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　　工行上海分行近日推出個人綜合消費貸款，該項貸款不要求借款人指定借款的具體用途，并把資金劃入信用卡或活期 儲蓄存折，與借款人直接見面。這一金融創新表明商業銀行發放消費信貸的申請“門檻”降低了，消費信貸在我國的發展環境 有望趨暖。

　　消費信貸在我國全面推廣一年多來，已漸漸被消費者認識和接受。最新的調查顯示，在被調查的消費者中有申請消費 貸款意向的約占49.9％，特別是中高收入家庭申請消費貸款的傾向較高，月收入2000至4000元和4000元以上 的居民，準備申請消費貸款的比例分別高達74.4％和66.7％。來自銀行方面的消息稱，消費性貸款的比重快速上升。 工商銀行去年發放的商業性住房貸款較上年多增173億元，占全行新增貸款的15％。

　　種種跡象表明，消費信貸的發展在今后幾年有望“提速”。首先，消費性貸款的需求不斷增加。一方面，國內消費市 場趨于回暖，居民的消費傾向上升。上個月，消費價格指數已扼制住持續22個月的下跌，首次出現正增長；銀行方面的儲蓄 調查顯示，居民的儲蓄傾向下降，消費傾向較幾個月前有上升。另一方面，消費信貸“籃子”里的熱門品種初步形成。調查顯 示，居民對住房貸款的申請意向已占38.8％，教育貸款、大件耐用消費品貸款、汽車消費貸款的比重分別占19.2％、 11％和8.2％。由于我國消費性貸款占商業銀行貸款總量的比重偏低，單滿足居民目前對消費信貸的需求，銀行方面就大 有文章可做。

　　長期以來，制約消費信貸發展的因素有兩個，一是我國銀行開辦消費信貸業務，在具體操作上不夠靈活；二是我國個 人信用制度尚未建立健全。近年來，國內各大銀行在簡化消費信貸手續、設計個性化消費信貸品種等方面下了不少功夫，使消 費信貸逐漸能滿足不同的社會需求。工行上海分行近日推出的不指定用途個人貸款，就使消費信貸進一步走近居民的需求。該 項貸款實際上還可能被用于個人投資領域，滿足居民對短期資金“調頭寸”的需要。據悉，工行、中行今年都將在消費信貸業 務上“花樣翻新”。工行打算增加消費信貸的品種，簡化環節，并對還款方式和利率嘗試創新。業內人士認為，銀行更多地把 消費信貸看成一種商品來營銷，有可能刺激居民對消費信貸需求的增加。

　　上海現已試點建立個人信用資料庫及信用調查機制，此舉將使商業銀行今后在簡化消費信貸的審批手續上還可方便居 民。值得一提的是，以信用方式申請消費信貸已在工行上海分行的個人綜合消費貸款中出現。持有牡丹信用卡且資信情況良好 的消費者，經銀行評估后資信分值達一定分值以上，就可以信用方式申請貸款。據估計，儲蓄實名制在我國的實行，將促進個 人信用制度的建立，并使消費信貸的推廣也從中受益。 ■熱點分析 □本報記者 張 煒