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　　一、商業(yè)銀行開展消費信貸的制約因素美國消費信貸占貸款規(guī)模的20-40%。為什么在美國，消費信貸如此受銀 行青睞?從收益、損失和費用三要素分析發(fā)現(xiàn)，消費信貸的收益非常高，尤其是房地產(chǎn)貸款、個人分期付款等在扣除損失和費 用后有著極高的凈收益，從而深受銀行歡迎。我國的商業(yè)銀行一方面承擔(dān)著巨大的風(fēng)險和成本，一方面難于擴大獲利空間，從 而在開展消費信貸中束手束腳。

　　(一)獲利空間小商業(yè)銀行是追逐利潤的實體。任何業(yè)務(wù)的開展必須“有利可圖”才能真正推動其發(fā)展。筆者認為， 關(guān)于我國商業(yè)銀行開展消費信貸“門檻高”、措施不夠優(yōu)惠的評價有失偏頗。

　　據(jù)美國聯(lián)邦儲備銀行的實用成本分析，“在銀行給予客戶的任何貸款中，就每元可貸資金而言，消費者貸款是成本最 高、風(fēng)險最大的貸款之一”消費信貸自身業(yè)務(wù)特點決定了大部分消費貸款的利率都很高，在美國，消費信貸的“定價往往大大 高出它們的融資成本”。“有利可圖”正是消費吝貸款受銀行家青睞的最重要原因。我國推出消費信貸的目的是啟動消費，刺 激經(jīng)濟。為鼓勵消費者，央行要求商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)盡量給予利率上的優(yōu)惠。例如《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定 ，貸款利率按銀行法定貸款利率減檔執(zhí)行，期限為10年以上的，在3-5年(含5年)法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮 幅度不超過53。央行連續(xù)7次降息，貸款利率節(jié)節(jié)下調(diào)，直接影響了商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。應(yīng)該說，我國商業(yè)銀行開展消費 信貸的獲利空間有限、難以激發(fā)展業(yè)興趣，也難怪會出現(xiàn)商業(yè)銀行自行將上浮幅度一加再加的情形。至于消費信貸品種少。除 了這一業(yè)務(wù)剛剛起步之外，“無利可圖”、動力不足也是一個根本原因。

　　但是，從我國的現(xiàn)實情況來看，消費信貸的“門檻”對老百姓來講又確實有點高。在發(fā)達國家，普通居民住房與中等 收入家庭年收入之比約為5倍左右，我國的這一比值卻高達20倍。我國城市家庭月收入大約為1500元，扣除日常消費支 出約1100元，能夠用于儲蓄的僅有400元。而幾十萬元的住宅即便首付303左右，余款按分期付款十年計，每月還需 還款千元以上。由于通貨緊縮，企業(yè)效益持續(xù)下滑、居民收入增幅下降，使預(yù)期收入減少；住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、保險制度改革 ，許多原來由國家負擔(dān)的問題要老百姓自己操心、造成預(yù)期支出增加；企業(yè)下崗、機關(guān)分流，子女讀書上學(xué)費用看漲，謹慎性 持幣動機隨之增強。我國居民的消費能力和借貸能力較低，限制了商業(yè)銀行擴大消費信貸的獲利空間。

　　(二)風(fēng)險巨大我國商業(yè)銀行開展消費信貸面臨著巨大的信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

　　信用風(fēng)險包括一是信用觀念淡薄。“信用”在發(fā)達國家是個人的“通行證”。喪失個人信用不僅喪失了獲得貸款及分 期付款的前提，甚至殃及個人形象、社交和求職。強有力的社會約束使背棄信用所帶來的損失遠大于收益、所以每個人都恪守 社會準則，盡力維護個人信用。在我國，市場經(jīng)濟正在建立，信用觀念尚未深入人心。

