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　　隨著我國加入WTO的臨近，國內(nèi)金融界要求允許混業(yè)經(jīng)營的呼聲也逐日高漲。不過，由分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營需要一個過程，由于我國目前的金融環(huán)境建設(shè)還存在不少問題，立即實行混業(yè)經(jīng)營應(yīng)慎重而行。

　　混業(yè)經(jīng)營制度，目前已呈現(xiàn)出世界性的發(fā)展趨勢。其特征是，國家對商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍如間接融資與直接融資業(yè)務(wù)、短期信貸與長期信貸業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)之間不作或很少作法律方面的限制。混業(yè)經(jīng)營一般又可分為兩種模式，一種為綜合銀行制，可設(shè)內(nèi)部業(yè)務(wù)部門全面經(jīng)營銀行、證券和保險業(yè)務(wù)，如德國、瑞士、荷蘭等國的商業(yè)銀行；另一種為全能銀行制，通過在外部設(shè)立子公司或控股公司的形式兼營證券、保險業(yè)務(wù)，如英國、日本和美國。

　　混業(yè)經(jīng)營制度通過多樣化、綜合化的業(yè)務(wù)經(jīng)營，可以分散風(fēng)險；可以充分利用現(xiàn)有的銀行機構(gòu)網(wǎng)點為客戶提供全方位的金融服務(wù)，降低信息搜集成本和金融交易成本，增強盈利能力；混業(yè)經(jīng)營制度也有利于主辦銀行制度的運作和不良資產(chǎn)的盤活。

　　1999年11月12日，美國總統(tǒng)克林頓簽署了美國國會通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，至此，由美國首先創(chuàng)立的金融管理模式又在它的誕生地被廢止了。這一舉動說明金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)今世界的一大發(fā)展趨勢。

　　在1993年以前，我國金融業(yè)實行的也是混業(yè)經(jīng)營。到1992年下半年，社會上出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券熱，銀行大量信貸資金通過同業(yè)拆借市場進入證券市場，導(dǎo)致了金融秩序的混亂。于是國務(wù)院于1993年12月25日作出了《金融體制改革的決定》，對金融業(yè)進行治理整頓并提出了分業(yè)經(jīng)營的措施。1995年5月《商業(yè)銀行法》正式從法律上確立了國有銀行分業(yè)經(jīng)營制度。

　　混業(yè)經(jīng)營制度運作的前提條件是，銀行本身具備較強的風(fēng)險意識和有效的內(nèi)控約束機制，金融監(jiān)管體系完善高效、法律框架健全。如果銀行自身缺乏約束能力，銀行信貸風(fēng)險控制不住，這就意味著銀行連老本行都做不好，何談混業(yè)經(jīng)營？在內(nèi)部控制松弛，缺乏自律約束能力，同時外部監(jiān)管不足的情況下，混業(yè)經(jīng)營只能是越“混”越“亂”，而國有商業(yè)銀行正存在著這種情況。

　　20世紀(jì)80年代中期以來，四家國有銀行都開辦了證券、信托、租賃、房地產(chǎn)、投資等業(yè)務(wù)，但由于銀行自身缺乏應(yīng)有的自律和風(fēng)險約束機制，結(jié)果銀行自身業(yè)務(wù)沒辦好，投資設(shè)立的信托、房地產(chǎn)以及其他自辦公司也無一成功。

　　在缺乏自律約束和監(jiān)管不力的情況下，混業(yè)經(jīng)營不是分散風(fēng)險，而是加速了風(fēng)險的積聚，催化了證券、房地產(chǎn)市場“泡沫”的生成。

　　隨著我國加入WTO，對外資銀行的業(yè)務(wù)限制將在5年后取消，國有銀行面臨的壓力是前所未有的。當(dāng)務(wù)之急是，盡快建立和完善商業(yè)銀行的內(nèi)控機制，提高當(dāng)局的金融監(jiān)管能力，這是混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)。

　　從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的回歸是世界潮流，勢不可擋，也是國有商業(yè)銀行經(jīng)營制度變遷的最終選擇。這一進程取決于三個方面的約束：一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的步伐，二是內(nèi)控機制建設(shè)和完善程度，三是金融監(jiān)管能力和水平的提高。制定混業(yè)經(jīng)營的進程表必須考慮這些因素，盲目迎合“潮流”或“緊跟美國”都是不現(xiàn)實的。□丁春明

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