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宗學(xué)哲
時(shí)下，理財(cái)中心、理財(cái)超市、理財(cái)工作室不斷亮相街頭，并都說“由資深專家為客戶量身定做理財(cái)方案”，事實(shí)真的如此嗎？該如何科學(xué)地選擇理財(cái)師？
張先生是某公司的銷售主管，雖然收入不菲，但卻不善打理自己的積蓄。見如今銀
行都建起了理財(cái)中心，可以為客戶量身定做理財(cái)個(gè)案，于是他便想讓專業(yè)理財(cái)師出謀劃策，將自己的積蓄點(diǎn)石成金。
他先來(lái)的甲銀行理財(cái)中心，一位文質(zhì)彬彬的年輕女理財(cái)師熱情接待了她。一番交流之后，根據(jù)他月收入和積蓄情況，理財(cái)師出具了一份理財(cái)建議書：n萬(wàn)元購(gòu)買該行發(fā)行的某某開放式基金；n萬(wàn)元存成定期一年期儲(chǔ)蓄；外幣n萬(wàn)元參加該行剛推出的“某某贏”外匯理財(cái)。張先生雖然覺得這份理財(cái)建議有一定道理，但美中不足的是過于簡(jiǎn)單，于是他決定貨比三家，經(jīng)過一番衡量之后再做決定。
第二天，他來(lái)到了乙銀行理財(cái)超市，一位戴眼睛的男理財(cái)師給他出具了一份與甲銀行理財(cái)師截然不同的建議書：n萬(wàn)元購(gòu)買該銀行發(fā)行的記賬式國(guó)債；n萬(wàn)元參加該銀行推出的“××錢”人民幣理財(cái)產(chǎn)品；n萬(wàn)元購(gòu)買該行代售的分紅型保險(xiǎn)。見同樣是銀行理財(cái)師，但理財(cái)方案卻差異較大，并且乙銀行沒有投資開放式基金的建議，張先生便談了自己看好開放式基金的個(gè)人觀點(diǎn)。這位理財(cái)師解釋說，他們銀行目前暫時(shí)沒有代理開放式基金，并說“××錢”理財(cái)產(chǎn)品比開放式基金更穩(wěn)妥，某某分紅型保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品云云。
張先生一琢磨才明白，敢情理財(cái)師給客戶理財(cái)?shù)那疤崾紫仁峭其N自己的產(chǎn)品，其次才是考慮客戶家財(cái)增值呀。為此，他又陸續(xù)接觸了一些保險(xiǎn)公司、證券等行業(yè)的理財(cái)師，但理財(cái)建議的內(nèi)容均離不開自己的產(chǎn)品。這就和在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)買菜一樣，商販們都說自己的菜好，即使別人的菜比自己的好，他們也不會(huì)推薦顧客去買別人的。這么一想，他不敢再找理財(cái)師了，直到現(xiàn)在，張先生的幾十萬(wàn)積蓄也一直沒有找到合適的理財(cái)方式。
銀行理財(cái)師名副其實(shí)嗎
時(shí)下，理財(cái)中心、理財(cái)超市、理財(cái)工作室不斷亮相街頭，并都說“由資深專家為客戶量身定做理財(cái)方案”，但實(shí)際卻并非完全如此。和這位張先生遇到的情況一樣，多數(shù)理財(cái)中心的理財(cái)師們總是建議你購(gòu)買他們的理財(cái)產(chǎn)品或建議用該行的某某卡、某某網(wǎng)上銀行等所謂“超值服務(wù)”，客戶表面上拿到是一份理財(cái)規(guī)劃書，實(shí)際上還不如說是一份產(chǎn)品推銷書。同時(shí)，理財(cái)畢竟是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，各銀行理財(cái)師的資質(zhì)和水平也參差不齊。目前銀行理財(cái)中心的工作人員對(duì)外一般都統(tǒng)稱理財(cái)師，但實(shí)際上這些人僅僅是過去的儲(chǔ)蓄員或信貸員，在經(jīng)過系統(tǒng)內(nèi)的短期培訓(xùn)之后，便搖身一變成了理財(cái)師。由于受銀行經(jīng)營(yíng)觀念和人員素質(zhì)等因素影響，目前銀行理財(cái)師們提供的服務(wù)存在一定局限，只能算是原來(lái)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的拓展。而按國(guó)際慣例，理財(cái)師不但要有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)熟悉保險(xiǎn)、證券、信托等投資專業(yè)知識(shí)，并且還要經(jīng)過國(guó)際權(quán)威部門統(tǒng)一認(rèn)證后才能從事理財(cái)工作。目前，全世界持有財(cái)務(wù)規(guī)劃師資質(zhì)的專業(yè)人員僅有64000名，其中一半以上分布在北美地區(qū)。目前在我國(guó)出現(xiàn)的主要是來(lái)自香港的注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師(RFP)，但數(shù)量極為有限，這部分人主要是從事理財(cái)研究和高層管理工作，能到銀行前臺(tái)接待客戶的可以說微乎其微。
