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　　【《財經(jīng)時報》記者張春輝北京10日報道】繼上海之后，北京的老百姓有了在投資連結(jié)保險和分紅保險之間進行選擇的機會。可到底是購買投資連結(jié)保險等待保險公司為咱投資好，還是購買分紅保險等待保險公司給咱分紅呢？專家的建議是，投資者在購買之前應(yīng)該仔細(xì)考慮自己能承受多少風(fēng)險。

　　簡單地說，投資連結(jié)產(chǎn)品是一種投資型的保險險種，相對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言，除了給予客戶生命保障外，更具有較強的投資功能。購買者繳付的保費除少部分用于購買保險保障外，其余部分進入投資賬戶。投資賬戶中的資金由保險公司的投資專家進行投資，投資收益將全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶內(nèi)，歸客戶所有，同時客戶承擔(dān)相應(yīng)的投資的風(fēng)險。

　　同樣，分紅保險也兼?zhèn)浔ｋU保障和投資理財?shù)墓δ堋３鍪圻@種保險的保險公司會在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類保險的可分配盈余，按一定的比例，以一定的方式分配給客戶。也就是說，投資者不但能得到保單的固定回報，而且可以參與保險公司的盈余分配。一般來說，目前分紅的形式主要有現(xiàn)金返還、抵繳保費、增加保額和付清保費等四種。

　　事實上，分紅保險和投資連結(jié)保險都是在傳統(tǒng)壽險基礎(chǔ)上發(fā)展的保險險種，不僅具有保險保障的功能，還具有投資性。分紅保險和投資連結(jié)保險都對身故、全殘、高殘等保險事故具有保險保障的責(zé)任，而且可以不同程度地分享保險公司投資收益，這是它們的相同之處。兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

　　保單收益來源不同

　　分紅保單的收益主要來源于三個方面：一是費差益，即公司實際的費用率低于預(yù)計的費用率，產(chǎn)生的費用贏余；二是死差益，即因公司實際承保的風(fēng)險低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生程度而產(chǎn)生的贏余；三是利差益，即保險公司的實際投資收益率高于保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤。

　　國際經(jīng)驗表明，雖然分紅保單的紅利來源于“三差”，但實際上死差益和費差益占的比重非常小，因為在一個歷史悠久、經(jīng)營完善的保險公司，精算水平較高，不會在核保、費用方面產(chǎn)生較大的誤差，因此一般分紅保單的紅利大部分來源于投資收益。

　　投資連結(jié)保險的收益主要來源于投資賬戶的收益。投資賬戶中的資金由保險公司的投資專家進行投資管理，投資所獲得的收益將全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶內(nèi)，歸客戶所有。

　　客戶承擔(dān)的風(fēng)險不同

　　分紅保險的收益是由保險公司和客戶共同分享的，因此，其投資風(fēng)險也由保險公司和客戶共同分擔(dān)。而投資連結(jié)保險的收益由客戶完全享有，客戶也相應(yīng)地承擔(dān)投資過程中的全部風(fēng)險。

　　公司收取的費用不同

　　除了購買保險應(yīng)繳納的費用外，分紅保險在保險期間，保險公司不會再另外收取費用，而出售投資連結(jié)保險的保險公司會每月按一定比例收取投資賬戶管理費、保單管理費等費用。

　　收益的分配不同

　　根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，分紅保險和投資連結(jié)保險在收益率方面都不可以對客戶做出回報的承諾。

　　保險公司每年派發(fā)給分紅保單客戶紅利的多少，取決于該保險公司上一會計年度該險種業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營成果，一般保險公司將當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶，保險公司自己留30%。

　　投資連結(jié)保險投資賬戶的投資回報，保險公司除每月按一定比例提取投資運作資金的一部分作為管理費外，剩余的投資利潤全部分配給客戶。

　　退保給付不同

　　如果購買了投資連結(jié)保險的客戶要退保，保險公司將按照收到退保申請后的下一個資產(chǎn)評估日的投資賬戶價值，計算保單價值，將其支付給客戶。而分紅保險的客戶退保時，將能得到保單現(xiàn)金價值和過去應(yīng)該領(lǐng)取而未領(lǐng)取的累計紅利的總和。

　　身故給付不同

　　分紅保險和投資連結(jié)保險一般都對身故、全殘、高殘等保險事故具有保險保障的責(zé)任。如果出現(xiàn)這些的情況，購買了分紅保險的客戶除了得到投保保額的保障外，還要加上未領(lǐng)取的紅利。而購買了投資連結(jié)保險的客戶出險后，保險公司將在該客戶自己的投資賬戶價值和保險金額價值兩者之間進行比較，并把其中比較高的一個價值支付給客戶。

　　透明度不同

　　按照中國保險監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，分紅保險的資金是單獨運作的。經(jīng)營分紅保險的保險公司會每年以書面形式告知保單持有人該保單的分紅業(yè)績報告，客戶也可以隨時到保險公司查詢保單信息，了解紅利的變動情況。

　　投資連結(jié)保險的保費分為投資和保障兩部分。按照保監(jiān)會的要求，在投資部分資金運作的過程中，各項費用的收取比例要分項列明，保費的結(jié)構(gòu)、用途、價格均需要一一列出。保險公司每月要至少向客戶公布一次投資單位價格。客戶每年也會收到年度報告，詳細(xì)說明保單的各個項目、分立賬戶的投資收益、現(xiàn)金價值以及賬戶的財務(wù)狀況、投資組合等情況。

　　比較了以上異同之后，或許您已經(jīng)對投資連結(jié)保險和分紅保險有了更進一步的了解。需要提醒的是，分紅保險與投資連結(jié)保險都是不同于傳統(tǒng)壽險的保險產(chǎn)品。因此，在您下定決心要購買時，除了需要考慮產(chǎn)品本身的特點外，還應(yīng)該考慮購買規(guī)范、實力雄厚、信譽好的保險公司的產(chǎn)品。在有條件的情況下，建議您先找專業(yè)的精算人士咨詢之后再做出慎重選擇。

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