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　　一、有利于健全信用制度（中國社科院金融研究中心副主任　王國剛）

　　與存款記名制相比，實(shí)行存款實(shí)名制的益處，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

　　（一）有利于保障存款人的利益。在存款記名制條件下，由于筆名、假名、化名及其他代碼不具有對應(yīng)的身份證件， 所以，一旦發(fā)生存單遺失，存款人就很難向金融機(jī)構(gòu)提供有效的合法文件來證明其存款的真實(shí)性。在存款實(shí)名制條件下，存款 人就可以憑借其有效身份證件來證明其存款的真實(shí)性。

　　（二）有利于提高存款人的信用。在存款記名制條件下，存款人的身份證件常常難以發(fā)揮其信用功能。如果實(shí)行了實(shí) 名制，則存款人的存款記名與其身份號(hào)碼相對應(yīng)，身份證件有著較強(qiáng)的信用功能，遇有急事就能派上用場。

　　（三）有利于推進(jìn)個(gè)人金融體系的建立。目前，我國個(gè)人購買各種商品的基本方式，仍以現(xiàn)金支付為主，個(gè)人支票、 信用卡等支付方式很不發(fā)達(dá)。存款記名制，是造成這種狀況的一個(gè)重要原因。如改行存款實(shí)名制，則隨著個(gè)人支票、信用卡等 的發(fā)展，中央銀行將大大減少現(xiàn)鈔的印制數(shù)量，流通貨幣的成本將大大降低，資金以及人身的安全性將大大提高。

　　（四）有利于完善稅收體系。在記名制條件下，個(gè)人收入缺乏相對集中的帳戶，難以統(tǒng)計(jì)和征稅。如若實(shí)行實(shí)名制， 存款易于統(tǒng)計(jì)，個(gè)人所得稅的征收也就有了較為可靠的依據(jù)。另一方面，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅勢在必行。在記名制 條件下，“存款”項(xiàng)的遺產(chǎn)稅難以征收，若實(shí)行實(shí)名制，則易于征收。

　　（五）有利于廉政建設(shè)，防范腐敗。在記名制條件下，個(gè)人存款新增量難以統(tǒng)計(jì)監(jiān)督，由此，給一些人提供了可乘之 機(jī)。實(shí)行實(shí)名制，一個(gè)人的資金雖可存入多個(gè)金融機(jī)構(gòu)，但僅有一個(gè)真實(shí)姓名和身份號(hào)碼，比較容易查詢和統(tǒng)計(jì)，不義之財(cái)將 難以隱匿。此外，對于完善法治，增強(qiáng)政府部門的宏觀調(diào)控能力、降低監(jiān)管成本，規(guī)范居民行為等，也有益處。

　　二、中低收入群體受益（國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所副所長　陳淮）

　　（一）儲(chǔ)蓄實(shí)名制是政府調(diào)控與撥動(dòng)公平杠桿的重要基礎(chǔ)。儲(chǔ)蓄實(shí)名制對誰有利？對中低收入群體有利。市場經(jīng)濟(jì)條 件下，一方面政府不能像計(jì)劃體制下那樣通過制定工資標(biāo)準(zhǔn)來直接干預(yù)收入分配，但另一方面，政府又必須不斷強(qiáng)化自己在維 護(hù)社會(huì)公平方面的職能。這就需要稅收等經(jīng)濟(jì)杠桿。利息稅、遺產(chǎn)稅等都是實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富再分配的重要杠桿。但這些杠桿的運(yùn) 用都需要一個(gè)重要的技術(shù)性前提，即個(gè)人金融資產(chǎn)的信息記錄必須真實(shí)可靠。儲(chǔ)蓄實(shí)名制就為此而來。從本質(zhì)上說儲(chǔ)蓄實(shí)名制 的出現(xiàn)并非是為了多收稅，而是為了更公平地收稅和保證社會(huì)財(cái)富的再分配能夠更準(zhǔn)確地體現(xiàn)對中低收入群體有利的原則。

