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　　電子商務正在使我國銀行業發生重大的變化。按照現有的技術水平，一個網上銀行可以允許5萬個客戶同 時辦業務。這不僅能夠消除以往客戶在銀行營業大廳里排隊等待辦業務的現象，而且必將對我國商業銀行的發展產生深遠的影 響。

　　一、我國商業銀行在電子商務發展中的作用　　所謂電子商務(E—Commerce)，是指采用計算機網絡 (尤其是互聯網)技術實現電子化信息交流和數據交換，進而完成整個交易活動的一種全新的經濟形式，完整的電子商務一般 包括商情溝通、資金支付和商品配送三個階段，分別表現為信息流、資金流和物流的發出、傳遞和接收。這三個階段一環扣一 環，猶如一個鏈條，資金支付在這個鏈條中起著承上啟下的作用。如果交易主體對資金支付的安全性和時效性缺乏信心，商務 活動很可能停留在商情溝通階段；如果資金支付沒有得到證實，商品配送也將難以為繼。在這三個階段中商情溝通、資金支付 兩個階段都可以在互聯網等計算機網絡上完成，后者就是基于電子化支付手段的網上支付。

　　要發展電子商務，能否實現網上支付至關重要。基于以下兩個原因，我國商業銀行在電子商務發展中必然起到不 可替代的作用。（1）在國民經濟體系中，商業銀行一直并將繼續擔當金融中樞的角色，全社會的每一個經濟單元——政府機 關、公共機構、各類企業、家庭和個人都是通過銀行建立資金往來關系的，如果沒有銀行的參與和推動，電子商務無異于空中 樓閣。（2）商業銀行多年來致力于支付手段的電子化建設和金融服務的網絡化建設，有著人才、資金、技術和信息優勢，不 僅最有可能率先實現網上支付，成為電子商務最積極的參與者，而且最有能力影響其他行業應用電子商務的進程和水平，成為 電子商務發展的最有力的推動者。

　　目前，招商銀行、中國銀行、中國工商銀行和浦東發展銀行都開通了網上支付業務，業務品種橫跨個人銀行、公 司銀行兩大業務領域，使人們真切地感受到我國商業銀行在電子商務發展中的獨特作用，為我國電子商務發展注入了活力、開 辟了道路。

　　二、我國商業銀行如何實現網上支付　　互聯網誕生以后不久，人們就已開始利用互聯網開展電子商務活動，但 因銀行沒能及時提供安全的網上支付手段，人們在付款時仍不得不采用老辦法(所謂“網上訂購，網下支付”)，網上支付一 度被看作是電子商務發展的“瓶頸”。實際上，真正制約著網上支付的因素是支付信息的安全性問題。由于互聯網具有充分開 放、管理松散和不設防護三大特點，要實現網上支付，必須確保支付信息的安全、打消人們的顧慮，否則電子商務的發展將失 去支撐點。

　　支付信息的安全性主要包括如下三個方面的要求：（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息；（ 2）信息的真實完整性，即接收到的信息確實是由合法的發送者發出，內容沒有被篡改或被替換；（3）信息的不可否認性， 即發送者日后不可否認已經發出的信息。以網上購物為例，支付信息的安全性主要體現在以下三個方面：（1）銀行網站本身 的安全性；（2）信息在商戶與銀行之間傳遞的安全性；（3）信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性。為了妥善解決這一問 題，國外一些頗有遠見的銀行業人士與科技界人士密切合作，把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來，摸索出一些可以確保 網上支付信息安全的解決方案，并以這些安全技術為基礎推出了若干種網上支付方式，其中主要的有以下四種。

　　1、賬號直接傳輸方式。客戶在網上購物后把信用卡號碼直接傳輸給商家，傳輸過程中卡號信息用SSL協議加 密。這種支付方式只適用于信用卡，不適用于借記卡，因為用借記卡付款必須向發卡銀行提供密碼，而借記卡的密碼必須嚴格 保密。采用這種支付方式的一個前提是商家必須有良好的信譽，否則客戶不敢把信用卡號碼告訴商家。

