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“房貸現(xiàn)在是越來越緊了”、“最近房貸又有什么新規(guī)定”……諸如此類的房貸傳聞此起彼伏，成為近期本市二手房市場上的熱門話題。而據(jù)滬上多家房產(chǎn)中介公司反映，客戶購買多套房產(chǎn)申請貸款大多已不能通過銀行的審核，銀行關于房貸的門檻越來越高、規(guī)定也更為細致了。種種跡象表明，本市各家商業(yè)銀行正在逐步落實今年7月央行上海分行發(fā)布的《上海市信貸投向指引(2004)》的精神。
值得注意的是，與以往推出房貸新舉措時銀行均大力宣傳的做法完全不同，此次限貸措施的實施，各家銀行都不約而同地選擇了只做不說，許多借款人、甚至是房產(chǎn)中介人員直至申辦貸款被拒后，才知道是怎么回事。對此，業(yè)內人士的解釋是，個人房貸仍是各家銀行爭奪的優(yōu)質業(yè)務，選擇悄然實施限貸措施，主要是為了控制少數(shù)過度投資炒房的風險，不想讓大部分正常購房的市民“誤會”銀行對房貸業(yè)務的態(tài)度，以致影響房貸業(yè)務的拓展。
據(jù)筆者了解，目前滬上各家銀行所實行的限貸政策都是不同的，包括各分行、支行也有自己的規(guī)定，令消費者頗感茫然。最近有的銀行又出臺了更加細致、全面的審核要求，不僅對房屋要進行嚴格的審核，同時對貸款人的審核也更為嚴謹。比如，有的銀行開始嚴格控制主貸人與參貸人的關系，即無血緣關系的兩人買房不予貸款；有的銀行規(guī)定1984年以后建造的二手房才可以申請貸款；有的銀行對不同房齡的二手房可貸款的額度是不同的，房齡越長、貸款額度越少；還有的銀行則對擁有兩套貸款的貸款人申請第三套房實行期限利率等等。由此可見，目前各家銀行對于貸款人的自身條件及房屋的情況都要做詳細的了解，然后再進行審核批準放貸。
那么，限貸措施的實施，對投資性購房會產(chǎn)生怎樣的影響呢？對此，分析人士有兩種截然不同的看法。一種看法認為，對投資性購房有明顯的影響。因為目前多套貸款被銀行拒貸的比例很高，比如月還款在7000元左右的購房者再次購房申請貸款的，已很難通過銀行評估審核。而一旦月還款額超過1萬元，申請人就需要向銀行提供月薪2萬元以上的收入證明和稅單，但目前接近九成的借款人不能提供稅單。有些投資者試圖轉向其他銀行申請貸款，這種“打擦邊球”的方法目前也不可行，因為銀行會查詢個人征信系統(tǒng)。
另一種看法則認為，對投資性購房的影響不大。理由是投資性購房者通常不會長期持有房產(chǎn)，而目前短期貸款增加的成本并不大，反而是對自住型購房者的影響更大一些。如第二套房實行5.76%的貸款利率，以20年貸款期限計算，購房者的成本將提高12%左右，這就會讓不少人重新考慮購房計劃。而在二手房市場上，部分投資者可能通過用配偶、父母的名義購房來回避銀行的貸款限制，也可能利用征信系統(tǒng)信息相對滯后打時間差，在短期內同時到多家銀行申請貸款并獲得通過。
賀理銘
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