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記者林頻發(fā)自上海
你的老板笑瞇瞇地送給你一本《誰(shuí)動(dòng)了我的奶酪》，告訴你也許別的地方更適合你；你工資卡里的薪金突然多了，并且正好等于你平時(shí)月薪的3倍；你被鬧鐘吵醒，急忙爬起來(lái)準(zhǔn)備趕第一班地鐵，卻發(fā)現(xiàn)原來(lái)你已無(wú)處可去……你的生活節(jié)奏完全被打亂，你不得不重新調(diào)整你的財(cái)務(wù)計(jì)劃，你的房貸、車(chē)貸也可能會(huì)成為問(wèn)題。
這里所說(shuō)的幾個(gè)真實(shí)的例子也許還沒(méi)有發(fā)生在我們身邊，但誰(shuí)也不能否認(rèn)生存危機(jī)無(wú)時(shí)無(wú)刻不在真實(shí)地威脅著我們每一個(gè)人，人們將越來(lái)越習(xí)慣在選擇與被選擇間生活。在重新選擇的當(dāng)口，認(rèn)真設(shè)計(jì)你的新理財(cái)計(jì)劃也許比什么都重要。
在銀行工作的20年里，羅蘭德.安先生過(guò)得錦衣玉食。豐厚的收入令他幾乎輕而易舉地?fù)碛幸淮痹谛录悠?0萬(wàn)美元的房子和一輛深綠色的寶馬。他，妻子和他們的3個(gè)孩子經(jīng)常在假期出國(guó)旅游，魚(yú)翅靚湯對(duì)他們而言也只是尋常之物。
但是這樣的生活被打斷了。因?yàn)椋蚕壬チ斯ぷ鳌?/p>
“魚(yú)翅是不敢奢望了，”45歲的安先生說(shuō)，“如今我們只夠應(yīng)付一些簡(jiǎn)單的叫賣(mài)食品。”自從他去年9月丟掉了銀行的“金飯碗”，他只能找到一份薪金只有原來(lái)一半的工作。無(wú)奈之下只有賣(mài)掉寶馬，解雇女傭。然而所幸的是，好在他事先就對(duì)如何花費(fèi)和積蓄作了調(diào)整，所以他的個(gè)人財(cái)務(wù)和退休金積累計(jì)劃仍未滑出正軌。
和他相比，在亞洲另一個(gè)地方，東京的AkemiGoto情況就要悲慘許多。今年31歲的她也是在去年9月丟了工作，因?yàn)榻?jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)的減少使她的公債公司不得不出此下策，大批裁員。Goto女士開(kāi)始放棄她鐘愛(ài)的時(shí)裝品牌MaxMara，而到廉價(jià)的Gap購(gòu)物；300美元一頓的美餐當(dāng)然對(duì)她來(lái)說(shuō)是可望卻不可及了。但是她的大幅度削減支出似乎仍然不夠解燃眉之急。
稅費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的單子依舊躺在Goto女士每周拿回家的一大堆五花八門(mén)的交費(fèi)單上，它們只能一點(diǎn)點(diǎn)地吞噬著她最后一筆遣散費(fèi)。雪上加霜的是，她珍愛(ài)的愛(ài)爾蘭長(zhǎng)毛獵犬莉姿又在此時(shí)需要?jiǎng)邮中g(shù)，1萬(wàn)美元的花費(fèi)是省不了的。但癌細(xì)胞擴(kuò)散太快，莉姿在1月份死了。2月，Goto女士又失去了她營(yíng)業(yè)員的臨時(shí)工作。她仍然在尋找一份全職工作，因?yàn)橐揽空l(fā)放的暫時(shí)又微不足道的福利金過(guò)活是不現(xiàn)實(shí)的，況且這筆錢(qián)下個(gè)月也要拿不到了。“這還沒(méi)有我以前工資的一半多，”Goto女士抱怨道，“我現(xiàn)在甚至沒(méi)有足夠的錢(qián)去買(mǎi)一套象樣的,面試時(shí)可以穿的職業(yè)裝。”
在有些國(guó)家里失業(yè)率已高達(dá)10%，越來(lái)越多的亞洲人被迫要在幾個(gè)月沒(méi)有收入的困境里生存，他們掙扎著希望手里的錢(qián)能夠魔術(shù)般地增多。許多公司在裁員時(shí)提供再就業(yè)的職業(yè)培訓(xùn)，但很少有公司會(huì)告訴他們被解雇的職員該如何理財(cái)。
勒緊褲帶勇敢生活
