|
4月22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布一份通知，對(duì)去年公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》作出解釋，對(duì)商業(yè)銀行在開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)過(guò)程中的不明晰之處進(jìn)行厘清和規(guī)范。
對(duì)于交通銀行上海市分行理財(cái)中心副主任張岱云來(lái)說(shuō)，這份枯燥的文件卻有著不同尋常的意義，他說(shuō)：“我們?cè)谶@里找到了收費(fèi)的依據(jù)。”而對(duì)于上海市民來(lái)說(shuō)，這或許會(huì)影響他們?nèi)绾谓?jīng)營(yíng)自己存在銀行的錢。此前，交行上海分行為私人客戶推出“理財(cái)中心”，并將
實(shí)行收費(fèi)計(jì)價(jià)機(jī)制，有關(guān)收費(fèi)政策已報(bào)人行有關(guān)部門備案，咨詢收費(fèi)即將實(shí)施。
業(yè)界人士稱，銀行的“免費(fèi)午餐”早晚會(huì)退出歷史舞臺(tái)，而中資銀行服務(wù)收費(fèi)的出現(xiàn)預(yù)示著“個(gè)人理財(cái)”將再次燒熱上海的金融業(yè)。
鎖定目標(biāo)客戶
“我們理財(cái)中心提供的理財(cái)建議書每份收取200-1000元費(fèi)用不等，但這項(xiàng)服務(wù)(個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢系統(tǒng))并不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，理財(cái)中心的效用是看它對(duì)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的貢獻(xiàn)度。”張岱云說(shuō)，“行長(zhǎng)考核我的業(yè)績(jī)也不是依據(jù)我賣出了幾份建議書，而是通過(guò)理財(cái)建議能給銀行帶來(lái)多少業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)。”
“在交行上海分行200-300萬(wàn)私人客戶中，其中的千分之一，大約2000-3000人是我們現(xiàn)時(shí)的目標(biāo)客戶，預(yù)計(jì)這些客戶將創(chuàng)造高于平均利潤(rùn)106倍的收益。這些客戶，將成為理財(cái)中心的培養(yǎng)的人群，并爭(zhēng)取吸收為會(huì)員，給他們提供最個(gè)性化的理財(cái)建議。”
張岱云說(shuō)，“只要確定這個(gè)客戶是我們要發(fā)展的，那我們就可以通過(guò)與后臺(tái)進(jìn)行聯(lián)系，在業(yè)務(wù)上給予更多的方便和優(yōu)惠，并通過(guò)銀行已有的關(guān)系網(wǎng)進(jìn)行‘合法合理’的投資。不是有價(jià)值的客戶，我們不會(huì)選擇這樣的服務(wù)方式。”據(jù)張岱云講，“很多銀行都有自己的‘拳頭產(chǎn)品’來(lái)吸引客戶”，他說(shuō)的“拳頭產(chǎn)品”就是在政策邊緣徘徊的理財(cái)投資。
“通過(guò)這種服務(wù)來(lái)減少客戶流失，并可能增加優(yōu)質(zhì)客戶，半年或一年以后，只要這千分之一變成千分之一點(diǎn)五，那么銀行的存貸款額、中間業(yè)務(wù)等就會(huì)有明顯的增長(zhǎng)。”
工行上海分行的孫衛(wèi)東說(shuō)，目前很多銀行推出的理財(cái)服務(wù)，如“個(gè)人理財(cái)工作室”、“終身理財(cái)”、“智慧理財(cái)”等較多的是一種概念包裝，尋求突破已勢(shì)在必行。
爭(zhēng)食利潤(rùn)大餐
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，客戶的需要正是利益所在，私人銀行業(yè)務(wù)是個(gè)耀眼的“金礦”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)都高達(dá)35-40%，年平均贏利增長(zhǎng)12-15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。巨大的利潤(rùn)同樣吸引著中資商業(yè)銀行，個(gè)人資產(chǎn)的激增也對(duì)銀行的個(gè)人金融服務(wù)提出了新需求。
張岱云說(shuō)，“面臨著這樣的形勢(shì)，銀行業(yè)務(wù)的‘2·８’規(guī)律在私人業(yè)務(wù)上可能會(huì)有所突破：10%的客戶創(chuàng)造130%的利潤(rùn)；70%的客戶是做量的；20%的客戶或會(huì)造成麻煩，比如惡性透支、逾貸不還等等。”
