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中國信用卡總量達3億張，可全國1400萬個商家中只有30萬個能收卡，不到3%。在發(fā)達國家暢通無阻的信用卡，在中國發(fā)展了15年似乎仍未受青睞———
由頭：近日許多媒體報道，一批批剛剛富裕起來的中國人到國外旅游時，總喜歡帶大
把大把的現(xiàn)金而不用信用卡，結(jié)果這些錢袋鼓囊囊的中國人走到哪里都成為小偷和搶劫者的首先盯著的目標，導致?lián)屩袊隋X的案件屢屢發(fā)生。
信用卡進入中國已有15年。想當初，它剛?cè)雵T時，大多數(shù)中國人認為，它是一張?zhí)厥獾纳矸葑C明，更多地標榜著持卡人的地位。為了獲取信用卡以滿足“特殊”心理，當時有些人甚至通過走后門來達到目的。及至今日，信用卡已走入尋常百姓家，最新的調(diào)查表明，中國的信用卡總量已近3億張，發(fā)展速度位居世界前列。
可是中國的用卡環(huán)境卻不盡如人意，與發(fā)達國家有明顯的差距。由于特約商戶過于集中在一些主要城市及其賓館和商店，目前全國1400萬個商家中只有30萬個能收卡，可以用卡消費的僅占全國各種零售點的3%，換句話說消費大眾在97%的地方還是需要使用現(xiàn)金。作為支付工具，信用卡僅僅是現(xiàn)金的一個小配角。
去年早些時候，上海在全國率先進行了個人信用制度調(diào)查，建行等金融機構(gòu)相繼建立了針對個人的信用等級評價機制。隨著這一系列金融機構(gòu)與個人之間信用制度的建立和普及，作為信用標簽的信用卡似乎有理由贏得一個新的高速發(fā)展的時期。
【信用卡不少，該用者不多】
萬事達卡國際組織與《中國婦女報》聯(lián)合在幾個大城市進行的一次問卷調(diào)查顯示，90%的受訪者辦理或曾經(jīng)辦理過信用卡。在使用信用卡的原因一項上，半數(shù)以上的受訪者都選擇了快捷、安全和實用三點理由。有趣的是，仍有不到10%的受訪者認為，持有信用卡“顯得有身份”。
在“刷卡一族”中，將近62%的人持有1到3張信用卡；而36.6%的人持卡數(shù)達到了3到6張，余者的信用卡持有量則超過了6張。45%的持卡人用卡歷史達到了3年，將近20%的持卡人用卡時間更長。如果排除其中可能存在的集卡愛好者的因素，人們有理由相信，選擇了一卡或者數(shù)卡走天下的中國消費者，正在形成一個具有共同消費心理和價值取向的龐大群體。有關(guān)人士認為，這個群體很可能就是未來中國富裕階層的雛形。
但該調(diào)查在顯示持卡者和持卡數(shù)量的同時，也表明在信用卡的實際使用過程中還存在著相當大的水分。據(jù)統(tǒng)計，將近34%的人只偶爾使用信用卡，而擁有信用卡但又根本不使用的人數(shù)竟超過了15%。即便就持卡數(shù)量而言，一些政府行為的介入也部分地使信用卡市場“注水”增肥，數(shù)量猛增。如用于交通違章繳罰款或其他罰款用的卡盡管數(shù)量很大，但由于卡的屬性已經(jīng)決定了它不可能在持卡人的日常消費中起到更多的作用。
【信用卡用起來“夾手”】
在前述調(diào)查中，還有一項內(nèi)容值得關(guān)注。對于“信用卡發(fā)展存在哪些不足”的問卷部分，受訪者表達了他們的強烈不滿。
將近60%的受訪者抱怨“辦理手續(xù)繁瑣”；56.3%的人抱怨“貸記卡不普及，借記卡還是花自己的錢”；7%的人回答得更干脆：“信用卡沒信用”。事實上，持卡人的抱怨甚至更極端的情緒并非沒有來由。記者曾對部分持卡人進行了追蹤采訪，或許這些個案本身比簡單的答卷更說明問題。