眼看你手里的現(xiàn)金越來(lái)越少，更新你的投資組合遠(yuǎn)比更新你的簡(jiǎn)歷來(lái)得重要。你應(yīng)該盡量避免為了償付帳單，而匆匆忙忙奔向一個(gè)對(duì)你來(lái)說(shuō)根本不適合的工作。重新估計(jì)和調(diào)整你的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃會(huì)給你喘息的空間。
在這個(gè)非常時(shí)期，另一個(gè)更重要的勸告便是盡量不去動(dòng)用你的退休金儲(chǔ)蓄。今天你如果只是動(dòng)用了一小部分長(zhǎng)期積蓄，就已經(jīng)意味著你失去了將來(lái)一大筆退休金。新加坡一個(gè)咨詢機(jī)構(gòu)的資深經(jīng)理，伯納德.林姆在過(guò)去的兩年里幫助30個(gè)失去工作的人重構(gòu)了他們的金融計(jì)劃。“一旦你涉及了這筆錢(qián)，你將無(wú)法看到組合利息可以帶來(lái)的巨大魔力。”林姆先生舉了一個(gè)驚人的例子：假如你現(xiàn)在是40歲，為了度過(guò)這段沒(méi)有收入的時(shí)期，你動(dòng)用了3.5萬(wàn)美元的長(zhǎng)期積蓄,那么到你60歲退休時(shí),你已經(jīng)實(shí)際損失了10萬(wàn)美元。他的估測(cè)還僅僅只是建立在每年投資回報(bào)率為平均6%的基礎(chǔ)上。
從事與林姆先生同樣工作的一些分析家提醒大家，要保護(hù)你的長(zhǎng)期積蓄不被吞噬需要有合理的計(jì)劃，因?yàn)樵谌蚪?jīng)濟(jì)并不太景氣的環(huán)境下，等待下一份工作的時(shí)間會(huì)相對(duì)較長(zhǎng)。新加坡政府上個(gè)月的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，一個(gè)失去工作的職員，平均要花上10個(gè)禮拜的時(shí)間才能找到新的崗位。
雖然今年亞洲的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有所恢復(fù)，但仍不足以使各大公司心甘情愿的雇上很多新人，失業(yè)率仍是居高不下，解雇仍在繼續(xù)。在去年的幾個(gè)月里，一些高科技企業(yè)和投資銀行還在大量裁員，從經(jīng)理到司機(jī)都很難幸免。
很多，甚至可以說(shuō)絕大多數(shù)的人，對(duì)于如何打理他們的收入并沒(méi)有頭緒。譬如說(shuō)，前面提到的Goto女士，雖然曾在金融機(jī)構(gòu)工作，但整天不過(guò)和計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)打交道的經(jīng)歷并未教會(huì)她如何在沒(méi)有收入的情況下生存。她被解雇后，公司曾付錢(qián)替她安排了10小時(shí)的職業(yè)咨詢，但她在這個(gè)過(guò)程中根本沒(méi)有學(xué)到一點(diǎn)理財(cái)知識(shí)。她說(shuō)，“我問(wèn)了職業(yè)咨詢顧問(wèn)怎樣才能解決我目前的財(cái)務(wù)困境，但他們只是告訴我這要靠我自己找到出路。如果現(xiàn)在不是我未婚夫在經(jīng)濟(jì)上支持我，我恐怕早已崩潰了。”
銀行家安先生要幸運(yùn)多了。他的工作經(jīng)驗(yàn)，再加上他妻子的工作是制定金融計(jì)劃，所以他們能從容地設(shè)計(jì)出保護(hù)他們長(zhǎng)期積蓄的理財(cái)方式。“她懂得打理一切資金，而我畢竟也在相關(guān)行業(yè)做了20年，所以我們知道該怎么辦。”安先生說(shuō)。
令人失望的是，香港一職業(yè)咨詢公司瑞克.比.莫林一項(xiàng)最近的調(diào)查顯示，只有三分之一在尋找新工作的人會(huì)想到尋求一些專業(yè)的理財(cái)建議。然而實(shí)際上，如果你被解雇后，原單位沒(méi)有為你提供理財(cái)咨詢，那你所要做的第一件事應(yīng)該就是找一個(gè)金融計(jì)劃者或一家個(gè)人銀行，請(qǐng)他們提點(diǎn)建議。
為了使你的金融狀況仍保持正常，亞洲一些金融規(guī)劃者、職業(yè)咨詢家和成功的再就業(yè)人士提出他們的一些建議：
●計(jì)算出失業(yè)對(duì)你的現(xiàn)金流動(dòng)將會(huì)造成多大的影響
