成為奧巴馬上臺(tái)以來完成的首項(xiàng)重大金融規(guī)則改革

　　美國國會(huì)參議院19日以壓倒性多數(shù)通過一項(xiàng)信用卡法案，以限制信用卡發(fā)放者巧立名目亂收費(fèi)行為，保護(hù)已經(jīng)受到信貸危機(jī)沖擊的消費(fèi)者利益。由于眾議院上月底已通過一項(xiàng)類似法案，兩院只需就部分條款協(xié)調(diào)一致即可提交總統(tǒng)貝拉克·奧巴馬簽署。路透社說，這將成為奧巴馬自上臺(tái)以來完成的首項(xiàng)重大金融規(guī)則改革。

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　　限制亂收費(fèi)

　　參議院當(dāng)天以90票贊成、5票反對的表決結(jié)果通過《信用卡持有者權(quán)利法案》。美聯(lián)社說，參議院兩黨議員少見的默契似乎在向美國消費(fèi)者表明自己的態(tài)度。

　　“這種行為(亂收費(fèi))的增長速度之快能以小時(shí)來計(jì)算，”參議院銀行事務(wù)委員會(huì)主席克里斯托弗·多德說，“這是對美國消費(fèi)者利益的侵犯。”

　　不少參議員說，他們最近接到越來越多選民抱怨，雖然自己信用記錄良好，但銀行還是對他們提高費(fèi)率或者削減信用額度等。

　　根據(jù)參議院通過的法案，信用卡發(fā)放銀行慣用的“任何項(xiàng)目違約條款”將被限制適用。這一條款規(guī)定，如果用戶未能及時(shí)向銀行還款，這家銀行和其他銀行均可對這一用戶征收懲罰性還款利息。而參議院法案要求，銀行只有在消費(fèi)者逾期還款超過60天才能提高還款利息，且當(dāng)用戶連續(xù)半年保持良好信用記錄時(shí)，銀行必須恢復(fù)先前低利率的還款利息。

　　此外，法案還禁止銀行突然提高信用卡還款利率，規(guī)定它們必須將提高利率的決定提前45天告知用戶；信用卡賬單必須在還款日前25天寄出，避免出現(xiàn)用戶因遲收賬單而逾期還款現(xiàn)象；發(fā)放信用卡第一年，銀行不能提高還款利率；出于促銷目的而向消費(fèi)者提供的超低還款利率必須維持至少半年。

　　針對青少年超前消費(fèi)導(dǎo)致還貸困難的現(xiàn)象，法案禁止銀行對21歲以下人群發(fā)放信用卡，除非他們出示收入證明或者擔(dān)保。

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　　銀行吐苦水

　　如果法案最終經(jīng)奧巴馬簽署生效，信用卡發(fā)放銀行將有9個(gè)月調(diào)整時(shí)間。不過，銀行業(yè)卻對這一法案心存不滿。

　　銀行業(yè)人士認(rèn)為，向沒有抵押品的消費(fèi)者提供貸款存在高風(fēng)險(xiǎn)，如果不采取現(xiàn)有征收高利率和高費(fèi)率等措施起警示作用，用戶一旦難以還款將對已陷入困境的銀行造成沖擊。

　　根據(jù)美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)本月7日公布的數(shù)據(jù)，美國消費(fèi)者現(xiàn)有信用額度3月縮減111億美元，以年率計(jì)算下降5.2%，為1990年以來最大跌幅。一些分析師認(rèn)為，美國銀行業(yè)今年在信用卡領(lǐng)域面臨的壞賬率可能超過10%。

　　本月11日，美國銀行家協(xié)會(huì)致信國會(huì)，稱法案中規(guī)定將迫使銀行削減信用卡發(fā)放量，進(jìn)而加速信貸業(yè)萎縮。

　　不過，參議院銀行事務(wù)委員會(huì)成員、共和黨人理查德·謝爾比認(rèn)為，相比參議院原先版本，經(jīng)過修改的現(xiàn)有法案已經(jīng)給予銀行業(yè)為信用卡風(fēng)險(xiǎn)征收適當(dāng)比例費(fèi)用的權(quán)利，銀行不應(yīng)將這一權(quán)利無限擴(kuò)大。

　　謝爾比本月13日將兩名居民帶到國會(huì)現(xiàn)身說法。這兩名信用良好的居民僅僅因?yàn)橛馄?天還款，被銀行告知還款利率從原先12%提高到27%，原有3.2萬美元信用額度被銳減至4500美元。

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　　曲線補(bǔ)損失

　　盡管這一法案被認(rèn)為對消費(fèi)者是好消息，但一些人士擔(dān)心，消費(fèi)者因此享受的好處可能會(huì)因?yàn)殂y行采取的其他措施而打折扣。

　　《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道，還款風(fēng)險(xiǎn)高的消費(fèi)者向來是銀行業(yè)的“肥肉”，因?yàn)檫@些消費(fèi)者的違約幾率高，而一旦違約，他們就必須按照懲罰性費(fèi)率繳納費(fèi)用。每年，信用卡發(fā)放銀行依靠客戶違約收取的費(fèi)用相當(dāng)可觀，是企業(yè)利潤的主要來源之一。

　　報(bào)道援引銀行業(yè)人士的話說，當(dāng)這一利潤源頭被國會(huì)切斷，銀行可能將榨取利潤的目光轉(zhuǎn)向普通風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者，比如考慮恢復(fù)先前免去的信用卡年費(fèi)、取消信用積分獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目以及還款免息期等。

　　事實(shí)上，包括美國運(yùn)通銀行、花旗銀行和美國銀行在內(nèi)的許多銀行已經(jīng)開始一系列彌補(bǔ)利潤損失的動(dòng)作，包括提高還款利率等。《紐約時(shí)報(bào)》說，雖然參議院法案限制銀行亂收費(fèi)，但沒有對還款利率設(shè)置限額，銀行因此仍能提高利率，只要這些措施以更緩慢的步伐展開，且依法履行告知義務(wù)。

　　(新華社供本報(bào)特稿)

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