(dān)過高的投資風(fēng)險(xiǎn)，亦可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇風(fēng)險(xiǎn)程度較低的投資組合。
就拿我們公司來說吧，從2000年6月到2001年6月，投資收益率是穩(wěn)步上升的。去年6月以后股市萎靡不振，基金更是不景氣，保險(xiǎn)公司通過基金間接入市的資金受到影響，投連險(xiǎn)所受沖擊還是很大的。今年6月24日，受重大利好的刺激，股市大漲，相應(yīng)的，“創(chuàng)世之約”的投資收益率也回升并達(dá)到歷史高點(diǎn)。能給信任我們的客戶一個(gè)交代，這讓我們覺得很欣慰。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，投連產(chǎn)品可以將投資于證券投資基金的比例提升至賬戶資金的100%。這樣的投資比例無疑提高了投連產(chǎn)品獲取更高收益的可能性。這就使投連險(xiǎn)的投資收益率與股市聯(lián)系得十分密切，這從幾家有銷售投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司賬戶單位價(jià)格的漲跌亦能發(fā)現(xiàn)這一規(guī)律，投保此類產(chǎn)品必須保持長(zhǎng)線投資的心態(tài)。
記者：那您認(rèn)為問題出在哪里呢？
鄒先生：其實(shí)，這次問題的出現(xiàn)，對(duì)我們整個(gè)行業(yè)來說是一個(gè)警示，但同時(shí)也是件好事。也拿我們公司來說，自從接到第一個(gè)客戶的投訴電話，我們就開始認(rèn)真反思，是產(chǎn)品有問題嗎？不能說我們的產(chǎn)品沒有絲毫的改進(jìn)余地，但是就目前的市場(chǎng)情況來說，我們的產(chǎn)品保障與收益兼顧，能滿足居民投資的需要；是我們的銷售人員有問題嗎？這一點(diǎn)也不能完全排除，但業(yè)務(wù)員都是經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)和考試才獲得銷售投連險(xiǎn)產(chǎn)品資格的，銷售完成以后公司要組織客戶回訪。我想，主要的問題在于，現(xiàn)在的市場(chǎng)還不是很成熟。對(duì)于公司來講，要對(duì)產(chǎn)品重新定位，對(duì)市場(chǎng)重新劃分，因?yàn)橥哆B險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的險(xiǎn)種，必須考慮市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們以后會(huì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)方面的宣傳。而客戶是需要培育的，只有那些已有一部分較為穩(wěn)妥的資金安排、收入較為豐厚或有一定積蓄、具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的人，才比較適宜投資連結(jié)型產(chǎn)品。從業(yè)務(wù)員方面講，要加強(qiáng)培訓(xùn)，使業(yè)務(wù)員的整體水平和素質(zhì)再上一個(gè)新臺(tái)階，以更好地為客戶服務(wù)。
記者：出現(xiàn)上述問題后，貴公司將采取哪些措施呢？
鄒先生：我們對(duì)于投連險(xiǎn)產(chǎn)品一直采取的是順其自然的銷售策略，沒有進(jìn)行過大規(guī)模的宣傳，以后我們還是要平穩(wěn)扎實(shí)地做下去，我們始終相信投連險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)潛力。同時(shí)還會(huì)做好信息披露工作，讓客戶明白投保，透明理財(cái)。另外，也要加強(qiáng)我們自身的資金運(yùn)作能力，讓信任我們的客戶對(duì)我們更加滿意。
記者：那么，您認(rèn)為在投連險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售中最應(yīng)該注重的是什么？
鄒先生：是對(duì)廣大客戶的最大誠(chéng)信。“以客戶為本，以誠(chéng)信為本”這是我們的原則。我們公司就是始終堅(jiān)持“以客戶為本，以誠(chéng)信為本”才有今天的市場(chǎng)規(guī)模，這一點(diǎn)我們是不會(huì)改變的，而且更會(huì)加強(qiáng)。
采訪結(jié)束了，記者對(duì)投資連結(jié)險(xiǎn)的來龍去脈以及出現(xiàn)問題的根源都有了更為清楚和專業(yè)的了解。投資連結(jié)險(xiǎn)是一個(gè)比較特殊的產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司、對(duì)居民都提出了更高的要求，高收益使它具備強(qiáng)烈的吸引力，而高風(fēng)險(xiǎn)又使它具有重大的殺傷力。所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司來講，要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面的宣傳，或者可以比對(duì)收益的宣傳力度更強(qiáng)些，同時(shí)，像鄒先生講的那樣，要做好產(chǎn)品的市場(chǎng)定位；而對(duì)于居民來講，一定要量力而行，要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來決定是否投保。賈軍慧
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