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　　（一）股份化過程中幾個應注意的問題

　　1．中央銀行的地位。現代市場經濟條件下，中央銀行居于“最后貸款人”的地位，是整個社會信用的最后防線。這 兩個“最后”說明，它不必事無巨細地干預商業銀行的行為，而應該根據自身所處的地位發揮維護市場游戲規則的作用，使股 份化商業銀行有一個良好的外部環境。

　　2．商業銀行的資金來源。我們知道，從財政支持到銀行支持，不僅沒有使國有企業迎來第二個春天，反而削弱了財 政實力，積累了巨大的金融風險。只有市場能通過大眾的市場風險偏好者來分散這些高度集中的巨額風險存量。從另一個角度 來說，這也是商業銀行的資金來源。

　　3．政策性金融業務。作為政銀不分重要組成部分的政策性金融業務，也是股份化過程中必須著力解決的問題。很顯 然，對于一個真正的股份制商業銀行而言，政策性金融業務的存在是沒有其合理性的，而事實上，四大國有商業銀行中，政策 性金融業務依然大行其道，一般的解釋是我國所成立的三家政策性銀行實力太小，還不足以負擔龐大的政策性金融業務量，這 一解釋顯然是無法使人置信的。問題的關鍵在于政府這一理性人至少在目前還有能力通過商業銀行來間接完成屬于自己份內的 事情，而同時不必沉淀財政收人。為此，必須堅決剝離商業銀行的政策性業務，一方面，解脫商業銀行；另一方面，消除政府 的依賴觀念，同時扶植政策性銀行的壯大。

　　（二）基本思路建議

　　由四大商業銀行總行選定條件成熟的省份，以省級分行為起點自上而下進行股份化改造，然后進行四大商業銀行總行 的股份化改造，變“統一管理，逐級核算，三級經營”為“各自管理，各自經營，各自核算，網絡聯鎖”。

　　具體內容是，先由國家和各商業銀行總行監督支持進行清產核資，搞清除了AMC購買的不良貸款外，還有多少確實 無法收回的呆帳、壞帳貸款，然后允許各支行以股份化吸引外資進行合資經營或吸引內資進行合營等各種經營方式，打破國家 所有，一統天下的局面，使國有銀行的財產權逐步分散。但國有資產投資機構應掌握“國家金股”，以使政銀分開有契約上的 保證，也使在明晰多元產權主體權利邊界的同時形成獨立的法人財產權。通過股份化銀行吸收新的資本，變成流動性和實力較 強的銀行，再進而對呆壞帳進行處理、沖銷。

　　上述思路其立意在于，通過自上而下，逐級確立相對獨立的法人財產權，加強各級銀行在與其對應的層次上（經濟上 而非行政上）的專業化水平，使銀行的上下級隸屬關系向“買賣冠名權＋實施上級行的專業化積累＋純粹的經濟往來的聯鎖式 ”方向發展。同時，在市場的調控下，專業化經濟借助網絡效應形成分工經濟，這將極大推進銀行知識積累，并將緩解金融資 源稀缺的程度。

　　縱觀商業銀行發展的歷史與現實，股份制依然是今后一段時間的第一選擇，與發達國家銀行業自然演進的發展過程不 同，我們必須營造發展股份制所需要的各種條件。理論的可行離不開時機的成熟，新千年確實帶來了國有商業銀行股份化的良 好機遇，這一次我們不能再猶豫。