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“我想給自己的鼻子投保！可是我電話咨詢了幾家保險公司，對方都說不給保。”記者近日在上海應用技術學院采訪時，一位學生一語即出，便引起記者和其他人的興趣。
這位學生名叫周伯中，是上海應用技術學院香料香精專業(yè)的學生。他告訴記者，他今年7月份畢業(yè)，目前已經(jīng)被一家公司錄用為調(diào)香師。
國外大師恃“保”無恐
周伯中為鼻子投保的靈感來自一位外國調(diào)香師。去年夏天，他在上海一家中外合作的公司實習，期間外方來了一位調(diào)香師。大家閑聊時，這位外國調(diào)香師無意間問道：“中國有為自己鼻子買保險的調(diào)香師嗎？”“沒有。”“我就給我的鼻子買了50萬美金的保險。”這位年近古稀之年、在這一行干了三四十年的調(diào)香師不無驕傲地說。
這讓周伯中想起了一位師兄截然不同的遭遇。這位師兄也是被一家公司聘為調(diào)香師，由于公司業(yè)務特點，他平時所聞的都是較刺激的味道，不到一年，他的鼻子就開始出血，而且越來越厲害。醫(yī)生說，如果還繼續(xù)聞下去的話，毫無痊愈的可能，他最后不得不硬性改行。問題在于，盡管這位中國調(diào)香師買了兩份保險，但由于有關規(guī)定沒有涉及到鼻子出血這么細致的問題，因此他得不到任何賠償。
說到這里，周伯中感嘆，最好能像國外的調(diào)香師那樣，給自己的鼻子單獨投保。他透露，同行里有類似想法的人不在少數(shù)。比如他的一位老師從事調(diào)香多年，目前已經(jīng)營了一家不小的公司，但一直對鼻子隱患耿耿于懷。
記者目擊投保碰壁
保險公司在電話里的簡單拒絕似乎并沒有打消周伯中為鼻子買保險的念頭，他決定親自到幾家保險公司跑一趟，記者也隨同旁觀了這位中國調(diào)香師為鼻子投保的經(jīng)歷。
6月10日13：00，周伯中首先來到中國平安保險股份有限公司外灘支公司，接待臺前的一位小姐向他詢問來意。當聽到周伯中要給自己的鼻子買一份保險的時候，這位小姐打斷他的話，搖著頭說：“哦，我們這里沒有這種保險。”并且還非常肯定地補上一句：“據(jù)我所知，中國根本就沒有這種保險。”她認為即使可能的話，也應該屬于壽險范疇，因此建議周伯中到經(jīng)營壽險的公司去咨詢。
-理由一：嗅覺功能難界定
13：30，周伯中站在大眾保險股份有限公司黃埔支公司的門前，一位姓曹的先生接待了他。
曹先生先是對真有這樣一群靠鼻子吃飯的人感到好奇，坦言自己也算長了點見識，不過談到給鼻子投保，他的答案也一樣：“至少目前在中國是不可能的。”他解釋說，調(diào)香師的鼻子嗅覺很靈敏，但靈敏到什么程度，現(xiàn)在沒有相關的機構(gòu)來鑒定，而鼻子的嗅覺是否喪失、喪失到什么程度，同樣沒有界定，所以沒有可操作性。
據(jù)了解，新險種的開發(fā)需要許多配套措施和法律規(guī)范跟上，而這些國內(nèi)目前還不具備。
-理由二：人群太少風險大
14：00，周伯中來到中國人民保險公司上海市黃浦支公司。一位姓郁的女士聽完了他的敘述之后，回答和曹先生驚人地相似：“至少目前在中國是不可能的。”
郁女士認為，有類似需求的人畢竟是極少數(shù)，而保險需要很多人來共同擔當風險，所以這不符合保險業(yè)的基本原則。即使保險公司給個案做一個特別的保險，保額也會相當高，以現(xiàn)在人們的生活水平不可能接受。
另外，中國的保險業(yè)剛剛起步，大眾還處在接受大眾化保險的過程中，還沒有到有意識地對自己身體器官投保的階段。一句話，就是沒有市場。
-理由三：沒有經(jīng)驗數(shù)據(jù)庫
14：40，周伯中走進了寄予最后希望的美國友邦保險有限公司上海分公司。業(yè)務主任符女士非常熱情，但可能是從來沒有接觸過類似的業(yè)務，她花了很長時間才把周伯中的意圖聽明白。她的回答仍然讓他沮喪，而且她也象給這次鼻子投保做了一個總結(jié)：“你也不用去問別的保險公司，肯定沒有的。”
該公司企傳部一位不愿透露姓名的小姐說，設立新的險種必須有一個數(shù)據(jù)庫，保險公司才能依此進行測定風險率、確定保費等一系列操作，而目前整個國內(nèi)沒有這樣的數(shù)據(jù)可收集，其他操作也就無從談起。
周伯中就這么結(jié)束了他的鼻子投保之行。
給中國保險業(yè)一個信號
上海交通大學管理學院保險專業(yè)黃老師分析說，器官保險是國外保險業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。在國外，一個州可能就有數(shù)百家保險公司，大眾化的險種市場已經(jīng)趨于飽和，各家保險公司在競爭過程中，必須不斷地開發(fā)新的險種。同時，與此相關的政策法律和機構(gòu)等逐漸健全完善，可以為開發(fā)新的險種提供配套服務。另外，國外一些大的保險公司在世界各地都有分支機構(gòu)，能夠在全世界范圍內(nèi)收集數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫。這些都可能成為器官保險出現(xiàn)的條件。
黃老師認為，我國的保險業(yè)目前還處于發(fā)展的初期階段，讓已經(jīng)開發(fā)的險種普及是目前最主要的工作，至于進入市場細化階段，還需要一段時間。但她也提出，保險公司要具有個性，不能大而全，例如英國的一家保險公司獨做器官保險就是個性的體現(xiàn)，這對中國的保險公司有借鑒作用。
上海財經(jīng)大學保險精算專業(yè)的解輝認為，有需要就會有供給，保險公司既然是以服務大眾、服務客戶為宗旨，那么就應該積極地吸收社會各種需求信息，在條件成熟的情況下創(chuàng)新，搶占市場先機。
一位保險業(yè)的業(yè)內(nèi)人士透露，上海曾經(jīng)有一家保險公司為一位工藝師的手保險，這可以說是國內(nèi)器官保險的先河。除了調(diào)香師、工藝師外，相信還有許多特殊行業(yè)的人群，他們的投保需要給保險公司提出了新的課題。
正如一家保險公司在拒絕周伯中的投保要求時所說：“謝謝你，你提出的要求對我們很有啟發(fā)。”周伯中和他的同行給中國保險公司發(fā)出了一個信號。
國外：從頭發(fā)保到腳趾復旦大學經(jīng)濟學院保險研究所所長徐文虎接受記者采訪時說，國外有保險公司專門為器官保險，他所知道的就有英國的勞埃德保險公司。他們所承保的，不僅僅是鼻子，從頭發(fā)到腳趾，都有涉及。
例如萊茵河上的法蘭克福市有位名叫彼得利克的法國人，他有一對非常敏銳的耳朵，能夠辨別連儀器都覺察不到的聲響，這對罕見的耳朵在勞埃德保險公司投保，其保險費高達150萬法郎。
徐所長認為，盡管如此，投保器官的人依然是少數(shù)，他們要為此付出高額的保費。同時，也不排除投保人和保險公司自我炒作的可能。
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