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　　保險(xiǎn)資金多派用場(chǎng)宜早不宜遲近來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)新聞不斷。繼去年末平安保險(xiǎn)公司首家在上海試銷(xiāo)投資連結(jié)保險(xiǎn)之后 ，上海又出現(xiàn)了分紅保單，而且兩者銷(xiāo)售得都不錯(cuò)。接著，投資連結(jié)保險(xiǎn)之風(fēng)吹到了北京，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司也宣布自己的分 紅保險(xiǎn)已經(jīng)得到了保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，將在全國(guó)推開(kāi)。據(jù)報(bào)道，新華人壽和泰康人壽也在積極研究投資連結(jié)保險(xiǎn)。如此多的非傳統(tǒng) 壽險(xiǎn)集中亮相，最大的挑戰(zhàn)來(lái)自保險(xiǎn)資金運(yùn)用。

　　可以肯定的是，在銀行利率數(shù)次降低之后，采取果斷手段，迅速將現(xiàn)代非保證型產(chǎn)品引入國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司，并將其變?yōu)?現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品是保證我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展的關(guān)鍵。

　　人們買(mǎi)保險(xiǎn)無(wú)非是想獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)達(dá)到儲(chǔ)蓄積累的目的。而我國(guó)投保人的投保動(dòng)機(jī)更多地傾向于后者�，F(xiàn)代非 保證型保險(xiǎn)產(chǎn)品客觀(guān)上要求保險(xiǎn)公司提高資金運(yùn)用水平，同時(shí)具有盈余分配機(jī)制，使被保險(xiǎn)人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的前提下，獲得 應(yīng)有的回報(bào)，從而保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。另一方面，它又能促進(jìn)民族壽險(xiǎn)業(yè)管理和技術(shù)水平的提高，迅速擴(kuò)大壽險(xiǎn)業(yè)管理的 資產(chǎn)質(zhì)量，從而全面提高金融綜合能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

　　引進(jìn)現(xiàn)代非保證型保險(xiǎn)產(chǎn)品，最基本的要求是資金運(yùn)用的靈活性。因此，再次拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道在此時(shí)就顯得極 有必要。

　　人壽保險(xiǎn)是一種以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，這一產(chǎn)業(yè)在其發(fā)展過(guò)程中，不 但為被保險(xiǎn)人及受益人提供了廣泛的經(jīng)濟(jì)保障，而且也為貨幣與資本市場(chǎng)提供了大量的資金。在競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的今天，成功的 投資是壽險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的關(guān)鍵。它可以彌補(bǔ)承保損失并獲利，降低產(chǎn)品價(jià)格，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提高公司的競(jìng)爭(zhēng)地位。

　　但嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，投資問(wèn)題在壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的早期并不是那么迫切和突出的。其主要原因在于，早期的壽險(xiǎn)主要是定期死亡 保險(xiǎn)，并且繳費(fèi)方式以自然保費(fèi)的方式進(jìn)行，即費(fèi)率隨著投保人年齡的增長(zhǎng)而提高。由于保費(fèi)基本上是隨收隨付的，保險(xiǎn)人對(duì) 所收資金沒(méi)有很大的保值增值壓力。因此，確切來(lái)說(shuō)，只有在壽險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展出其儲(chǔ)蓄功能和投資功能，并且均衡繳費(fèi)方式成為 壽險(xiǎn)業(yè)的主導(dǎo)繳費(fèi)方式以后，投資問(wèn)題才顯得日益迫切和重要起來(lái)。

　　再來(lái)看我國(guó)的現(xiàn)狀。鑒于目前我國(guó)國(guó)情的特殊性，監(jiān)管部門(mén)一直對(duì)保險(xiǎn)投資實(shí)行嚴(yán)格限制，按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī) 定，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用渠道主要有四個(gè)方面：銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及金融債券、拆借市場(chǎng)、通過(guò)證券投資基金進(jìn)入股市。

　　針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司首先應(yīng)充分用活現(xiàn)有投資渠道，包括投資證券基金、國(guó)債、投資金融債、中央企業(yè)債和同業(yè) 拆借等保險(xiǎn)法和國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的投資方式。監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)積極研究，盡早制定出有關(guān)條款，在保障資金安全性的基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取適 當(dāng)放寬資金運(yùn)用渠道，包括逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司貸款業(yè)務(wù)，特別是保單貸款業(yè)務(wù)、住房抵押貸款等；甚至允許適當(dāng)比例的保險(xiǎn)資 金直接進(jìn)入股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等；逐步創(chuàng)造條件，允許保險(xiǎn)公司在海外較為成熟的資本市場(chǎng)進(jìn)行投資。

　　解決這個(gè)問(wèn)題宜早不宜遲�！敦�(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》□記者張春輝／文