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　　樊綱認(rèn)為，我國金融業(yè)二十幾年改革的遺憾是，我們一直沒有對民間開放金融市場，沒有建立起一個對非國有企業(yè)融 資和貸款的機(jī)制。1998年為了擴(kuò)大內(nèi)需增加就業(yè)，政府鼓勵銀行增加為中小企業(yè)貸款，特別是為民營中小企業(yè)貸款，但收 效不大。這是因為我們只有國有大銀行，沒有中小金融機(jī)構(gòu)。一些信用社由于缺乏科學(xué)的管理，經(jīng)常出現(xiàn)問題。同時，國有大 銀行給私營民營小企業(yè)貸款又有體制不兼容的問題，國有大銀行很難做小貸款。其實，全世界的大銀行都很難做小貸款，因為 交易成本很高、要層層審批。大銀行只做大貸款，但我們又沒有發(fā)展小銀行，沒有一個給中小企業(yè)融資的渠道。

　　我國要加入WTO，金融業(yè)要競爭，因為沒有對民間開放金融體制，國內(nèi)金融業(yè)競爭就不充分，競爭不充分，問題暴 露得也不充分，管理就搞不好。管理就是要有監(jiān)控體制，這就是監(jiān)控者與被監(jiān)控者之間的互動問題。在這個過程中一定要監(jiān)控 者即市場競爭中的管理者和被管理對象共同成長。你不讓他發(fā)展，你連怎么管理競爭都不知道。要對外國人開放，而我們自己 的金融業(yè)又缺乏競爭。這個問題不僅是銀行業(yè)的問題。而且是整個經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)運轉(zhuǎn)的問題。

　　現(xiàn)在，非國有經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)著70％左右的工業(yè)產(chǎn)值和GDP，用著不到30％的金融資產(chǎn)，它肯定發(fā)展不足；這嚴(yán)重制 約了非國有經(jīng)濟(jì)的增長。金融業(yè)的競爭、國有與非國有之間的競爭、金融體制的發(fā)展和整個經(jīng)濟(jì)體制市場競爭的發(fā)展，是基礎(chǔ) 性的體制成長問題，包括法制、信用、及對市場的監(jiān)督管理。沒有這些競爭的發(fā)展是很難形成東西的。國際上最大的咨詢公司 之一的麥肯錫公司的總裁曾說：“我們這些人和世行的人這些年都在為改革國家提建議、我們提的建議是現(xiàn)代銀行業(yè)、股票市 場、期貨市場、電子金融等等。但我們忘了，我們的經(jīng)濟(jì)是怎么發(fā)展起來的。我們的經(jīng)濟(jì)是在地方上的、社區(qū)里的小業(yè)主、小 銀行、小錢莊這個基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。到了今天，我們有了這么大的銀行，仍然有大量的中小型地方性的金融機(jī)構(gòu)，在為中小 企業(yè)服務(wù)。我們從來沒有提醒各國存在基礎(chǔ)性不足的問題。”

　　中國加入WTO，金融業(yè)對外開放，有人擔(dān)心，中國銀行有沒有生意做?樊綱認(rèn)為，當(dāng)然有。國外銀行絕對不會碰虧 損企業(yè)，他把好的拿走，不與壞帳一堆的企業(yè)做生意；他也不會做中國地方上的中小企業(yè)的生意，他沒有信息，交易成本太高 。能到中國辦業(yè)務(wù)的銀行在他本國就是大銀行，他在自己本國都不做中小企業(yè)的生意，怎么會為中國的“很土”的小企業(yè)服務(wù) 呢?而我們中國經(jīng)濟(jì)恰恰依靠的是那些“很土”的企業(yè)，我們的競爭力就是“很土”的東西。我們當(dāng)務(wù)之急是趕快發(fā)展中小金 融機(jī)構(gòu)。有人認(rèn)為，中國的銀行規(guī)模不夠大。樊綱認(rèn)為，規(guī)模大只做大企業(yè)的生意，做不了小企業(yè)的生意。銀行不僅是融資， 還是金融服務(wù)。我們不認(rèn)真發(fā)展中、小金融機(jī)構(gòu)就會出問題。

　　銀行業(yè)有人擔(dān)心的是，他們不是不想發(fā)展民間金融，而是不知道民營企業(yè)到底干什么——是卷錢走還是真正干事業(yè)。 樊綱說，任何體制的制定都要作最壞的假定。金融監(jiān)管體制的前提假設(shè)就是“假定貸款人要卷款逃走”，而制度的制定就是要 防止他“逃走”，防止他不還債。理論界曾討論用道德來制約，但是道德是以制度為前提的，如果在發(fā)展中沒有這種道德遺產(chǎn) 的話，信用是要靠制度置換出來的。前幾年沒有對中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，沒有像監(jiān)管大銀行那樣把民營金融機(jī)構(gòu)、信用社納入監(jiān) 管體系，就會出問題。出問題就要并掉、關(guān)掉。民營企業(yè)又沒有貸款渠道，資本市場迄今為止不是為民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，又有這 種需求，于是滋生出非法的民間錢莊、高利貸。這些導(dǎo)致了國有部門投資需求萎縮，而民間企業(yè)投資增長又無法填補(bǔ)，造成缺 口。

　　金融體制改革最主要的問題是使銀行有規(guī)模、現(xiàn)代化，但金融體制要想更完善，競爭力更強(qiáng)，使經(jīng)濟(jì)更好地成長，就 應(yīng)該把基礎(chǔ)性的制度建設(shè)好。我國民營金融的發(fā)展有這個潛力，也符合經(jīng)濟(jì)學(xué)的邏輯——地方的中小金融機(jī)構(gòu)可以利用地方上 的信息。金融問題說到底是信用問題，信用問題說到底又是信息的問題。貸款人不知道借款人的項目好不好，他的誠實與否， 在經(jīng)濟(jì)學(xué)這叫做“信息不對稱”。這是銀行業(yè)成本的主要問題。地方上民間銀行的好處是直接利用當(dāng)?shù)氐男畔ⅲ�使交易成本�?下來。地方上的民營金融機(jī)構(gòu)的運行有非常好的例子：溫州有一股份信用社，就是為當(dāng)?shù)氐乃狡蠓��?wù)，效率極高，當(dāng)天給貸款 ，壞賬率為0.06％，交易成本低，利率就低。因此，應(yīng)盡快把民間金融機(jī)構(gòu)納入合法的監(jiān)控渠道，使其正規(guī)發(fā)展。中國銀 行業(yè)走向世界的歷史還很短。然而，改革開放所積聚的力量加速了中國銀行業(yè)走向國際化的進(jìn)程，面對WTO，中國銀行業(yè)應(yīng) 將改革進(jìn)行到底，找準(zhǔn)位置，直面競爭。（摘自《中國財經(jīng)報》）