一對夫婦用2份保單，向保險公司貸了38萬

　　最近家住天河區的沈先生遇到了這樣一個問題：由于急需用錢，他不得不把從銀行購買的、價值8萬元的儲蓄分紅型保險提前退保，由于保單只持續了一年，保險公司退還沈先生大約7.3萬元，對此沈先生認為保險公司的做法對自己并不公平。

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　　客觀地講，沈先生對保險的認識還有待提高，因為如果他可以將這份保險抵押給保險公司，他就能貸到足夠的資金以解燃眉之急，而這就是保單借款。記者觀察到，這種新興的個人理財新工具已漸得人心，成為個人融資的另類“曲徑通幽”的方式。

　　什么是保單借款？

　　簡單地說，保單借款主要是壽險公司為某些保險產品提供的借款功能。保險不同于活期儲蓄，可以隨時存取，并且不會影響本金。一般來說，壽險的繳納期限都比較長，特別是投保的前幾年，如果提出退保的話，客戶往往會有一些損失。因此保險公司為了讓客戶在經濟窘迫的時候不至于用退保的方式換取現金，特別提出了用壽險保單作為抵押，從保險公司貸款的服務。

　　具體來講，是在保險合同有效期內，保單已經具有一定的現金價值，可以由投保人通過書面申請的形式向保險公司提出借款申請(如果投保人與被保險人非同一人，需被保險人簽名同意)。借款金額大致相當于當時保單已經具有的現金價值扣除欠交保費及利息、借款及利息后余額的70%～80%左右。

　　“還貸時間和金額非常靈活，完全取決于客戶本人的決定。”平安廣州分公司客戶服務部張華小姐介紹，客戶每次借款期限為六個月，但只要保單繳費有效，每次期滿時都可以通過償還利息使借款續借，每次續借同樣是六個月而且續借的次數不受限制。

　　由此，保險公司開辦保單借款，一方面賦予了壽險保單的流動性，并增加了附加價值，吸引了客戶人氣；另一方面，它日益成為個人理財市場一種新的服務工具，客戶在發生暫時性經濟困難時可以選擇的較理想方式，雖然需要承擔一定的利息，但可解燃眉之急。

　　出了事還可以賠

　　借款期間借款人出現了意外怎么辦？去年10月，廣州東山區的李先生因為需要融資，他有一份保額為20萬元的長壽保單，經申請，保險公司根據他的保單現金價值，給他貸了4萬多元。不幸的是，三個月后李先生意外死亡。保險公司根據保險合同規定，扣除了借款本金及利息，向他的家屬賠付了15萬多元。

　　據某壽險公司經理吳先生介紹，近兩年來，借款人在借款期間發生意外和疾病死亡有3起，在最大程度上保障了客戶的利益。在客戶借款期間，如果發生生存領取、退費等情況，當借款本息大于或等于保單可借金額時，公司將不必通知客戶，將給付金直接償還借款本息。對于理賠的客戶，還會給付相應的保險金。

　　不是所有保單均可借款

　　據介紹，并不是所有的保單均可借款，只有具有儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險及養老保險、年金保險等人壽保險合同才可以申請保單借款，而意外險、健康險、投資連結保險及萬能壽險，由于不存在現金價值或現金價值波動不可控制，因此不具備質押貸款的功能。

　　對于可以借款的保單，投保人只要繳納保費在一年以上，便可用于抵押借款。因為人壽保險的保費繳納到一定時間后，就會積累一定數量的現金價值，無論保險者是否發生保險事故，無論保單是否持續有效，已積累的該部分現金價值是不會喪失的，投保人可以隨時要求保險公司返還該部分現金價值以實現債權。

　　一般來說，借款的金額不能超過保險單當時現金價值的一定比例，一般在八成左右。保單借款收取利息相對固定，其利率根據借款險種的不同會有所差異。時報記者 袁峰 通訊員 張振華

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　　借款手續：

　　現時的各種借款，大部分需要提供個人收入等方面的證明，而保單借款卻很簡單，投保人一般只要帶齊本人身份證、保險單和銀行活期存折就可以了。客戶辦完手續，有的即時就可以領到款項。保單借款與一般的商業借款不同，并不要求借款到期必須歸還，簡單地說保單借款實際是保險公司對投保人保費的提前償付。

　　所需文件：

　　l.借款申請書；2.保險合同正本；

　　申請時間：保險合同有效期內并累積有現金價值

　　生效時間：保險公司批準日期

　　具體規定：

　　l.借款金額不超過合同現金價值扣除借款本息后之凈額的80%；2.保單周年日繳付借款利息，否則利息將加算到本金中；3.借款本息超過現金價值，保險合同終止；4.保單借款最低金額為500元；5.借款利息以保險公司每月第一個營業日公布的當月保單借款利率為準。!?