　　二是缺乏個人信用制度。消費信貨的服務(wù)對象規(guī)模大，情況千差萬別，而且消費者個人與企業(yè)不同，他們沒有財務(wù)報 表、經(jīng)營業(yè)績等反映財務(wù)狀況的客觀資料。發(fā)達國家已建立完善的個人信用等級制度，資信評估、咨詢機構(gòu)和信用信息網(wǎng)，便 于銀行快速全面地評估借款人還貸的可能性和意愿。我國商業(yè)銀行對借款人的職業(yè)、收入、財產(chǎn)情況、社會活動表現(xiàn)甚至有無 違法犯罪前科都無正常程序與渠道進行了解。

　　三是信用機制軟化。我國還未制定配套的法律，對違約背信行為缺乏制約和懲罰機制。以住房抵押貸款為例，當(dāng)借款 人無法還貸時，銀行能否將其掃地出門都難以保證。而在美國，如果三個月內(nèi)不按月還貸付息，法院傳票就到如果再過1-2 周還占據(jù)該住宅，警察會依法把你的東西扔出去。

　　流動性風(fēng)險。如果借款人違約或無力償還貸款本息，銀行就要將抵押物變現(xiàn)以補償損失。一方面，我國二級市場尚未 成形，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，流通環(huán)節(jié)繁瑣，造成抵押品變現(xiàn)費用高。另一方面，商品更新?lián)Q代快，再加上 買方市場形成，很多抵押品本身(如商品房)就是滯銷品，或者是大打“價格戰(zhàn)”、這就使銀行的抵押品不僅面臨不斷貶值甚 至難以變現(xiàn)的風(fēng)險。

　　(三)成本高昂信息成本。商業(yè)銀行在作出貸款決策之前，必須全面準確地了解貨款申請人的還貨能力和還貨愿望。 我國沒有個人信用登記制度，更無發(fā)達的個人信用信息網(wǎng)絡(luò)，商業(yè)銀行一切從頭做起、多方收集原始資新信息、為減少信用風(fēng) 險所付出的信息成本可謂巨大。

　　交易成本。消費信貸屬于零售業(yè)務(wù)，每一筆貸款都要經(jīng)歷眾多繁瑣的環(huán)節(jié)。工作量大，由于我國尚無具體的消費信貸 業(yè)務(wù)標(biāo)準的規(guī)程、更是加大了交易成本。沉重的交易成本還存在于貸后，例如抵押品的變現(xiàn)，由于二級市場缺乏規(guī)范、秩序混 亂，商業(yè)銀行以抵押物補償風(fēng)險要經(jīng)歷層層手續(xù)、層層收費，時間、精力與物力都是極大的耗費。消費信貨規(guī)模小，平均成本 大。

　　二、激活商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的策略(一)擴大獲利空間定價的提高、獲利空間的擴大、收益的增加從根本上說有 賴于居民消費能力、承貨能力的增強。一方面要堅持發(fā)展經(jīng)濟，努力提高居民收入水平，尤其是可支配收入。另一方面。要加 快改革和完善社會保障體系。解除消費吉的后顧之憂。

　　(二)建立風(fēng)險防范、分散和轉(zhuǎn)移機制建立個人信用制度防范信用風(fēng)險。包括個人信用信息網(wǎng)、個人貸款資信標(biāo)準和 個人信用懲治制度。開展銀行信貸資產(chǎn)證券化，分散流動性風(fēng)險。將消費信貸與保險結(jié)合，轉(zhuǎn)移風(fēng)險。同時改進償還方式，提 高還貸能力，降低銀行風(fēng)險。

　　(三)降低成本減少信息成本和交易成本。此外，制定科學(xué)規(guī)范的消費信貸業(yè)務(wù)制度。

　　擴大消費信貸規(guī)模，降低平均成本，獲取規(guī)模效益重；從重視“批發(fā)業(yè)務(wù)”、忽視“零售業(yè)務(wù)”轉(zhuǎn)向批發(fā)、零售并重 。同時想方設(shè)法盡可能增加資金投入。此外，要在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，在金融工具、貸款利率、償還方式上積極創(chuàng)新，以多種 類型的金融服務(wù)滿足多種客戶的需要，擴大客戶規(guī)模。白敘雅(摘自《中國改革》)