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　　我國的壽險業經過10多年的發展，已經初具規模，總資產超過2000億元。個人壽險業務的快速發展，已使壽險 融入人們的生活，同時帶動了整個行業。但由于處于發展初期，以產品為導向的銷售戰略成為公司主要的經營目標，由此帶來 的一些問題已開始顯現。

　　首先，隨著利率水平的大幅調整，壽險險種的預定利率從8%以上降至目前的2.5%水平。在目前持續低利率的市 場環境，以及壽險資金運用渠道較為狹窄的情況下，幾年前累積的高利率保單使得公司出現嚴重的利差損，且還在以指數的增 長形勢不斷增加。此外，在市場快速拓展的同時，市場的培育顯得滯后，代表公司形象的營銷人員因發展過快、良莠不齊而開 始受到市場的冷落。更為重要的是，做為公眾行業，壽險公司對服務周轉的投入不足，服務意識不強，造成人們的滿意度不斷 下降。這幾個問題又造成了新單業務的增長趨緩，對處于快速發展中的行業的現金流量帶來影響。

　　我們目前還不知道最終壽險業能發展成為什么樣的形式，但不可否認的是，它與資本市場的關系將更為密切 新世紀 之初，壽險業正在醞釀著一場變革，以尋找更有效、健康的發展之路。一些公司希望通過上市籌集資金，增加公司實力，緩解 償付壓力，也有公司在努力引入國際資本，改善經營，另有公司在尋求與外資的合作合資。與財產險相比，壽險業在入世后將 會受到更大的沖擊，更需要盡快做出調整，尋找出路。中國人壽作為唯一一家國有壽險企業，占有近7成的市場份額，其改革 較股份制公司受到更多限制。

　　目前，國際金融業的M＆A（收購與兼并）的熱潮仍在持續，同時混業經營已使壽險業的領地受到來自銀行和其它金 融機構的挑戰。一站式服務的趨勢正在成為一種發展方向。發達國家資本市場的快速發展也促使壽險業不得不做出調整。如相 互基金的發展，使得普通投資者可以很小的成本獲得較高的收益。同樣作為個人理財方式中的壽險，也轉型為投資型險種，通 過更為靈活的投資方式，給予客戶更高的回報，以增強對相互基金等金融產品的競爭力。壽險對資本市場變化的追逐使其在保 持市場份額的同時，也在失去自身的特點，變得越來越不像保險。因此，通過混業經營降低銷售成本，也將有助于壽險業的發 展。專門從事風險管理的壽險公司正在演變成以資產一負債管理、客戶契約管理、市場營銷管理為核心的公司，原本最為重要 的風險管理將可通過分保的方式變由專門從事風險管理的再保險公司去管理，而再保險公司目前在尋求以證券化的方式，將不 同的風險轉移到資本市場，由更多的投資者來分擔。我們目前還不知道最終壽險業能發展成為什么樣的形式，但不可否認的是 ，它與資本市場的關系將更為密切。

　　我國的壽險業所處的外部環境尚不同于發達國家，資本市場還遠未成熟，但作為即將加入國際競爭且所受沖擊較大的 行業之一，壽險業正面臨轉型與調整。實際上，1999年，壽險業已經推出投資型保單，在產品方面開始逐步與國際接軌。 僅僅用了10年時間就走過了國際壽險業近百年的發展歷程，這應該是一個奇跡。而在國際金融業發生重大變革的今天，我們 只有繼續變革，摒棄一些未成熟的經營模式，適應新的形勢變化。這的確是一個非常大的挑戰。

　　在互聯網上的競爭也許將要成為國內壽險業的一項新的競爭

　　國際互聯網的飛速發展，改變了傳統的交易形式和人們的消費方式。這種使消費者成為主導的技術引導著產品以及服 務的轉變。作為金融服務業的壽險業正在積極地探索，尋求通過互聯網為客戶提供更為便捷的服務。壽險公司目前對互聯網的 采用主要在兩個方面：銷售及客戶服務。網上保險可以允許客戶直接進行網上投保，但目前的網上保險險種還有限，只是簡單 的定期保險、旅游保險等。因壽險產品具有特殊的風險管理要求，且涉及道德因素，因此保額較高或較為復雜的產品還不能通 過網上直接銷售。或許將來會有專門的認證機構幫助保險公司完成必要的核保與核賠工作。若此問題可以解決，那么網上保險 將可以得到快速的發展。

　　在客戶服務方面，互聯網具有不可比擬的優勢，已有一些公司通過設立密碼的方式允許客戶進入自己的保單資金帳戶 及保單數據庫，客戶可以隨時對資金進行調整，或對保險合同中的一些內容進行修改。這對于投資型險種的客戶來說顯然更具 吸引力。壽險公司可以通過互聯網改造自己的客戶服務中心，使服務內容更全面、更準確、更快捷。

　　國內現已有多家保險公司設立了自己的網頁，一些壽險代理人還通過自己的網頁進行自我宣傳與推介。但從內容上看 ，壽險公司的網頁內容還只限于公司介紹、產品及服務介紹以及基本問題解答等方面，主要是一種宣傳手段。在未來幾年內， 壽險公司需要盡快建立互動式的客戶服務內容，以方便客戶，提高顧客的滿意度。在互聯網上的競爭也許將要成為國內壽險業 的一項新的競爭。■財經觀察 □曹青楊