以上這些因素也就決定了銀行前臺(tái)理財(cái)師的實(shí)際理財(cái)水平暫時(shí)還很難與國(guó)際接軌，自然，客戶接受的理財(cái)服務(wù)也很難談得上是完美服務(wù)。
怎樣科學(xué)選擇理財(cái)師
有關(guān)專家提醒，選擇理財(cái)師應(yīng)注意以下原則。
一是盡量選擇知名度高的“品牌”理財(cái)師。張先生遇到的兩位理財(cái)師可能受閱歷、知識(shí)水平、營(yíng)銷觀念等因素影響，其設(shè)計(jì)的理財(cái)方案帶有一定的局限性，給客戶帶來(lái)的實(shí)際理財(cái)效果可能不甚理想。所以，客戶應(yīng)盡量選擇知名度高、有一定影響力的理財(cái)中心或理財(cái)工作室，因?yàn)檫@里一般匯集了銀行的精英理財(cái)師，他們會(huì)在推銷理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，最大限度地考慮客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃，指導(dǎo)客戶樹立正確的投資理念，最終實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥增值的投資目標(biāo)。另外，選擇理財(cái)師還可以按照“從高到低”的原則，一般情況下，市一級(jí)的理財(cái)中心要比區(qū)縣一級(jí)的水平高，員工收入高的外資銀行理財(cái)師水平會(huì)高于一般銀行，因?yàn)楦咝绞橇糇『臀碡?cái)精英的重要條件。
二是有條件可以選擇獨(dú)立理財(cái)顧問。與專屬某一銀行、保險(xiǎn)公司的理財(cái)師不同，獨(dú)立理財(cái)顧問不屬于任何單一金融機(jī)構(gòu)，其出發(fā)點(diǎn)是站在客戶的角度，設(shè)身處地為客戶家財(cái)增值著想，理財(cái)方案往往會(huì)涉及基金、保險(xiǎn)、債券、信托、稅務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。找這種理財(cái)師需要支付一定咨詢費(fèi)用，但如果獨(dú)立理財(cái)顧問的方案非常優(yōu)秀，讓你的家財(cái)實(shí)現(xiàn)了快速增值，那么你花的咨詢費(fèi)也是物超所值。獨(dú)立理財(cái)顧問適合積蓄較多，增值愿望強(qiáng)烈的客戶。
三是可以參考媒體特約理財(cái)師設(shè)計(jì)的個(gè)案。與理財(cái)相關(guān)的媒體從來(lái)沒有像今天這樣火暴，報(bào)紙有理財(cái)版，多數(shù)大網(wǎng)站均開設(shè)有理財(cái)欄目，各種理財(cái)雜志也不斷面世，這些媒體一般會(huì)邀請(qǐng)全國(guó)知名的理財(cái)規(guī)劃師，根據(jù)讀者的需求定期設(shè)計(jì)理財(cái)個(gè)案。這些個(gè)案雖然不能實(shí)現(xiàn)真正的量身定做，但可以對(duì)號(hào)入座，參考一些與自己財(cái)務(wù)狀況相近的個(gè)案，這樣可達(dá)到不花錢也能享受知名理財(cái)師服務(wù)的效果。
四是學(xué)會(huì)和理財(cái)師溝通。和理財(cái)師打交道，幾乎每位客戶見面就問：“你們能讓我的錢實(shí)現(xiàn)百分之多少的年收益？”顯得非常急功近利。其實(shí)，理財(cái)并不是投機(jī)，而是按照穩(wěn)健、增值的原則，合理地將收入進(jìn)行綜合配置，其內(nèi)涵并不單單是一年收益百分之幾，而是增值、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老等多項(xiàng)內(nèi)容的綜合規(guī)劃，所以和理財(cái)師打交道要注重說明自己的財(cái)務(wù)狀況和遠(yuǎn)期理財(cái)需求，好讓理財(cái)師有針對(duì)性的進(jìn)行設(shè)計(jì)規(guī)劃。
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