|
隨著人們生活水平的日益提高，不斷增強自身和家庭的保障能力已成為人們追求的目標(biāo)，保險也越來越被人接受。人壽保險的市場也越來越大。近來又有分紅壽險推出，得到了市場極大的認(rèn)同。人們在購買人壽保險時，其目的是側(cè)重于保障，還是傾向于投資呢？日前，斯立信市場研究顧問(深圳)有限公司就這一問題做了一次調(diào)查，為我們探討這一問題提供了依據(jù)。
三成市民購買壽險。人壽保險業(yè)在深圳經(jīng)過十幾年的快速發(fā)展，已經(jīng)初具規(guī)模。調(diào)查顯示，有31.4%的人購買了人壽保險，有33.8%的人購買了社會保險，有38.2%的人沒有購買保險。交叉分析表明，購買人壽保險的人群以白領(lǐng)階層、企業(yè)中高層管理者、黨政機關(guān)、事業(yè)單位公務(wù)員等中高層收入者為主。
分紅保險備受青睞。隨著壽險市場競爭的加劇，各保險公司在做好現(xiàn)有險種營銷服務(wù)的同時，紛紛推出新的險種，吸引投保者的目光。分紅保險和投資連結(jié)保險就是在這種情況下產(chǎn)生的。分紅保險是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
分紅產(chǎn)品的紅利來源于死差益、費差益和利差益，即所謂的“三差分紅”。因為壽險合同多為長期合同，其成本事先很難確定。按照慣例，保險公司都是以保守的態(tài)度來預(yù)定死亡率、利率和費用率。實際的結(jié)果與預(yù)定的情況之間的差額形成了保險公司的盈利和分紅的基礎(chǔ)。
調(diào)查顯示：79.4%的市民希望自己購買的保險有分紅回報�？梢�，絕大多數(shù)市民喜歡這種既可以保障權(quán)益，又能分紅的險種。交叉分析顯示，女性受訪者希望保險有分紅回報的(84%)，略高于男性受訪者(76.4%)，從不同收入階層看，低收入階層的人更希望購買有分紅的保險產(chǎn)品。而高收入階層希望有分紅的人數(shù)比較低。可見，分紅險種在當(dāng)前情況下，對中低收入階層更具吸引力。
分紅類壽險產(chǎn)品在東南亞地區(qū)是市場上最受客戶歡迎的產(chǎn)品之一；在北美地區(qū)，80%以上的產(chǎn)品具有分紅功能。根據(jù)我國保險監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，保險公司最多可以獲取分紅保險30%的可分配贏余，而客戶至少可以享有70%，因此，專家認(rèn)為，此類保險對我國的城鎮(zhèn)居民具有一定吸引力，市場前景看好。目前，各大保險公司均推出了分紅保險，如友邦公司的“節(jié)節(jié)高”分期給付兩全保險、泰康保險公司的“世紀(jì)長樂終身分紅險”等，中國人壽、太平洋保險、平安保險也都推出了自己的分紅險種。
分紅保險重在保障。調(diào)查顯示：雖然有近八成的客戶希望自己購買的保險產(chǎn)品有分紅，但這并不說明客戶看重分紅。當(dāng)受訪者被問及“分紅保險有保障和分紅雙重功能，您更關(guān)心的是什么？”時，有78.3%的受訪者回答“高保障”；只有8.9%的人回答“高分紅、回報”。受訪者對“分不分紅無所謂，最關(guān)心的是賠償金額”這種說法表示“非常同意”的占24.1%，表示“比較同意”的占25.1%，表示“不太同意”和“非常不同意”的分別占16.7%和9.9%�？梢姡蛻舨]有因為分紅而忘記購買保險產(chǎn)品的最基本的目的———保障。
分紅保險的產(chǎn)品設(shè)計也充分考慮了這些需要，分紅保險和傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品一樣，也給客戶一定的利益保障，不同的地方是在保險公司經(jīng)營有贏余的時候，客戶可以以獲取紅利的方式分享保險公司的可分配贏余。在保險公司經(jīng)營有成效時，客戶獲取的紅利的價值往往超出了所支付的保險費，而在經(jīng)營最壞的情況下，分紅壽險所獲得的利益也至少與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品一樣。所以，分紅保險產(chǎn)品既滿足了客戶保障的基本需求，又能在年度有分紅回報，所以對客戶極具吸引力。
投資連結(jié)保險———養(yǎng)在閨中人未識。與分紅保險同時推出的還有投資連結(jié)保險，但兩個險種各有側(cè)重，差別較大。投資連結(jié)產(chǎn)品是投資型產(chǎn)品，可以承擔(dān)較高風(fēng)險，其投資策略更為靈活和積極，在投資品種的選擇上，也更偏重于基金等高收益的品種。
調(diào)查顯示：對于投資連結(jié)保險，客戶的了解程度較低，僅有4.9%的受訪者表示“非常了解”，有3.9%的受訪者表示比較了解，表示“一點不了解”和“有點了解”的分別占40.4%和36%，可見，保險公司在對投資連結(jié)保險的推介上還有很多工作要做。
由于分紅保險和投資連結(jié)保險有所差異，客戶應(yīng)根據(jù)自己對風(fēng)險與收益的不同偏好來選擇適合自己的產(chǎn)品。一般來說，追求高回報，同時又有一定風(fēng)險能力的客戶，選擇投資連結(jié)保險比較合適，而對于極度風(fēng)險回避型的客戶，則選擇分紅保險比較合適。
徐定吉
《國際金融報》(2001年11月08日第七版)
訂短信頭條新聞 天下大事盡在掌握！
新浪企業(yè)廣場誠征全國代理
| 
