保險(xiǎn)沒有好與不好

　　他覺得現(xiàn)代家庭買的保費(fèi)占家庭收入的20%—30%是一個(gè)比較合適的比例。

　　文.本刊記者 王穎

　　錢先生可能算是中國最早的一批投保人了。十幾年前，大部分國人對(duì)保險(xiǎn)還相當(dāng)陌生，甚至對(duì)保險(xiǎn)推銷員懷有反感的時(shí)候，錢先生就已經(jīng)投了生平第一份保險(xiǎn)——中國人民保險(xiǎn) 公司的含有自行車在內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

　　在那個(gè)年代自行車是可以列入資產(chǎn)之列的，所以他投保了一份。這份保險(xiǎn)錢先生一連投了好幾年，曾經(jīng)三個(gè)月被偷了六輛自行車，可當(dāng)時(shí)一年卻最多只能得到300元的賠償。

　　從這份保額不高的保險(xiǎn)開始，錢先生逐漸形成對(duì)保險(xiǎn)的依賴，并從此一發(fā)不可收拾，將保險(xiǎn)作為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭相當(dāng)?shù)纳�活水�?zhǔn)的重要方式。

　　有風(fēng)險(xiǎn)就投保

　　回憶起這十幾年中投保的經(jīng)歷，錢先生概括為“一旦出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)，就即時(shí)地投保”。

　　1995年，錢先生的愛人跳到一家外企工作，失去了國企提供的醫(yī)療和養(yǎng)老保障。但是公司每年提供5000元現(xiàn)金，員工可以自由選擇購買各種商業(yè)保險(xiǎn)。他愛人將這些錢全部用來購買了養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　就在購買保險(xiǎn)的第二年，錢先生的愛人生病住院了，花了2000多元的醫(yī)療費(fèi)。而她當(dāng)時(shí)花了200元左右投的住院醫(yī)療和補(bǔ)貼險(xiǎn)，就賠付了近2000元，最后自己只掏了100多元的醫(yī)療費(fèi)。

　　同一年，錢先生的兒子滿周歲了。那時(shí)候子女婚嫁金這個(gè)險(xiǎn)種賣得非常火，當(dāng)孩子上高中、大學(xué)、結(jié)婚時(shí)都會(huì)有一筆保費(fèi)的領(lǐng)取。為了保證孩子以后受到良好的教育，錢先生的家人給兒子投了一份幾十萬保額的教育險(xiǎn)，當(dāng)孩子21歲的時(shí)候就可以領(lǐng)取這筆錢，用以上大學(xué)繼續(xù)深造。

　　錢先生認(rèn)為，“這份保險(xiǎn)最大的好處在于，如果父母出現(xiàn)意外，它有免除責(zé)任，孩子的教育費(fèi)用可以最大程度地得到保障”，同時(shí)投保時(shí)8.8%的年利率是今天的三倍左右，完全可以稱得上是“低風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)”的投資方式了。

　　于是，在給自己的愛人、孩子投了保險(xiǎn)之后，在國企工作的錢先生開始給自己買養(yǎng)老險(xiǎn)。最開始他買的是保障型的，之后買了分紅型的。錢先生坦言，買分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)其實(shí)只是當(dāng)作一個(gè)儲(chǔ)蓄的方式，“在沒有更穩(wěn)妥的投資方式的時(shí)候，就選擇自己最了解，又最安全的方式。”

　　隨時(shí)查漏補(bǔ)缺

　　原本以為，像錢先生買了如此多的保險(xiǎn)，應(yīng)該能夠獲得全方位的保障了。沒想到，依然有漏洞。

　　就在去年，錢先生出差了一段時(shí)間，家里沒有人居住，等他出差一回家，看到的是“水漫金山寺”的情景。原來，他所居住的那棟樓下水管道堵塞，自己住在一層，再加上暴雨，家里所有的家具都被臭水淹了。“那真是損失慘重”，錢先生顯得很無奈，那段時(shí)間只好住在賓館里，因?yàn)闆]有買家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，所有的損失都得自己承擔(dān)。

　　但這件事之后，錢先生還是沒有買家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，他并不諱言是因?yàn)椤斑�是存在一些僥幸心理，覺得發(fā)生這種事情的概率很低”。

　　而這種僥幸心理可能正是現(xiàn)在許多人的一個(gè)通病。其實(shí)買一份消費(fèi)型的保險(xiǎn)，像意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等，可能只需要一兩百元，也就是吃一頓飯的錢，但是如果發(fā)生意外，將會(huì)在困境中獲得雪中送炭的一筆保費(fèi)。前不久，在浙江的臺(tái)風(fēng)中，那些倒塌的房屋如果投了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，就能獲得相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)，另外像盜竊、火災(zāi)等也都可以列入賠付的范圍。

　　錢先生總結(jié)自己十多年來投保的經(jīng)歷，最大的體會(huì)就是保險(xiǎn)沒有好與不好，只有是否適合自己。一定要在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，及時(shí)地查漏補(bǔ)缺，如果在意外發(fā)生后才想到保險(xiǎn)是無濟(jì)于事的。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)絕不是越多越好，錢先生雖然買了很多保險(xiǎn)，但是每年的保費(fèi)也就占全家收入的20%左右。他覺得現(xiàn)代家庭買的保費(fèi)占家庭收入的20%—30%是一個(gè)比較合適的比例，如果高于30%，就等于放棄現(xiàn)在的生活品質(zhì)去追求未來的，這顯然是一種得不償失的做法。