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　　隨著個人消費信貸業務的發展，如何防范和化解金融風險，建立個人信用制度越來越被提上了議事日程。

　　上海市工行今年推出個人綜合消費貸款，截至3月底，采用信用方式的有128筆，占60%。信用貸款具有手續便捷、成本最低、辦理時間最短的優勢，受到銀行與客戶的青睞。但對銀行也提出了一個新的課題：亟需建立個人信用的登記和評估制度，為消費信貸業務的發展“保駕護航”。

　　信用是一個人在社會中生存的“通行證”。個人能否從銀行得到貸款，他的信用記錄成為至關重要的因素。據介紹，國外的許多銀行在對個人進行征信時，根據某一時點的觀察值，把所有作為樣本的信用報告分為兩大類，即“清白”和“不良”，如果有任何一個逾期3個月不還的記錄，這份信用報告就劃入“不良”一類，反之就是“清白”。

　　國內金融業的信用登記和信用評估制度剛剛起步。上海具有較為發達的金融體系和良好的金融基礎，金融電子化水平較高，為個人信用制度的建立提供了良好的外部環境。專家呼吁，目前應建立個人信用信息庫和信用評估制度。在建立個人資信檔案的基礎上，對每一位消費信用申請人就資信狀況進行科學、準確的信用風險評級。

　　歸根到底，向銀行借過錢并且能正常還款的客戶就是好客戶。如果一個客戶從來不借錢，被認為是信用空白的人，當然也沒有能否按期還款的記錄。如果要貸款，只能享受最低額度，但如果多貸多還，注重積累更多的信用，其信用評價會逐步增強，獲得更優惠的信用條件。此外，值得注意的是，雖然銀行在發放個人消費貸款時可采用擔保、抵押、質押等方式，但借款人不能因此而高枕無憂，因為這并不一定表示借款人有良好的還款能力和信用狀況。建立信用需要較長時間的積累，個人應設法盡早建立自己的信用。因此，培養現代信用消費觀念已是迫在眉睫的事，需要政府、社會等多方面的宣傳和引導。據《新聞晨報》

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