某女士的經(jīng)歷或許有相當?shù)拇硇�。她曾�?jīng)三次遭遇到信用卡帶來的麻煩，這三次麻煩分別發(fā)生在1999年、2000年和2001年。第一次是該女士從自動取款機提錢，當她第三次輸入密碼和金額時，信用卡被提款機吃掉了。之后，她被告知需要持身份證到支行重新辦理信用卡，并且再付80元費用。第二次是在家具市場購物過程中，該女士在結(jié)帳時，由于交款臺和銀行之間的連接出現(xiàn)了問題，連刷兩次都沒有反應(yīng)，于是她只好以現(xiàn)金支付。一周之后，當該女士在另一家商場消費時，信用卡上卻顯示她已透支———經(jīng)從銀行查詢，一周之前在家具商場未付成的2000余元已被劃走。此事經(jīng)過了數(shù)日的電話聯(lián)絡(luò)和商洽，直到一個月后被掠走的錢才告追回。第三次又是提款，又是機器有毛病，該女士被告知可以在柜臺提，不過一天內(nèi)只能提1000元。
顯然，該女士所遭遇的麻煩都屬技術(shù)層面的偶發(fā)事件，但必須看到這些麻煩本身所造成的精力和時間的浪費，足以構(gòu)成人們對信用卡的不信任態(tài)度。事實上從行業(yè)角度看，真正麻煩的還不止這些。
【信用卡，還需大力推廣】
信用卡在發(fā)達國家用起來非常順手，真可謂“一卡走天下”。
僅以成立于1966年的萬事達卡為例，2000年全球持萬事達卡人用卡交易總額高達8570億美元，比1999年激增21.5%，連續(xù)7年實現(xiàn)兩位數(shù)增長。到2000年底，萬事達信用卡、國際提款卡以及轉(zhuǎn)帳金融卡已突破17.3億張。在中國，截止到2000年，萬事達卡已發(fā)卡5000萬張，僅去年交易總額已達630億美元，簽帳額在全球排第二，而且這種增長勢頭預(yù)計還會繼續(xù)保持下去。
良好的心理預(yù)期與并非良好的使用環(huán)境所造成的對信用卡的復雜態(tài)度，亟須業(yè)界給予高度重視。解決這一矛盾或許是發(fā)卡機構(gòu)不能回避的義務(wù)。事實上，各發(fā)卡機構(gòu)雖各為其主，但客觀上都在不遺余力地為做大中國的信用卡市場而努力著。
事實上除了發(fā)卡機構(gòu)的自身努力外，業(yè)內(nèi)人士認為，政府機構(gòu)在推廣使用信用卡方面亦大有可為。最近，有專家曾對與中國在支付環(huán)境上有相似之處的韓國進行了考察，并建議我國有關(guān)部門可借鑒韓國政府推廣使用信用卡的成功經(jīng)驗。如在鼓勵個人用卡上，政府可以借鑒韓國那樣采用抽獎的方法提高國人的用卡意識，即由稅務(wù)部門在使用者中定期抽獎，一次設(shè)獎數(shù)萬個，并通過媒體宣布中獎號碼。同時，在征收個人所得稅上對用卡者實行減免政策。
專家指出，政府機構(gòu)同樣可以在鼓勵企業(yè)持卡消費、鼓勵商家接受信用卡上有所作為。尤其在信用卡使用網(wǎng)點的推廣上，韓國政府要求凡達到規(guī)定營業(yè)額的商家，必須受理信用卡，否則就對其進行審計。同時，對受理信用卡的商家，政府也進行抽獎和稅收減免等優(yōu)惠政策。
不難看出，對信用卡的大力推廣不僅僅是解決前述矛盾的根本途徑，而信用卡制度在中國的真正確立也是改變信用認知水平、規(guī)范經(jīng)濟秩序以及推動社會發(fā)展的有效辦法。在這點上，政府有關(guān)部門和發(fā)卡機構(gòu)之間完全可以達成共識。(來源：《經(jīng)濟日報》8月16日/梅紹華)
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