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　　儲蓄實名制已于4月1日起正式在全國實行，對于保障存款人利益、完善稅收體系、治理公款私存等將有一定積極意 義。然而，儲蓄實名制是否存在風險，對于銀行來講又有哪些意義呢？

　　不要夸大風險

　　記者在采訪國務院發展研究中心市場經濟研究所副所長陳淮時，他首先肯定了儲蓄實名制在政府通過規定利息稅起征 點和實施累進稅率等措施來撥動公平杠桿�煆亩鴮χ械褪杖肴后w有利，并將在推動個人消費信貸、有效保護個人合法資產方面 起到作用。同時陳先生也不否認可能出現的金融層面不穩定帶來的減少儲蓄額、資本外逃、外匯黑市價格上升等不良影響。但 他認為在現行的各種制度制約下這些都不能稱之為風險，而且即使發生了也不見得是壞事——

　　首先，由于從前的儲蓄匿名制為居民儲蓄存款的保密性提供了制度上的保證，而實行儲蓄實名制，有可能造成居民對 儲蓄存款的安全感下降，將導致新增存款減少甚至提取現有存款。但是由于各國都有對于個人外匯的相應監管機制，即使有人 將這部分資金換成外匯帶出或匯出國外也不是一件容易的事，出現大規模外逃就更不大可能。

　　其次，部分舊的假名存款不敢或不愿再以實名存入銀行，多半會流向其他投資方式和消費，這也正是政府求之不得的 。投資可轉讓不記名國債即是方向之一，而這無疑將推動債市的發展。

　　股市雖然也有實名制的要求，但券商的規范性不如銀行，有可能出現漏洞，如券商為了自身利益造假賬號或容許支票 套現行為的發生。目前銀行都有電話轉賬業務，銀行賬戶的錢很容易就可以轉入保證金賬戶下，所以不可否認將有部分資金轉 入證券市場。大批量的資金流入對證券市場會有“補血”作用，但起決定意義的還是“量”，如果只是少量是不會有任何影響 的。

　　聯網是最迫切的問題

　　有經濟界人士提出儲蓄實名制的實施一定要有計劃、有步驟地穩步推進，必須防范和化解制度轉軌時期存在的潛在風 險。實際上，由于實行“新老分開”的政策，使儲蓄實名制不可能在短時間內全部完成，尤其是定期存款有一個必然的時間段 ，是一個逐步實現的過程，正為我們的監控留下了余地，可以邊發現問題邊解決問題。

　　儲蓄實名制必須以全國電腦聯網為前提，由金融機構、戶籍管理機構、稅務部門等共同參與，使一個人的名字匯總所 有存款。金融機構在辦理儲蓄開戶時，通過電腦系統將儲戶的身份證代碼和姓名與戶籍管理部門的居民資料進行核對，確認是 否實名之后決定是否予以開戶。我國目前連各家銀行都沒有實現聯網，就更不用說各社會保障機構與銀行系統的聯網了。現在 一個人有多個銀行賬戶仍不受限制，納稅也沒有依據。所以說，有意義的儲蓄實名制我們還做不到，目前只是停留在形式上。 但是不去邁這第一步，真正的儲蓄實名制就永遠不會實現。

　　真正意義上儲蓄實名制的實現要有硬件上的更有法律建設上的要求。在資料庫逐步豐富后應有嚴格法律規定什么機構 哪一級部門有權查詢、使用哪些信息。如在美國商業機構要通過聽證會才能被允許查詢個人信用資料，一旦用于他用就屬違法 。這不僅僅是公民隱私受法律保護，更應提升到私人財產、私人投資行為（即儲蓄）神圣不可侵犯的高度。陳淮副所長認為， 在法律意義上儲蓄實名制有強調傳統的私人財產以家庭占有為主的方式向個人占有轉變的一面，所以也應有一個與此相對應的 逆向的保證家庭財產或其他形式的共有財產不受侵犯的保障，比如有些國家的“聯名賬戶”即是這種銀行產品，是有一定關系 （夫妻、親屬、公司）的兩個人共同擁有對一個賬戶的所有權，以此保護以不同形式存在的共有資產的權益。

　　為銀網構筑一個業務平臺

　　實行儲蓄實名制對于銀行在商業利益上有利無害，表現在將使銀行清楚地了解居民的儲蓄分步狀況，調整自身的儲蓄 業務品種等方面。利用一個平臺發展銀行各項業務的方向已成為各家銀行開展金融服務的共識，如“一卡通”、“一本通”都 將定活期、本外幣集中于一個賬戶上，而儲蓄實名制也符合了這種趨勢，是建立與完善個人信用體系的重要基礎，而今后銀行 的很多業務都是基于這個體系，尤其是消費信貸業務。實際上，儲蓄實名制包括個人儲蓄和個人貸款兩個方面的實名制，個人 信用信息包括個人收入和個人借貸、還款的歷史記錄兩個方面。儲蓄實名制完善之后，儲戶可以靈活運用信用工具，自己為自 己擔保，選擇更多樣的消費方式，小額消費信貸業務將開展起來。

　　隨著儲蓄實名制的實行，銀行在具體操作過程中將不可避免地遇到一些問題，顯然，銀行在得到利益的同時該做的事 情還有很多。原來的規章制度現在已經不適用，必須嚴格執行新的制度，否則現在的漏洞將給今后的納稅、公檢法等一系列政 府部門的工作留下隱患，造成嚴重后果。據記者了解，實行儲蓄實名制的第二天銀行就遇到了一些情況，如有在北京的外地儲 戶反映，由于其身在北京，家人無法往他的異地賬戶中存款了，造成了他消費的麻煩；還有因銀行字庫軟件尚待升級，有些人 名字中的異體字、罕見字計算機無法打出。相信類似的操作中的問題，銀行將很快找到解決辦法。

　　目前儲蓄實名制剛剛邁出第一部，前面要走的路還很長。每一項新的法規制度的推行都需要社會各層面的共同努力， 儲蓄實名制亦如此。它需要儲戶的理解配合、銀行不斷解決具體操作上的問題，以及稅務部門、戶籍管理部門、銀行系統等的 基礎設施的建設的發展，以推動全國聯網的進程。而時間上越快實現真正意義上的儲蓄實名制就將越早為我國今后經濟、金融 業的發展提供一個良好的平臺，人們也將從信息共享中體會到便利與效率。 記者劉景燕