　　2、專用賬號方式。商家在銀行的協助下核實每一個客戶是否為銀行卡持有人，并為每一個客戶建立一個與銀行 卡對應的虛擬賬戶，每個虛擬賬戶都有獨立的賬號和密碼。客戶使用虛擬賬戶在互聯網上付款時，賬號和密碼用SSL協議加 密后傳輸到商家，這樣可避免在網上直接使用銀行卡的卡號和密碼，保證了銀行卡賬戶的安全。

　　3、SET方式。SET是一種為在互聯網上進行安全的信用卡支付而定義的電子支付協議。采用該協議的電子 支付體系提供了對信用卡持卡人、商家和銀行的身份認證，保證了交易各方身份的合法性；同時使商家只能得到客戶的訂購信 息，而銀行只能獲得有關的支付信息，保證了交易數據的安全、完整和可靠。

　　4、專用協議方式。網上支付服務供應商向客戶和商家免費提供客戶終端軟件，這種軟件采用了一種專用加密協 議，可以自動通知商家把電子訂購表格發送給客戶，然后把客戶填寫的信用卡賬號譯成密碼并發送給商家。采用這種具有加密 功能的軟件及特殊的服務器，商家無法從客戶的支付數據中得到信用卡賬號的任何信息。

　　我國已開通網上銀行業務的四家商業銀行都成功地解決了支付信息的安全性問題。中國工商銀行、浦東發展銀行 都采用專用賬號方式，中國銀行采用了SET方式。招商銀行在開發“一網通”網上銀行系統時參考了專用協議方式，綜合采 用了業務和技術雙重安全機制，開創性地實現了安全的網上支付，下面列舉其中六個要點。

　　1、客戶使用專用賬戶進行支付交易。網上支付專用賬戶是“一卡通”的一個子賬戶，有獨立的支付賬號和支付 密碼，上網消費時客戶只需輸入其賬號和密碼，就可以實現在線付款。客戶可以在任何時刻通過互聯網或電話把“一卡通”中 的資金轉入專用賬戶，而資金只有轉入這個專用賬戶才能用于消費，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。

　　2、設置網上消費金額限制。對不同類型的客戶設定不同的每日累計交易最高限額，設定后還可根據客戶的要求 加以調整。如對一般客戶設定的最高限額最初為2000元人民幣，后來調整為5000元人民幣，最后調整為現在的1萬元 人民幣。

　　3、支付卡信息直接傳送到銀行。客戶在招商銀行網頁中輸入網上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經過 商家轉發，這樣可以避免泄露支付信息。

　　4、商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認的定單信息 。

　　5、錯誤登錄次數限制。客戶如果在一天內登錄錯誤次數達到5次，銀行當天就拒絕為之服務。

　　6、網上傳輸采用SSL加密。由于采用業務和技術雙重安全機制，招商銀行“一網通”網上銀行系統運行以來 ，企業銀行交易超過5萬筆，個人支付交易超過1萬筆，沒有出現過一例支付信息安全問題。

　　隨著電子商務的不斷發展，國內商業銀行必將推出更多的網上支付方式。招商銀行近期將著重開發無限額支付系 統和B-to-B網上信用證支付系統，以進一步推動網上支付業務的拓展，為中國電子商務的發展提供更為有力的結算支持 。

　　三、我國商業銀行應該大力發展網上銀行　　在激烈的同業競爭中謀求進一步發展的內在要求，是我國商業銀行 大力發展網上銀行(包含網上支付)的根本動力。　　(一)我國商業銀行大力發展網上銀行的必要性　　銀行業是一個服務 性行業，與人們的生活有著千絲萬縷的聯系。電子商務正在使人們的生活發生顯著的變化，如果商業銀行不及時參與和推動電 子商務的發展，不盡快向全社會提供可靠的網上銀行服務，仍然依賴其傳統的柜臺服務方式，則不僅不能有效拓展自身的發展 空間，而且會延緩甚至阻礙電子商務的發展進程。

　　數量穩定且日益壯大的客戶群體是商業銀行賴以生存和發展的基礎。網上銀行突破了時間和空間限制，在理論上 可以使商業銀行的營業柜臺無限延伸，加之具有交易成本低廉、交易過程安全、交易操作方便、交易時間縮短等突出的優點， 因而正在受到越來越多客戶的歡迎，這無疑為我國商業銀行提供了一個難得的發展良機。

