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理財錦囊
近年來，境內商業銀行發行國際卡的步伐已加快，各種各樣的可在國外消費、國內結算的信用卡也五花八門，但各類信用卡、各個信用級別的持卡人所透支的額度不同，其利息計算結算方法也各異。如何憑卡消費并結合外幣與人民幣匯率變化情況，規避刷卡消費利息損失呢？中行廣東省分行信用卡部有關負責人在接受記者采訪時，結合該行近日發行的歐
元國際卡的特點作了分析。
把握好賬單日和記賬日
從目前各家銀行發行的信用卡情況看，有單純的人民幣國際卡，也有港幣卡、美元卡、歐元卡以及雙幣(外幣和人民幣自動互兌換)卡等。這些卡最大的共同點是都具有消費透支功能和優惠的免息期，但不同銀行發行的國際卡其透支免息期以及計算方法不盡相同。據調查，目前大約有30天、50多天期，最長的免息期達到60天。而且，銀行所派發的信用卡宣傳冊上，長達多少天的免息還款期都被列在了顯著位置。但是，據筆者隨機調查，很多持卡人對免息期怎么算并不清楚，有的持卡人認為銀行沒有兌現承諾，根本沒有這么長的免息期。究竟怎么回事？
據中行廣東省分行有關人士介紹，國際信用卡一般都有賬單日和記賬日，如果是在賬單日的第二天刷卡，即可獲得期限最長的免息還款。以某銀行為例，該行每個月的20日為賬單日，15日為記賬日。假設持卡人是6月19日消費的，那截至到7月15日，免息期只有最短27天；如果持卡人是6月21日消費的，則免息期可一直到8月15日，達到最長的55天。再如，一家股份制銀行，發行的國際卡也都有一個記賬日，免息期則為記賬日起加18天，如果5日是持卡人信用卡的記賬日，那么在3日消費，免息期就為本月3日到當月23日，共21天；如果是在6日消費，那么從本月6日到下個月的23日，49天都屬于免息期。
由此看來，使用信用卡，首先要知道自己的賬單日和記賬日，才能做到心中有數，游刃有余地去提前消費。
了解銀行算息辦法
知道了免息期還不夠，還必須了解銀行的算息辦法，結合國際匯率市場變化，才能真正規避境外消費、外匯與人民幣互兌換的利息風險。
一般來說，目前各家銀行采用了兩種計算利息的方法。一種是持卡人在到期還款日前，償還了部分金額，那么已償還的部分不用再支付利息，只需支付還沒有償還部分的透支利息；另一種方法則是，只要在到期還款日前沒有全額還款，那么不但沒有還的錢要支付利息，就連已經還了的錢都需要支付從透支日到還款日期間的利息。現在大部分銀行都使用了后一種計息方式。
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中行歐元卡
中行廣東省分行推出的歐元卡是省內各家銀行發行的第一張歐元銀行卡，也是亞洲地區金融機構首次發行歐元國際卡。它是中國銀行長城國際卡的一個細分市場產品。
歐元卡可以實現原幣消費，免除多種兌換損失。也就是說，國內居民往來于歐元區國家或前往歐元區旅行，持歐元卡消費，以歐元計價并以歐元結算，可以免去以往美元卡或港幣卡交易產生的外匯兌換損失。至于透支消費花掉的錢，在還款方式上持卡人可用歐元，也可直接選擇用人民幣還款。
據了解，以其它幣種的國際卡在歐元區交易，國際卡組織將會加收1％的兌換手續費，而使用歐元卡消費則不用支付這部分手續費。此外，如以美元卡在歐元區消費，而又以人民幣購匯還款，則在這一過程中需先將人民幣兌換成美元，再兌換成歐元，這要比將人民幣直接兌換成歐元還款多支出一部分匯差費用。
中國銀行長城歐元卡分為金卡、普通卡兩種，最高信用額度為44400歐元，金卡、普通卡的最低額度分別為4500、500歐元，附屬卡可獨立享有額度。此次發行的歐元卡通用于歐洲12個國家，可以用來消費、柜臺／ATM取現、柜臺／自動轉賬還款、免息分期付款、消費積分、國內改密等，具有全球通行、消費積分、緊急支援、消費享受免息還款期等多項功能。同時，持卡人還可在遍布全球的中行海外機構享受中文服務。
本報記者 朱桂芳 通訊員 劉湘虹
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