　　（二）儲(chǔ)蓄實(shí)名制是建立與完善個(gè)人信用體系的重要基礎(chǔ)。目前，個(gè)人消費(fèi)信貸遇到的最重要阻滯之一就是缺乏個(gè)人 信用資料。銀行所能獲取的信用依據(jù)只能是和原有體制密切相連的“單位證明”或“單位擔(dān)保”。這種狀況不僅很難真正使消 費(fèi)信貸普遍推開，而且強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)這種“私事”與舊體制身份、與公有財(cái)產(chǎn)或生產(chǎn)經(jīng)營性資產(chǎn)之間經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的做法也極不利 于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。嚴(yán)格地說，儲(chǔ)蓄實(shí)名制包括個(gè)人儲(chǔ)蓄和個(gè)人貸款兩個(gè)方面的實(shí)名制。實(shí)際上在市場經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人與銀 行之間的完整關(guān)系是個(gè)人“貸款”給銀行和個(gè)人從銀行貸款的雙向現(xiàn)金運(yùn)動(dòng)。可以說，這樣一個(gè)具有廣泛覆蓋性的信息系統(tǒng)建 立之日，才是消費(fèi)信貸在我國普遍推開之時(shí)。

　　（三）儲(chǔ)蓄實(shí)名制是保護(hù)個(gè)人資產(chǎn)和完善社會(huì)法律制度的重要基礎(chǔ)。在改革開放過程中，一方面人們個(gè)人財(cái)富的累積 程度不斷提高，另一方面，社會(huì)成員之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系也日益復(fù)雜化，僅僅靠道德或血緣關(guān)系等來規(guī)范私人財(cái)產(chǎn)關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不 夠。在法律意義上，儲(chǔ)蓄實(shí)名制下儲(chǔ)戶所申明的并非是以誰的名義把錢存在銀行，而是這些錢的所有者是誰。保護(hù)個(gè)人合法資 產(chǎn)不受侵犯是市場經(jīng)濟(jì)條件下法律體系的一個(gè)重要原則。但只有在私人財(cái)富真正量化到個(gè)人時(shí)，保護(hù)個(gè)人資產(chǎn)不受侵犯的法律 制度才能真正建立起來。

　　三、早實(shí)行比晚實(shí)行好（中國建設(shè)銀行零售業(yè)務(wù)部處長　胡昌苗）　　　　　就商業(yè)銀行而言，實(shí)行實(shí)名制對業(yè)務(wù)發(fā) 展是有利的。第一、能為儲(chǔ)戶提供更好的服務(wù)。按現(xiàn)行規(guī)定，存單的掛失、因急用提前支取、憑存單的質(zhì)押貸款等都需用真名 儲(chǔ)蓄。但由于目前實(shí)行記名儲(chǔ)蓄，可用假名存款，一旦出現(xiàn)上述問題，銀行對儲(chǔ)戶就愛莫能助。實(shí)行實(shí)名制，儲(chǔ)戶可避免由此 造成的損失。第二、有利于擴(kuò)大消費(fèi)信貸的空間。發(fā)展消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行新的增長點(diǎn)。目前由于個(gè)人信用無法評(píng)定，只好依 靠多種擔(dān)保手段，造成手續(xù)繁雜，對銀行和消費(fèi)者都極為不便，影響了消費(fèi)信貸的進(jìn)展。實(shí)行實(shí)名制，個(gè)人信用有記錄，銀行 心里有底，手續(xù)將大為簡便。同時(shí)商業(yè)銀行還能據(jù)此進(jìn)行金融創(chuàng)新，使居民能享受更多更好的金融服務(wù)。第三、有利于與外資 銀行的競爭。中國加入世貿(mào)后5年將允許外資銀行經(jīng)營居民存貸款業(yè)務(wù)，屆時(shí)國內(nèi)銀行與外資銀行在此領(lǐng)域的競爭不可避免。 如果能盡早實(shí)行實(shí)名制，完善個(gè)人信用制度體系，讓廣大居民和商業(yè)銀行都適應(yīng)新的制度環(huán)境，無疑會(huì)提高內(nèi)資銀行在未來的 競爭力。

　　因此，商業(yè)銀行歡迎儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，而且早實(shí)行比晚實(shí)行好。實(shí)名制是否會(huì)有違“為儲(chǔ)戶保密”原則？肯定不會(huì)。 一方面央行在實(shí)施這一制度時(shí)肯定有

