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　　銀行卡業(yè)務作為銀行個人金融業(yè)務的主要載體，早已成為各商業(yè)銀行新的利潤增長點，因此各家銀行對于該項業(yè)務都 投入較大的力量。我國的銀行卡業(yè)務近幾年發(fā)展較快，但與發(fā)達國家相比差距很大，尤其是整個銀行卡的受理環(huán)境有待改善。

　　本報記者劉景燕我國的銀行卡業(yè)務發(fā)展歷史較短，由于個人信用制度和各方觀念上的原因，目前我國還沒有真正意義 上的信用卡，各行所發(fā)卡基本以借記卡為主。

　　目前國內(nèi)的銀行卡品種包括貸記卡(也就是我們常說的信用卡)和借記卡，貸記卡中的國際卡與發(fā)達國家的信用卡功 能一致，允許透支、不需擔保；現(xiàn)階段有些銀行正在著手發(fā)行或已經(jīng)面世了一種介于信用卡和借記卡之間的準貸記卡，可以說 是具有中國特色的銀行卡，它要求持卡人先往帳戶中存入一定數(shù)額的錢，向銀行提供一個擔保人，可以按銀行規(guī)定進行小額透 支。借記卡則包括三種：轉帳卡，即我們平時常用于存取和消費、單位發(fā)工資的銀行卡(本文中后面所說的“銀行卡”就是這 個概念)。如中國銀行的長城卡、中國工商銀行的牡丹靈通卡、中國農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、中國建設銀行的龍卡、上海浦東發(fā)展 銀行的東方卡、招商銀行的“一卡通”······；專門為某一行業(yè)、地區(qū)、用途發(fā)行或為滿足單獨繳納某些費用而發(fā)的專 用卡，如用于繳納養(yǎng)路費、汽車保險、交通違規(guī)罰款等的銀行卡；具有某種紀念意義、卡中預先有一定金額在一定時間內(nèi)可以 在特約商戶處消費的儲值卡，如工行去年的為建國50周年和今年即將發(fā)行的以奧運為主題的紀念卡，招商銀行、民生銀行分 別在今年年初發(fā)行的千禧概念的紀念卡。

　　對于持卡人來說，雖然目前國內(nèi)銀行卡的種類和發(fā)卡行可選擇性很大，但它們的功能和便利性如何很多人并不了解。 許多持卡人對于金卡工程將各銀行聯(lián)網(wǎng)之后仍不能在一臺ATM機和POS機上實現(xiàn)不同行之間的銀行卡存取、消費的原因很 是不解。對此記者近期分別采訪了中國工商銀行、招商銀行和北京市商業(yè)銀行的各相關業(yè)務部門，這三家銀行可謂各具代表性 ：中國工商銀行--自從1989年11月發(fā)行第一張卡至今已發(fā)卡5500萬張，是國內(nèi)銀行卡市場總量的佼佼者；招商銀 行--知名品牌“一卡通”以功能多、使用方便不但在國內(nèi)盡人皆知，在國際上也曾被英國一家專業(yè)的銀行雜志評為亞洲前幾 名的銀行卡，可以說也是名聲在外了；而北京市商業(yè)銀行則作為規(guī)模較小的新興銀行代表。

　　外在形式不同,功能差異不大

　　三家銀行的被采訪對象一致認為，目前從銀行卡產(chǎn)品本身來看，各行的差別并不大，基本都分為存取款、商戶消費、 轉帳、查詢、代發(fā)工資、代理收費、電話銀行等幾大塊。不同的是功能的多少和涵蓋的服務領域的差異，比如并不是每張卡都 有網(wǎng)上支付、外幣業(yè)務等功能。

　　招商銀行北京分行個人銀行部業(yè)務副主任王國欣認為，銀行卡最有競爭力的也是使人產(chǎn)生辦卡沖動的就是齊全的功能 所帶來的方便，招行設計“一卡通”的初衷就是要將多個存折存單集中于一張卡上，它與其他行最大不同就是卡并不與存折對 應，儲戶所有的定活期、本外幣都在一個帳戶上。“一卡通”使用的是“一卡多帳戶”概念，包括網(wǎng)上支付專戶、長話通專戶 以及不久即將推出的IP電話專戶、股票帳戶專戶、醫(yī)療卡專戶等，持卡人到柜臺或網(wǎng)上申請后，將錢存入相應專戶中就可以 用于支付“專款專用”了。開發(fā)新功能擴大客戶群的基礎是招行全國20多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，異地消費、存取(收取千分之五 手續(xù)費)。銀證轉帳功能使持卡人通過電話將股票交易保證金帳戶與“一卡通”人民幣活期存款帳戶間的資金實現(xiàn)劃轉，滿足 了很多股民更希望把個人資金存在銀行帳戶上的心理。在深圳的持卡人可以在招行的網(wǎng)站上炒股，完成網(wǎng)上資金的實時劃撥。 王先生認為“一卡通”網(wǎng)上支付是新開發(fā)功能中最具特色的，對中國電子商務的發(fā)展有很重要的意義。與建行、中行需要先下 載電子錢包相比，持卡人只要有卡，交易前將資金存入虛擬的專戶中就可在線交易。隨用資金隨存入帳戶中，手段雖然機械， 但畢竟有效解決了安全性問題。