　　我國商業銀行大力發展網上銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體，更為主要的是：要從全局角度確 立“以客戶需求為中心”的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時調整發展戰略，逐步形成傳統銀行業務 和網上銀行業務“兩條腿”走路的格局，即以傳統銀行業務支撐網上銀行業務的快速發展，以網上銀行業務拉動傳統銀行業務 的持續發展。

　　我國中小商業銀行只有10年多歷史，機構網點數量現在和將來都無法與國有大商業銀行相比，不可能、也沒必 要再走大攤子、高成本、低效率的發展道路，必須運用高科技手段爭取客戶、贏得市場。大力發展網上銀行，可以在少增加甚 至不增加網點和人員的前提下迅速擴大經營規模、增強資金實力。發展網上銀行，中小商業銀行與國有大商業銀行處于同一起 跑線上，如果能夠在這場競賽中獲勝，就可以在不久的將來掌握更多、更大的主動權。

　　(二)我國商業銀行大力發展網上銀行的緊迫性　　隨著中國加入世界貿易組織的談判的不斷推進，來自外資銀 行的全面競爭正在日益逼近。能率先進人中國金融市場的無疑是一些國際化大商業銀行，這些銀行的競爭優勢是非常明顯的， 主要體現在以下三個方面：

　　1、普遍實行現代商業銀行管理制度，經營機制既規范又富有生機，高度重視金融創新，比較適應當代市場經濟 發展進程中金融需求日益多樣、金融服務日漸豐富、同業競爭日趨激烈的形勢。

　　2、經營規模龐大，資金實力雄厚，資產質量優良。如美國花旗銀行集團的資產已達到7000億美元，相當于 我國工、農、中、建四大國有商業銀行資產的總和，且美國商業銀行目前的不良資產率僅為0．67％，比我國商業銀行要低 得多。

　　3、科技化程度高。有關資料證實：90年代初，西方發達國家的商業銀行已大致實現了業務處理的規范化、辦 公事務的自動化和決策支持的智能化，并在發展網上銀行方面先行一步。1997年3月“世界銀行10D強”中70％的銀 行在互聯網上建立了網站，向客戶提供網上支付服務。目前，全球約800家銀行加入了互聯網，其中100多家可提供在線 交易服務，美國和歐洲的40家銀行不僅向客戶提供網絡票據支付服務，而且能夠辦理一攏子的在線交易業務。

　　一旦我國加入世界貿易組織，外資銀行與我國商業銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終全面鋪開。從業務領域 來看，外資銀行將加大吸收企業外匯存款和個人外匯儲蓄的力度，造成國內銀行外匯存款分流；以服務優勢(特別是電子化的 個人理財服務)克服網點較少的劣勢，下大力氣增加人民幣儲蓄存款所占份額；以匯款、托收和信用證業務為重點，爭奪風險 小、利潤高的國際結算業務；鞏固在三資企業貸款業務方面已有的傳統優勢，同時拓展新的貸款業務領域；以信用卡業務為核 心和基礎，發展綜合性國際零售業務；引導市場，創造需求，不失時機地開辦各種風險小、壞賬少、收益穩定的個人消費信貸 業務。

　　從客戶群體來看，外資銀行與國內銀行將展開對“黃金客戶”的爭奪。在公司銀行業務方面，主要包括跨國公司 、外商獨資企業、中外合資企業及中國的外向型企業、大型集團公司、高新科技企業。在個人銀行業務方面，主要是那些有比 較穩定的工作和收入、受過高等教育、個人理財愿望比較強、容易接受新鮮事物的客戶。這些“黃金客戶”多見于我國經濟相 對發達地區，而這些地區正是外資銀行到中國“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網上銀行，這有利于外資 銀行發揮其電子化金融服務的優勢。

　　綜上所述，我國商業銀行，尤其是中小商業銀行應該高度重視網上銀行的起步和發展問題，早下決心，早作策劃 ，早日付諸實施，盡快形成規模，以迎接迫在眉睫的來自外資銀行的挑戰。招商銀行副行長 陳偉