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趙良
●國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司盈利水平仍不樂(lè)觀
●保險(xiǎn)投資渠道仍然狹窄，收益率依然很低
●新的投連險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力并沒(méi)有顯現(xiàn)出多少長(zhǎng)進(jìn)
●投連險(xiǎn)內(nèi)部管理水平有待提高
去年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)最低償付能力要求規(guī)定、人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定、放寬企業(yè)債券投資限制等，為保險(xiǎn)公司開(kāi)出多劑藥方，推動(dòng)了新型保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，投連險(xiǎn)重又獲得了復(fù)蘇的機(jī)會(huì)。第二代投連產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)策略上已經(jīng)有了很大突破。它更側(cè)重于突出其兼?zhèn)溟L(zhǎng)期投資、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)保障功能的特點(diǎn)。同時(shí)，新產(chǎn)品表現(xiàn)出更大的靈活性，比如友邦的智尊寶就可根據(jù)不同客戶(hù)的特點(diǎn)和需求靈活增減保額及相應(yīng)的保費(fèi)支出。第二代新型投連產(chǎn)品同時(shí)還帶來(lái)了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)模式的革新。瑞泰人壽就表示將通過(guò)當(dāng)?shù)氐幕鸸芾砉竞头咒N(xiāo)機(jī)構(gòu)來(lái)接近高價(jià)值的客戶(hù)。
但是，看著投連險(xiǎn)的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，我們還是不能不在這個(gè)時(shí)候潑一潑冷水，我們還要清醒地看到投連險(xiǎn)還是存在著許多風(fēng)險(xiǎn)：
風(fēng)險(xiǎn)一：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司改造自己粗放型經(jīng)營(yíng)模式的成效也不顯著，盈利水平仍不樂(lè)觀。
一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司比較看重保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，而輕視了更能反映經(jīng)營(yíng)狀況的利潤(rùn)水平。過(guò)去幾年，非傳統(tǒng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，在2000年僅30.52億元，2001年則達(dá)到418.49億元，2002年則為1121.7億元，與迅猛發(fā)展的保費(fèi)相比，保險(xiǎn)公司的盈利能力卻不是十分樂(lè)觀。保險(xiǎn)公司在吸入巨額保費(fèi)的同時(shí)，也給自己增加了巨大風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)的壓力。
風(fēng)險(xiǎn)二：保險(xiǎn)投資渠道仍然狹窄，收益率依然很低。
投資收益率是投連險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，西方國(guó)家在1975年到1992年的年平均投資收益率為8%—12%，而我國(guó)保險(xiǎn)資金的收益率水平，從2000年起，分別為3.59%、4.30%、3.14%。投資回報(bào)率低已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。目前，由于保險(xiǎn)投資政策上的限制，保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道十分狹窄，盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)在拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道上采取了許多的措施，而且近來(lái)更是掀起了保險(xiǎn)資金直接入市的熱浪，但是現(xiàn)有的投資條件還是無(wú)法滿(mǎn)足保險(xiǎn)資金保值增值的需求。
風(fēng)險(xiǎn)三：新的投連險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力并沒(méi)有顯現(xiàn)出多少長(zhǎng)進(jìn)。
中國(guó)老百姓消費(fèi)習(xí)慣保守，風(fēng)險(xiǎn)承受能力十分有限。投連險(xiǎn)在目前的經(jīng)濟(jì)條件下不可能成為一種大眾的消費(fèi)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)投連險(xiǎn)進(jìn)行清楚的定位，結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，更多考慮投連險(xiǎn)在運(yùn)作中的安全性，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中增加人性化的服務(wù)。
風(fēng)險(xiǎn)四：投連險(xiǎn)內(nèi)部管理水平有待提高。
業(yè)務(wù)人員的不切實(shí)際的推銷(xiāo)，是投連險(xiǎn)備受質(zhì)疑的原因之一。所以要想將投連險(xiǎn)再次成功推入市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)與管理十分必要，通過(guò)提高他們的信譽(yù)，增加保險(xiǎn)公司在社會(huì)上的置信度。
面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，我們能做的看來(lái)也只有套用一句話(huà)“投連有風(fēng)險(xiǎn)，介入需謹(jǐn)慎”了。
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