●重新調(diào)整你的貸款償還計(jì)劃以及其他的各項(xiàng)債務(wù)支出，以減輕每月的負(fù)擔(dān)
●重新安排你的投資組合，認(rèn)真思考如何改變風(fēng)險(xiǎn)投入，以應(yīng)付每月收入的不足
謹(jǐn)慎你的現(xiàn)金流動(dòng)
在香港一家職業(yè)介紹所指導(dǎo)咨詢者如何理財(cái)?shù)乃?斯坎得利特說(shuō)，人們失業(yè)后往往會(huì)被自己每月新的花費(fèi)金額所嚇倒。在他看來(lái)，一旦失業(yè)，坐下來(lái)仔細(xì)計(jì)算今后的現(xiàn)金流動(dòng)情況顯得至關(guān)重要。人們常常不得不支付房租、孩子的學(xué)費(fèi)、他們的健康保險(xiǎn)，甚至在鄉(xiāng)村俱樂(lè)部的費(fèi)用。“你必須冷靜地問(wèn)自己，你還能繼續(xù)這樣的生活方式嗎，或者你得盡快該變它？”斯坎得利特先生說(shuō)。
東京的Goto女士驚訝地發(fā)現(xiàn)，她每月的國(guó)家健康保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)直令她難以承受，這些原本只是公司所付薪金的一個(gè)組成部分。賬單要她付清上一年的保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)樗ツ甑墓べY中包括了6個(gè)月的遣散費(fèi)。她說(shuō)，“這筆費(fèi)用和我的房租一樣貴，這真讓人受不了。”
因?yàn)樵谀阏业揭环菪碌墓ぷ髦埃愕那采⒔饘⑹悄愕奈┮皇杖雭?lái)源，所以必須計(jì)算出你能靠它維持多久。計(jì)算一下這筆金額相當(dāng)于你幾個(gè)月的收入，和它最多可以維持你幾個(gè)月的生活。一筆合理的遣散費(fèi)一般相當(dāng)于你1個(gè)月到1年的薪水，這要看你在這個(gè)公司干了多久。這筆費(fèi)用可以用來(lái)救急，對(duì)付一下各種支出，但顯然是不夠的。分析家建議你至少調(diào)用3至6個(gè)月的銀行現(xiàn)金以備急用。
認(rèn)真考慮了你的遣散費(fèi)和支出情況后，你就能算出手里的現(xiàn)金可以用多長(zhǎng)時(shí)間。如果你估計(jì)自己無(wú)法在這段時(shí)間內(nèi)找到心儀的工作，那你就必須要想辦法使這筆錢(qián)可用的時(shí)間加長(zhǎng)，但絕對(duì)別試圖動(dòng)用你的退休金。
拖延你的金額支付
假如你買(mǎi)的房子的價(jià)格一直在上漲，重新貸款也許是一個(gè)明智之舉，這能減少你的每月支出，也就增加了你手頭的現(xiàn)金。但一旦你失去了工作，重新貸款就不是件簡(jiǎn)單的事情。所以，當(dāng)你的公司有跡象要大幅裁員之時(shí)，你就應(yīng)該早作打算。
銀行有時(shí)會(huì)愿意與你重新協(xié)商房屋或汽車(chē)貸款的償還期限。新加坡的安先生丟了工作后，他馬上與銀行商量，將他的房屋貸款利息暫緩支付一年，這樣他就有現(xiàn)金來(lái)應(yīng)付其他支出。
你同樣可以要求你的保險(xiǎn)公司用你各項(xiàng)終生保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)付清每月的保險(xiǎn)費(fèi)，這樣你可以在此項(xiàng)支出上省下一大筆錢(qián)。安先生每個(gè)月有12張保險(xiǎn)單，在他可以重新自己支付之前，他把它們?nèi)嫁D(zhuǎn)為自動(dòng)付費(fèi)。他說(shuō)：“我妻子對(duì)此很有經(jīng)驗(yàn)，她知道該如何處理。當(dāng)然，這一大堆的保險(xiǎn)也是她買(mǎi)下來(lái)的。”
政府對(duì)于失業(yè)者也會(huì)有相應(yīng)的幫助計(jì)劃。你得跟稅務(wù)局進(jìn)行交涉，他應(yīng)該會(huì)同意在一段長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)延期支付你的個(gè)人所得稅。有些國(guó)家甚至免去那些身處困境的失業(yè)人員的稅額。新加坡政府更是會(huì)幫助你調(diào)整公共房屋貸款計(jì)劃。
