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陳冬梅
丁先生是一個38歲的男子，配偶32歲，家中有一個5歲小孩，他的年收入為7萬元，配偶年收入3萬元。家里一年生活費用支出在3萬元左右，每年供養長輩的費用在0.83萬元左右，無貸款，家庭現有資產(除自住房屋外)20萬元，預期子女大學教育費用目前每年需1萬元，父母當中最年輕的60歲，目前無保險。這個家庭應該購買多少保險呢？
其實，一個家庭需要購買多少保險并沒有一定之規。就剛才的例子來說，丁先生父母均無保險，要保障晚年的生活，購買醫療保險是最迫切的。總之，家庭購買保險一定要有明確的目的，切忌無計劃，盲目購進社會上的熱門險種。
另外，一個家庭適合的保障與適宜的保費也有其基本的算法。按國際發達國家水平，保險費支出一般占年收入總額的30%左右。在我國由于人均收入較低，保險尚未普及。專家建議，保險費支出占投保人收入總額的10%─20%比較合適；保險金額累計是年收入的5─10倍，較為適宜。
這樣，我們就可以粗略地算出丁先生家的保費與保額了。從購買能力的角度分析，他的年保費應在7000元左右(7萬×10%)，保額適合確定在70萬元左右(7萬×10倍)。再考慮到他的收入較高及年齡階段保險需求的變化，除高保障型保險外，可以多買一些儲蓄性商品，保費會貴一些。因此，他應購買保額在70萬元左右的綜合性保險商品組合，年保費在7000元至10000元之間較為適宜。
當然，買保險也不必一步到位。如果覺得保費支出壓力過大，可以先買最需要的險種，以后再二次、三次購買。一般來說，具有儲蓄、返還、投資成分的終身壽險費用較高，而定期險和意外險等短期險的費用較為低廉。為防萬一，丁先生可以每年花較少的錢購買一些保障較高的定期險和意外險。
除此之外，要重視高額損失。還就剛才的例子說，丁先生已婚，并有一個5歲的孩子，在家中收入最高，是家庭的經濟支柱。如果他遭遇不幸，則家庭經濟大受影響，孩子的教育金將大打折扣，父母的贍養費也將難以長期維持。如果丁先生是一個無牽無掛的單身貴族，那情況就會有很大的不同。因此，與其配偶、兒子相比，丁先生更需要購買保險。丁先生的經濟狀況尚好，還可以考慮給兒子購買教育金保險。如今讀書的費用不斷上升。念完四年大學的平均學費和生活費需要5萬多元，如果選擇到國外留學，費用更高達幾十萬元。面對如此龐大的教育費用，家長應提早作打算。因為年齡越輕，保費越便宜。
現在，市場上流行投資類險種，如投資連結保險、萬能壽險、分紅保險等。因此，保險代理人多半會積極鼓勵您嘗試嘗試。碰到這樣的事，您的判斷原則應是“保障第一，收益第二”。選擇保險產品時，不要把保險產品與其他投資方式作比較，畢竟人身保險的重要性在于抵御風險，強制儲蓄，它在個人和家庭面臨危機時發揮的強大威力是其他任何投資手段所無法企及和替代的。
全面考慮家庭和個人需要投保的險種，應進行綜合安排，避免保單之間的交叉重復，讓有限的資金發揮最大的效用。如果丁先生經常要出差，他就應該投保人身意外傷害保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一方面會節約保費，另外還可以保障其他時候和其他情況下出現的人身意外，豈不是一舉兩得？總之，如果你準備購買多項保險，應當盡量地以綜合的方式投保。
在漫長的一生中，每個人都為自己做了理想的人生規劃。但是面對不測風云、旦夕禍福，誰有把握做到一切都能盡如人意？家庭需要買多少保險，并不是一個確定的數目。應主要考慮家庭面臨的風險及收支狀況來確定一個大致的額度。同時，充分考慮高額損失，巧妙利用免賠方式，合理搭配險種。
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