據(jù)介紹，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在外資銀行40%的利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)收費(fèi)，花旗銀行更是高達(dá)70%，而中國(guó)內(nèi)地四大國(guó)有商業(yè)銀行這一比例僅為1%至2%，其他股份制商業(yè)銀行大約達(dá)到10%。通常情況下，銀行的服務(wù)都被作為拉存款、拉客戶的“贈(zèng)送品”，而很多業(yè)務(wù)例如代收手機(jī)費(fèi)、代收電話費(fèi)、代收水電費(fèi)、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)都不收私人客戶的費(fèi)用。
中資銀行在拉客戶上進(jìn)行長(zhǎng)期惡性競(jìng)爭(zhēng)后，各家銀行也逐漸不能承受不計(jì)成本的高額付出，紛紛提出銀行服務(wù)要收費(fèi)。
北京大學(xué)金融系的呂隨啟博士認(rèn)為，一直以來(lái)，中資銀行主要以公司業(yè)務(wù)為主，在利率逐漸放開(kāi)、存貸利差逐漸縮小的情況下，公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力相對(duì)不大，發(fā)展前景廣闊的私人金融業(yè)務(wù)無(wú)疑是商業(yè)銀行最強(qiáng)大的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)必將是商行重點(diǎn)發(fā)展的私人金融業(yè)務(wù)。
毫無(wú)疑問(wèn)，圍繞私人金融業(yè)務(wù)，將引發(fā)各銀行新一輪競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)悉，建行今年將在北京、上海等10個(gè)城市建立個(gè)人理財(cái)中心，開(kāi)展重點(diǎn)客戶的綜合化、個(gè)性化、“一站式”服務(wù)。中行上海分行的張曉斌也透露，今年5月分行的理財(cái)中心將成立，屆時(shí)將會(huì)推出競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，如利用中行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，推出香港和內(nèi)地互動(dòng)的產(chǎn)品。
期待政策松綁
個(gè)人金融服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，加入WTO，外資銀行涉足中國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，首先就是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而，“個(gè)人理財(cái)”的發(fā)展還有待政策的松綁。
由于銀行經(jīng)營(yíng)政策的限制，銀行不能代替客戶理財(cái)，一般只能提供咨詢服務(wù)，只能在儲(chǔ)蓄新產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)張，把存、貸新產(chǎn)品組合起來(lái)；就在4月22日，中國(guó)人民銀行還發(fā)通知重申，商業(yè)銀行不能代理股票買賣，并嚴(yán)格控制證券產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)。
氣勢(shì)洶洶的外資銀行面臨類似的“待遇”。目前，外資銀行的理財(cái)服務(wù)基本上只有概念，它們成熟的理財(cái)產(chǎn)品一時(shí)還難以在中國(guó)內(nèi)地推行。
據(jù)一位中資銀行人士介紹，為了解花旗銀行的業(yè)務(wù)狀況，他曾陪同一位客戶到花旗去存20多萬(wàn)美元，令人驚詫的是，花旗并沒(méi)有現(xiàn)成的理財(cái)產(chǎn)品可以提供，只是“允諾”將來(lái)一定有。該人士稱，像花旗等取得外匯業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)資格的外資銀行現(xiàn)在只能做兩件事：一是外匯存款；二是異地匯款，而且速度較中資銀行快。而匯豐的“個(gè)人理財(cái)”套餐也只是風(fēng)聲大，至今仍未推出。
不過(guò)，張岱云表示，內(nèi)地金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然的，只是時(shí)間和時(shí)機(jī)的問(wèn)題。據(jù)稱今年年內(nèi)，外資銀行將可以推出外幣的信用卡，甚至是外匯買賣業(yè)務(wù)。匯豐和東亞現(xiàn)已向人民銀行申請(qǐng)了外幣信用卡業(yè)務(wù)。
晨報(bào)記者鐘建軍
 股票短信一問(wèn)一答，助您運(yùn)籌帷幄決勝千里！
| 
