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　　雖然人們不停地議論，但儲蓄實名制依然遲遲未見實施，有消息稱，央行正在等待最佳時機推出。不久前，戴相 龍透露央行已經制定了儲蓄實名制方案，采用新老分開的辦法，也就是說在儲蓄實名制公布之前使用假名的存款，仍然可以用 假名支取出來；從公布之日起，儲蓄存款都需要使用真名。可見，儲蓄實名制的實施已經是箭在弦上。

　　一、儲蓄實名制的實施條件具備

　　（一）開征利息稅、遺產稅這兩個新稅種都有設立起征點等純技術性問題，儲蓄實名制就成為開征兩稅的必要前 提條件。對于利息稅而言，對每筆存款利息征收20％的固定稅率，在沒有儲蓄實名制的情況下實施，其設計并非完全合理。 對于遺產稅而言，由于起征點的設立不容忽視，若不實施儲蓄實名制就根本無法開征。

　　（二）我國實施儲蓄實名制有利于政府對個人金融資產進行有效管理，保障居民的合法權益，促使其個人合法財 產不受侵犯。實施儲蓄實名制，既可以避免假名存款在遇到提前支付、掛失止付、遭受災害、涉及繼承等事件時，由于難以提 供與原單證一致的身份證件，造成延誤、差錯甚至無法支取的情況發生，又可以在金融機構出現破產倒閉時，為充分享受國家 優惠的保護政策提供依據，以規避個人合法的金融資產遭受不必要的損失。同時，儲蓄實名制的實施，有利于逐步建立和健全 我國的個人信用制度、大力發展消費信貸，以刺激消費，擴大內需，從而促進經濟增長。

　　（三）從我國目前宏觀經濟運行情況來看，通貨緊縮較為明顯，處于一種典型的低收入、低層次型的過剩經濟狀 態。在內需不足、出口不振的情況下，央行已連續七次大幅度降息，但其政策效應并不顯著，并未能成功地啟動內需。而轉換 思路，通過實施儲蓄實名制，以支持和鼓勵發展消費信貸，從而刺激經濟增長，不失為一種切實可行的措施。此外，實行儲蓄 實名制有利于整頓金融秩序，抑制腐敗現象，打擊經濟犯罪。

　　二、儲蓄實名制的潛在風險

　　專家們認為，從儲蓄匿名制向儲蓄實名制的轉軌過程中仍存在著一些潛在風險。儲蓄實名制的實施，有可能增加 銀行的支付壓力。我國現行的儲蓄匿名制對居民儲蓄存款的保密性提供了制度上的保證，而在目前法律、法規尚不完善的情況 下，保密性又確保了儲蓄存款的安全性，保障了儲戶的合法權益，從而使居民儲蓄率一直保持較高的水平。如果在條件不成熟 的情況下立即實行儲蓄實名制，會造成居民對儲蓄存款的安全感下降，將導致新增存款減少甚至提取現有存款。而存款余額的 減少將直接引發銀行系統的信用風險，導致其支付危機，尤其是對中小銀行和信用社的沖擊和壓力會更大。

　　儲蓄實名制如果貿然實施，在目前消費無熱點、投資無熱點的情形下，居民提取儲蓄存款除了部分進入證券市場 外，還可能轉向外匯資產。這將增加居民對外匯的需求，必然推動外匯黑市價格上升，增加人民幣的貶值壓力，從而不利于保 持人民幣匯率的穩定。另外考慮到實施儲蓄實名制擠壓的是那些灰色收入所構成的儲蓄存款，這部分存款不僅總額巨大，而且 持有者相對集中，這就既會造成他們產生較為嚴重的抵觸情緒，又使得他們完全有可能利用自身的“動能”，在經常項目下進 行逃匯，引發資本外逃，從而導致資本流失。

　　儲蓄實名制的實施，可能引發居民的恐慌和緊張心理。將現行的儲蓄匿名制轉為儲蓄實名制牽涉到幾乎每個家庭 的切身利益。由于人們對具體政策會有各種各樣的理解，各級政府部門在執行政策的過程中也難免會有偏差或扭曲變形，甚至 社會上可能出現流言或謠言，因此這些都可能在儲戶中造成普遍的恐慌和緊張心理，從而會加劇前述的銀行支付風險和人民幣 匯率風險。

　　儲蓄實名制的實施，將不可避免地面臨來自各方面的壓力和阻力，尤其是會遭受那些借儲蓄匿名制而獲取利益的 既得利益集團的抵觸，使得儲蓄實名制的實施障礙重重。

　　三、化解實名制中的潛在風險

　　推行儲蓄實名制，不但有利于完善我國的收入分配制度，保護存款人的合法權益，而且有利于確保個人收入所得 稅的征收，增加國家稅收來源，相信將會得到群眾的廣泛支持和積極擁護。但儲蓄實名制的實施一定要有計劃、有步驟地穩步 推進，必須防范和化解上述制度轉軌時期存在的潛在風險。

　　（1）要完善相關的配套實施細則，增強儲蓄實名制的可操作性。（2）商業銀行提升其整體競爭實力。（3） 加大信貸監督和執法力度，規避或減少灰色收入，逐漸杜絕“公款私存”現象，以遏止腐敗行為。（4）確保人民幣匯率穩定 ，避免資本外逃，防止資本流失。（相關文章請參見《儲蓄實名制方案敲定》）江蘇證券綜合研究所 陳崢嶸