本報記者 邵潔 發自北京

　　迷你卡、女士卡、VIP卡……,近期各家銀行可謂“八仙過海，各顯神通”，相繼推出了名目繁多的信用卡——包括標準信用卡(Credit Card)和準貸記卡(Qualsi Credit Card)，令人應接不暇。

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　　根據市場研究公司AC尼爾森最新調查發現，中國三大城市北京、上海和廣州信用卡市場發展迅速，信用卡滲透率(Penetration)已由2003年的18%增長到今年的22%，其中北京和廣州增幅顯著，分別為6%和7%。

　　以上數字源自AC尼爾森最新發布的2004年個人金融綜合研究報告。此前在北京、上海和廣州，AC尼爾森隨機對年齡在18歲～54歲之間的2733名消費者進行了電話調查，旨在研究中國不同消費群體對個人銀行、信用卡、個人貸款、人壽保險和個人投資等個人金融領域主要產品的態度和使用狀況，并進而挖掘個人金融市場的增長機遇。

　　信用卡市場方興未艾

　　近年來，國內外的銀行機構都高度關注中國的信用卡市場，這是有充分根據的。AC尼爾森中國區董事長高恩(Glen Murphy)指出，在中國三大城市中，尤其在年輕人當中，“花明天的錢享受今天的生活”的理念已經形成潮流，“這就促使銀行加快了開發信用卡市場的步伐。”

　　AC尼爾森的調查顯示，廣州為信用卡滲透率之最，其信用卡的保有率(Ownership,或稱持有率、所有率)達到了25%。北京和上海緊隨其后，分別達到23%和21%的保有率。

　　按年齡層分析，25歲～34歲消費群體的信用卡保有率最高，持有一個或者以上信用卡的人達到35%。三地之中該年齡層的信用卡滲透率以北京為最高，有39%的人至少擁有一張信用卡。

　　在國內外銀行發行的眾多信用卡中，以中國工商銀行的牡丹卡最為普及，在所有被調查的消費者當中，其保有率達到13%。排名其后的龍卡和長城卡的保有率分別是9%和6%。

　　值得注意的一點是，調查中消費者表現出了對信用卡品牌的模糊意識，甚至對信用卡與普通儲蓄卡的區別認識不足。因此，他建言，要想進一步開發這一市場，銀行必須制定明確的產品定位，突出自身產品的獨特價值。

　　在信用卡調查中的另一個重要信息是，受消費者可支配收入及消費能力增長的推動，信用卡消費金額平均值也出現持續上升趨勢。

　　個人投資、個人貸款市場尚待開發

　　與此同時，AC尼爾森的研究顯示,其他個人金融產品目前處在不同的發展階段：

　　個人貸款和個人投資呈相對停滯狀態。根據AC尼爾森的數字顯示，調查之前12個月(2003年1月～2004年1月)內三大城市消費者當中有7%的人使用過個人貸款，僅比去年同期(2002年1月～2003年1月)上升了一個百分點。而只有22%的人使用過不同形式的個人投資服務，這一數字比2003年下降了三個百分點。

　　“數字顯示出主要的個人金融產品都存在著尚待開發的巨大潛力，”高恩表示，“口袋里的錢多了，消費者就會花費更多、投資更多。”

　　由于近年來銀行儲蓄利率的下調，三大城市銀行儲蓄的使用率方面普遍出現了下降。AC尼爾森調查的消費者當中有73%的人擁有銀行儲蓄賬戶，比2003年下降了7%。

　　人壽保險走上快車道

　　另一方面，人壽保險卻呈現快速發展趨勢。三大城市中36%的消費者稱購買了人壽保險，較去年上升了7%。

　　其中，上海人壽保險的增長速度最快，比2003年上升了11%，而廣州則增長了7%，達到32%。北京的人壽保險業相對滯后，2004年持有人壽保險的消費者比例為三城市最低，僅比去年增加了3%。

　　在所調查城市當中，平安保險在北京和上海的人壽保險市場處于領先地位，分別擁有11%和20%的使用者。而在廣州，中國人壽的份額達到12%，比平安保險領先4個百分點。

　　鏈接

　　標準信用卡：

　　或稱貸記卡，是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡，無需事先交存一定金額的備用金。

　　準貸記卡：

　　指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。