　　相關(guān)的配套措施出臺(tái)；另一方面商業(yè)銀行自身也會(huì)加強(qiáng)制度建設(shè)，切實(shí)為儲(chǔ)戶保密。實(shí)行實(shí)名制是否會(huì)給儲(chǔ)戶帶來不 便？應(yīng)當(dāng)說不會(huì)有大的不便，最多不過存款取款時(shí)帶上身份證件，商業(yè)銀行也會(huì)考慮盡量簡化手續(xù)的。

　　四、借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)（首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究所教授　吳少平）　　　　　當(dāng)今社會(huì)，許多國家早已普遍實(shí)行儲(chǔ)蓄 實(shí)名制，這一國際慣例已成為社會(huì)公平和規(guī)范管理的常規(guī)手段之一。具體說來，這主要體現(xiàn)在五個(gè)“一體化”上：

　　（一）社會(huì)綜合管理一體化。在實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制的國家中，實(shí)名制與公民社會(huì)安全號(hào)相互配合，個(gè)人的詳盡信息聯(lián)機(jī) 入網(wǎng)，國家既對每一位公民進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)督管理，又給予公民各項(xiàng)安全保護(hù)。

　　（二）公平納稅征稅一體化。在實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制的國家中，公民持卡和實(shí)名儲(chǔ)蓄相互配合，公民的每項(xiàng)收入一一實(shí)名 入網(wǎng)，公平納稅有了有效監(jiān)督，國家稅收有了稅源保證。

　　（三）個(gè)人資信評(píng)價(jià)一體化。在國際上，資信不僅僅是指向公司或團(tuán)體，對個(gè)人同樣要有嚴(yán)格的資信評(píng)價(jià)。一個(gè)號(hào)、 一個(gè)卡和一個(gè)實(shí)名，可使每一位公民的資信歷史和現(xiàn)狀詳細(xì)記錄在網(wǎng)，銀行和政府是否給予信貸和相關(guān)的社會(huì)福利，甚至對其 出行是否限制，都與實(shí)名和卡號(hào)記錄密切相關(guān)。

　　（四）防范犯罪行為一體化。在一些國家，連不良資信都有記錄，那么犯罪行為則更是難逃實(shí)名網(wǎng)。洗錢和非正常資 金活動(dòng)由此受到相對有效的抑制。

　　（五）消費(fèi)流量信息一體化。在韓國等實(shí)行實(shí)名制的國家，按卡號(hào)和實(shí)名制監(jiān)控個(gè)人資金流量，有助于消費(fèi)流量信息 的統(tǒng)計(jì)和利用。

　　五、居民應(yīng)當(dāng)理性對待（中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授　陳雨露）　　　　　中國的經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展到今天，普通百 姓對待經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程中的金融改革和金融調(diào)整措施也越來越理性，儲(chǔ)蓄實(shí)名制的實(shí)行相信會(huì)波瀾不興。

　　（一）公眾認(rèn)識(shí)到，公正的金融秩序會(huì)增進(jìn)自己的福利。21世紀(jì)中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長依賴于現(xiàn)代科技和現(xiàn)代金融， 而公正的金融秩序是現(xiàn)代金融最基本的特征。既然儲(chǔ)蓄實(shí)名制有利于抑制財(cái)政違規(guī)和金融犯罪，也當(dāng)然有利于建立公正的金融 秩序，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)公眾福利的增加。

　　（二）人們也意識(shí)到，儲(chǔ)蓄實(shí)名制是大勢所趨。隨著中國加入WTO的步伐越來越快，經(jīng)濟(jì)全球化的概念在普通人的 頭腦中越來越清晰。儲(chǔ)蓄實(shí)名制是發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的慣例，因而也就是我國金融市場化進(jìn)程中的合理趨勢。

　　（三）存款人能夠理解，實(shí)名制的實(shí)行所增加的麻煩僅僅是需要攜帶身份證而已。相對于這一點(diǎn)，實(shí)名制在減少存款 糾紛和存款掛失的麻煩方面好處是不言而喻的。（摘自《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》）