新快報(bào)記者　杜寶儀　實(shí)習(xí)生　張玉磊　楊臻

　　在保監(jiān)會(huì)出臺(tái)停售分紅醫(yī)療險(xiǎn)相關(guān)政策后，高居不下的賠付率和風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)等，中國人壽、新華人壽等保險(xiǎn)公司近日也陸續(xù)停售了一些健康險(xiǎn)種。此事一下子引發(fā)了不少市民對(duì)健康醫(yī)療險(xiǎn)的興趣，希望搶在產(chǎn)品停售之前坐上最后一班車。

周旋于幾個(gè)男人間的她 精彩手機(jī)賽事全攻略 雅典猜猜猜千元懸賞 大獎(jiǎng)新浪iGame免費(fèi)抽

　　由于社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保對(duì)象的保障宗旨是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高，萬一突然發(fā)現(xiàn)染上個(gè)重大疾病，更是不知所措。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都是填補(bǔ)你保障空缺的必要選擇。專家在此向你推薦幾種仍在出售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，供你選擇。

　　重大疾病保險(xiǎn)

　　●特點(diǎn)：

　　該類保險(xiǎn)以疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度的補(bǔ)償。這種保險(xiǎn)不需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。

　　●舉例：

　　《中意安康行兩全保險(xiǎn)(分紅型)》及《中意附加安康行重大疾病保險(xiǎn)》就屬于這類險(xiǎn)種。該險(xiǎn)涵蓋重大疾病、身故、殘廢、滿期金、體檢津貼、豁免保險(xiǎn)費(fèi)等六大項(xiàng)目，重大疾病保障范圍多達(dá)二十八種。從出生30天到60周歲都可以投保，從投保日起算一直保障至88周歲。除了保障重大疾病外，該險(xiǎn)還是一款分紅保險(xiǎn)。

　　在合同有效期內(nèi)，若投保人在60周歲前不幸發(fā)生合同約定的殘廢，在殘廢持續(xù)期間，可按等值于基本保險(xiǎn)金額10%、20%、70%的比例，在兩年內(nèi)分三次提前支取保險(xiǎn)金，最高可達(dá)200萬元人民幣。

　　●專家點(diǎn)評(píng)：

　　在人生中至少應(yīng)該買一份重大疾病險(xiǎn)以備不時(shí)之需。

　　醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)

　　●特點(diǎn)：

　　這類醫(yī)療險(xiǎn)以意外事故或疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金。即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照一定的比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，也有一些門急診費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)。

　　但在目前廣州的保險(xiǎn)市場中，由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，單獨(dú)銷售的門急診費(fèi)用保險(xiǎn)還比較少，外資保險(xiǎn)公司只有意外門診或住院報(bào)銷型險(xiǎn)種，而沒有疾病門診險(xiǎn)種，中資保險(xiǎn)公司也一般是在團(tuán)體醫(yī)療或者健康險(xiǎn)中有附加門急診費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　●舉例：

　　太平洋安泰人壽最近推出的《附加住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)》就是一款報(bào)銷型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)不同投保人的需要提供四檔計(jì)劃，并向投保人提供住院病房費(fèi)用保險(xiǎn)金，住院手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)金和住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金三大項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，每項(xiàng)費(fèi)用給付的金額為這項(xiàng)費(fèi)用的85%。如三項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用共為1000元，則投保人可以得到850元的費(fèi)用補(bǔ)償。

　　●專家點(diǎn)評(píng)：

　　要根據(jù)個(gè)人單位的醫(yī)保購買情況和自己的健康情況選擇是否購買，以及以怎樣的比例購買。對(duì)于公務(wù)員、教師等有醫(yī)療保障人士意義不大，而對(duì)沒有公家醫(yī)療報(bào)銷保障人士最為劃算。

　　住院津貼(補(bǔ)貼)型保險(xiǎn)

　　●特點(diǎn)：

　　該險(xiǎn)以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失。

　　專家建議，購買該類險(xiǎn)種需看清楚免賠期、免賠范圍，比較同類產(chǎn)品的費(fèi)用，另外根據(jù)自己單位的補(bǔ)償比例來選擇保險(xiǎn)公司賠償額度。該險(xiǎn)種對(duì)小病而言不劃算，對(duì)于大病病人而言則很重要。

　　●舉例：

　　平安附加住院收入保障保險(xiǎn)就屬于住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。小王購買了該保險(xiǎn)，之后生病住院10天。該險(xiǎn)種從被保險(xiǎn)人每次住院的第四天開始給付住院日額保險(xiǎn)金，即每次疾病住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù)=實(shí)際住院天數(shù)-3天，所以小王這次因?yàn)樽≡核�得的住院保險(xiǎn)金給付天數(shù)是：實(shí)際住10天-3天＝7天(實(shí)際給付天數(shù))，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付小王7天的住院日額保險(xiǎn)金。

　　投保貼士

　　1.費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)———不要一險(xiǎn)多買

　　費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，如果有一部分已經(jīng)通過社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系或者工作單位報(bào)銷，那么保險(xiǎn)公司就只能按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額。

　　而且，由于費(fèi)用型保險(xiǎn)肯定要投保者提供費(fèi)用發(fā)生的有效票據(jù)，因此如果你在多家保險(xiǎn)公司投了多份同類保險(xiǎn)，最后也只能得到一家保險(xiǎn)公司的賠償，其他的保單就等于白買了。

　　2.津貼型醫(yī)療險(xiǎn)———按需投保

　　津貼型保險(xiǎn)又稱為定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)不需要提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。無論你在治療中花了多少錢，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)按照約定進(jìn)行。倘若你跟多家保險(xiǎn)公司購買，就可以獲得多家公司對(duì)你的賠償。至于你要買多少，那就根據(jù)自己的情況作出選擇吧。

　　3.未停售的老險(xiǎn)種———未必更劃算

　　近日，繼新華人壽的“健寧還本”重疾險(xiǎn)退出市場和中國人壽的“生命綠陰”疾病險(xiǎn)停售后，公司宣布是因?yàn)橘M(fèi)率設(shè)計(jì)不合理，賠付額太高導(dǎo)致。且目前保險(xiǎn)公司普遍感到健康險(xiǎn)賠付率過高，各重新測定風(fēng)險(xiǎn)、厘定費(fèi)率。此外，近年來銀行利率不斷下調(diào)，因此有人認(rèn)為，現(xiàn)在設(shè)計(jì)的新險(xiǎn)種就不如以前的劃算。

　　然而，但業(yè)內(nèi)人士提醒，不能忽略的是，老險(xiǎn)種的投保費(fèi)用比新險(xiǎn)種更高。且除去費(fèi)率這一因素，新設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種也有自己的優(yōu)勢，比如它的保障范圍比以前的老險(xiǎn)種更廣，也更符合時(shí)下人群的需求。