能使你每月支出驟然減少的一種最為快捷的手段便是賣(mài)掉汽車(chē)。貸款、汽油費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)以及各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)在這個(gè)時(shí)期加起來(lái)簡(jiǎn)直就是一筆天文數(shù)字。重新協(xié)商你的房租是另一個(gè)辦法，如果你是租房子的，你的房東可能會(huì)答應(yīng)減少房租，因?yàn)樗幌胧ツ氵@位租戶。如果是你的公司為你借的房子，你可以想方設(shè)法和公司商量，在和約到期之前，你可以償付一筆略微便宜的租費(fèi)。當(dāng)然，你也可以直接搬到一間更便宜的房間。
安德魯.隆，馬尼拉的一名原電信分析師從馬尼拉一流社區(qū)一套有5間臥室的房子搬到和兩個(gè)朋友合租的小地方，這為他節(jié)省了90%的房租。他說(shuō)失去工作后，他實(shí)在受不了銀行賬單對(duì)他的打擊。“起先，有時(shí)間可以享受假期、探望家人、到小島上游玩坐，在芭蕉樹(shù)蔭下乘涼，那是多么美妙啊！但是當(dāng)銀行賬單紛至沓來(lái)，眼看自己的現(xiàn)金不斷消失，我無(wú)法不被現(xiàn)實(shí)征服。”
重新安排你的風(fēng)險(xiǎn)投資
如果你已經(jīng)能很好地控制你的現(xiàn)金流動(dòng)，那你就該重新安排你的投資組合，因?yàn)槭I(yè)讓你必須改變你的投資風(fēng)險(xiǎn)。你手頭仍有多余的錢(qián)可以用于投資的話，最好不要涉足有風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，比如處于開(kāi)始階段的生物技術(shù)，或者印度尼西亞的垃圾債券。你要學(xué)會(huì)彌補(bǔ)自己失去的收入。在沒(méi)有固定收入的情況下，你不能再貿(mào)然損失任何一筆無(wú)為的錢(qián)。這條忠告同樣適用于你投資組合中已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)投資。這筆高風(fēng)險(xiǎn)投資的“賭注”完全應(yīng)該拿出來(lái)放到更安全的地方去。“我們知道，投資回報(bào)是起伏不定的，所以應(yīng)盡力回避這種多變性。”斯坎得利特先生告誡說(shuō)，“看到回報(bào)率上升，人們都很快樂(lè)；但下降時(shí)，他們就手足無(wú)措了。”
分析家建議，如果你必須賣(mài)掉你的一部分組合投資，那應(yīng)該賣(mài)掉其中多變的項(xiàng)目。金融規(guī)劃者也提出，如果你得賣(mài)出股票或基金來(lái)提取現(xiàn)金，你該賣(mài)掉那些正在下跌的部分，這樣你可以避免支付資金所得稅。
重新考慮風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)也是不該忽視的一個(gè)領(lǐng)域。也許你的公司曾為你提供了各種健康和生命險(xiǎn)，現(xiàn)在，你得自己支付這筆高額費(fèi)用，因?yàn)檫@不再是大公司的一項(xiàng)計(jì)劃支出。你需要嘗試其他的保險(xiǎn)項(xiàng)目。對(duì)一個(gè)失去工作的人而言，最合算的應(yīng)該是可以覆蓋大量損失的廉價(jià)保險(xiǎn)項(xiàng)目。如果你認(rèn)為自己馬上能找到工作來(lái)償付保險(xiǎn)費(fèi)，你也可以選擇暫時(shí)拖欠。
沒(méi)有特殊情況的話，失業(yè)者有更多的自由時(shí)間，所以他們沒(méi)有理由不去學(xué)會(huì)好好利用手頭的錢(qián)。原電信分析師隆先生幫助別人投資已有10多年，但很少有機(jī)會(huì)可以將自己的積蓄進(jìn)行投資規(guī)劃。失業(yè)后的他似乎還顯得頗為得意：“這是第一次我可以安安靜靜坐下來(lái)，為自己分析何為最好的資金投資。”
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