|
本報記者劉伯饒
最近，提前還貸收取違約金之說引起社會廣泛關注。對剛剛起步的個人住房消費信貸來說，這無疑是“當頭一棒”。那么，究竟該如何看待提前還貸收取違約金的問題呢？
提前還貸風波驟起
不久前，一條消息從上海迅速向全國擴散：從5月起，上海的工行、農行、中行、建行、交行、招商銀行、光大銀行、上海銀行共8家銀行將逐步對住房貸款中提前還貸的行為收取一定比例的違約金。
上海銀行界對此的解釋是：第一，銀行對提前還貸無法運用計算機操作，只能人工完成，占用大量人力資源。第二，提前還貸影響銀行的整體利益，因為存貸款的利差是中資銀行的主要利潤來源，提前還貸過多，會使銀行出現資金閑置。第三，在國際上，收取提前還貸違約金是慣例。
然而，老百姓實在想不明白，提前還貸應該是信用良好的表現，怎么反而要交違約金？怎么動不動就拿國際慣例來“唬人”，國外消費信貸有多少年的歷史、什么樣的服務，國內銀行又有多少年的歷史、什么樣的服務？
一時間，許多人紛紛加入提前還貸的行列，許多想多借點的人也變得謹慎起來，有的甚至放棄借款打算。在此情況下，包括廣東在內的許多省市銀行紛紛表示，在人民銀行沒有對此作出規定之前，他們不收取違約金。人們似乎吃了一顆“定心丸”。
用發展觀點看待問題
專家認為，在當前存款利率很低、股市十分低迷的情況下，提前還貸是百姓的理性選擇。對這個問題，要站在發展消費信貸、擴大內需、拉動經濟增長的高度來分析。既要看當前，又要看長遠；既要看國際慣例，又要看中國的發展階段。
個人住房消費信貸是這幾年才在中國興起的事情，而在國外已有上百年的歷史，它們不僅有一套嚴格的管理辦法，而且住房按揭市場相當成熟。一般來說，銀行都會將其持有的住房抵押貸款債權打包推向資本市場進行融資，這個過程稱為住房抵押貸款證券化。如果人們提前還貸，債權的合約將要重新安排，此時銀行要收取違約金。可見，只要中國沒有實行住房抵押貸款證券化，就難以往國際慣例上靠攏。
本來，中國人就不喜歡提前消費，這幾年好不容易才逐步改變了觀念。資料顯示，1997年底，全國消費信貸規模僅有172億元，而2001年末，消費信貸余額為6990億元(其中80%為按揭貸款)，4年間增長了40倍，消費信貸占各項貸款的比例也由不足0.3%上升到6%。因此，社會各方對消費信貸應重在“放水養魚”，培養百姓日漸濃厚的提前消費意識，把“蛋糕”做大。
事實上，希望通過收取違約金來阻止市民提前還貸是難以實現的，人們還是會提前還貸。更嚴重的是，由于產生了預期，新增貸款必然減少。從這個角度看，不僅影響銀行的整體利益，而且影響了整個消費信貸的發展。
降低費用是當前要務
發展消費信貸，促進居民消費，拉動經濟增長，成為擴大內需政策的重要組成部分，是當前和今后一段時期我國信貸政策的重點。
據權威報告分析，1元消費信貸可以帶動1.5元的商品消費。按1∶1.5的比例，2001年新增消費信貸帶動了約4100億元的消費需求，擴大了投資乘數效應。
發展消費信貸對銀行也大有好處。資料顯示，2001年末，4家國有獨資商業銀行消費信貸余額為6179億元，而不良貸款率還不到1%，資產質量非常好。
目前人們議論較多的是提前還貸收取違約金的問題，但是，費用較高的問題更應值得關注。特別是市民反映強烈的保險費問題，存在保險金額過度、保險費率過高等弊端，以致人們不是以貸款金額的多少來進行投保，而且在出險率極低的情況下費率還維持著較高的水平。許多想按揭的人因為費用太高而在銀行門前卻步。
當前，發展消費信貸的首要任務是降低費用、減少交易成本。日前，建行廣東省分行做出了姿態，推出了包括免收律師代理費、降低抵押房產保險費收費標準等10項優惠措施。在不久的將來，可能其它銀行也會陸續采取相關措施。
《人民日報.華南新聞》(2002年05月31日第一版)
 股票短信一問一答，助您運籌帷幄決勝千里！
| 