　　工商銀行借記卡在1992年發(fā)行了ATM取款卡，當時由于商戶的POS機都需手工處理的技術限制，百姓和商家 對于用卡消費的接受程度不高，它主要是為滿足代發(fā)工資戶的存取款業(yè)務。1997年推出牡丹靈通卡后，ATM卡還可以使 用，但功能仍舊同原來一樣，與靈通卡相比相差很多。同一行的兩種借記卡同時存在難免有持卡人分辨不清，工行銀行卡業(yè)務 部周躍東處長認為這是我國銀行卡發(fā)展過程中低檔向高檔產(chǎn)品過渡中出現(xiàn)的不可避免的現(xiàn)象。雖然有業(yè)內(nèi)人士認為現(xiàn)在紀念卡 有過濫之嫌，但周處長卻認為它在國內(nèi)銀行卡消費逐步取代現(xiàn)金消費的過程中起到了很重要的作用，一方面促進了持卡人在商 戶的消費，增強了用卡意識；另一方面對銀行來說它吸收了資金，根據(jù)人行規(guī)定紀念卡為無息存款，且每發(fā)行一套銀行可有幾 十元的收益，如工行去年的“奧運紀念卡”就取得了很好的社會效益和經(jīng)濟效益。該行的電子商務這一塊業(yè)務目前尚未開通， 周處長說，作為一家大行工行對于網(wǎng)上支付的發(fā)展是很慎重的，希望技術上完全成熟之后再推向市場，正所謂“船大不好調頭 ”。但電子商務、網(wǎng)上銀行、手機銀行這些在銀行卡基礎上的新興業(yè)務是今后銀行的發(fā)展趨勢，所以工行會在近一二年內(nèi)推出 。

　　北京市商業(yè)銀行的借記卡與活期存折相對應，自1998年11月至今年2月發(fā)卡35萬張，以單位集體來辦的占多 數(shù)，還有一些大中小學校為學生交學費等前來辦卡。該行業(yè)務發(fā)展部楊書劍認為招行的一卡多戶將是未來借記卡的發(fā)展方向， 該行今年將開通更多功能，如條件成熟時網(wǎng)上支付、外匯買賣、國債買賣都將開通。

　　雖有金卡工程,大家各自為政

　　銀行卡業(yè)務作為銀行個人金融業(yè)務的主要載體早已成為各商業(yè)銀行新的利潤增長點，因此各行對于該業(yè)務都投入較大 的力量，除了在功能和服務上吸引持卡人外，還努力發(fā)展特約商戶，為持卡人用卡消費創(chuàng)造條件和場所。人行下屬的北京市金 卡網(wǎng)絡公司即是專門從事將北京各銀行的銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)所有卡在ATM機上取款和在商戶處POS機上消費的互通互連， 也就是在全國范圍內(nèi)實施的“金卡工程”。雖然這是一件所有人都認為很有必要做的好事情，不但銀行方面能節(jié)省大量用于A TM、POS機重復擺放的資源浪費；而且商店也不用擺許多刷卡機，一臺POS就可刷所有行的卡；最重要的是給各種卡的 持卡人帶來便利。但是為什么對誰都有利的事情實施起來卻并不順暢呢？

　　原因來自幾方面，但歸根結底還是利益上的原因。首先，有些銀行POS機的投入已經(jīng)造成一筆很大的支出，以工商 銀行為例，他們已向市場投入了6萬多臺機具，一臺POS機的價格在8000元上下。如果其他行的卡也在該行的POS機 上劃卡，而不必投入資金的話著實顯得不夠公平。而金卡工程連網(wǎng)后，各行共用的機具資金投入該如何分攤？其次，關系到用 卡消費中的手續(xù)費問題，在商戶處的每一筆交易額都有一定比例的手續(xù)費，發(fā)卡行收取其中60%，收單行(消費時所劃卡的 所屬銀行)收取40%。而每一家銀行都希望商戶使用自己的POS機劃卡，成為收單行獲取手續(xù)費，而不是被撤下收銀臺。 金卡工程只有綜合考慮到這兩個因素，合理協(xié)調才能使各家銀行配合協(xié)作。目前有些銀行已建立自己的計算機網(wǎng)絡，面對金卡 工程再建立的網(wǎng)絡，銀行自然積極性不高。而金卡工程在沒有行政命令和資金控制的條件下，如何把銀行現(xiàn)有的資源充分利用 ，將所有商戶科學劃分，最終使利益的分配趨于各行認可的合理確實是一件難度很大的工作。目前全國可刷卡的商戶約占20 %左右的比例，還有80%的市場空間有待開拓。記者認為金卡工程在推進過程中肯定不會有絕對的公平，對于銀行來說，調 整好個體與整體，近期利益與遠期收益的關系也許才是最重要的。