宗學哲

　　說到維權，大家首先想到的是假冒偽劣、短斤缺兩等日常消費的維權，但對金融消費維權，由于消費者缺乏金融知識或金融維權意識淡薄等原因，有時則會形成被侵權的事實。

蔡依琳演唱會票價1元? 索愛K700c新上市1元拍 海納百川 候車亭媒體 財富之旅誠邀商戶加盟

　　電子貨幣雖時尚 當心花了冤枉錢

　　具有“電子貨幣”之稱的銀行卡與人們的生活越來越密不可分，代發工資、自助取款、扣繳住房貸款、代繳水電費哪樣也離不開它。也可能是見銀行卡“已成了氣候”，國內各銀行逐漸把收費提上了議事日程。按說，銀行提供優良的金融服務，向客戶收取一定報酬是正常的商業行為，但有個前提，那就是不能欺詐，也就是要讓客戶有“知情權”才對。

　　某企業內退職工張先生在單位實行代發工資時，從財務科領到了一張與工資存折配套使用的銀行卡，由于年齡偏大，接受新事物慢，所以他的銀行卡一直沒有使用。有一次，他偶然發現存折上被扣了10元的“年費”，到銀行咨詢，被告知是銀行卡一年的使用費。張先生說，我一天也沒有用，憑什么扣我年費？銀行工作人員解釋說，辦卡的時候，持卡人和銀行簽訂的協議里有用卡交納年費的條款。張先生更糊涂了，我從來沒有和銀行簽訂過什么協議！最后經過多方打聽，原來是當時銀行工作人員為了完成發卡任務，而與財務科協商，批量為代發工資的職工每人辦了一張銀行卡。

　　當前，許多持卡人對如何用卡一般比較熟悉，但對銀行卡的各種收費則缺乏了解。較早的持卡者多數是因當初代發工資、出差取款等原因而辦理的，當時的辦卡協議中，多數都有“按年交納年費和手續費”的條款，只是條款太多，客戶一般不會留意。再一個就是當時銀行為了發卡，一直沒有收取這項費用，但現在“形勢”好了，銀行便開始理直氣壯地收費了。因此，廣大消費者要對不常用的睡眠卡進行清理、縮減。同時，要了解當前銀行收費的信息，比如，現在多數銀行跨行用自動柜員機取款要按照每筆2元的標準收費，異地存取款要收手續費，各種貸記卡透支一定時間后會收取高額的滯納金，有的貸記卡僅年費就高達數百元……所以“知情”很重要，知情了就可以根據自己的情況綜合衡量，貨比三家，選擇既服務好、費用又便宜的銀行卡。

　　銀行取出假幣 維權要有技巧

　　劉女士是某企業的財務人員。有一次她與另外兩名出納員一同到銀行分理處提取現金，因當時提取金額較大，銀行柜外又沒有驗鈔機，他們在核對了總捆數之后便匆匆離開銀行。可等到了單位重新清點時，卻從一捆現金中發現了三張假幣。劉女士立即與銀行取得聯系，但得到的卻是“現金當面點清，出門概不負責”的答復。

　　劉女士覺得很窩火，于是便直接向分理處的上級銀行進行投訴。上級行非常重視，立即對劉女士從取款到發現假幣的全過程展開調查，在確認全程都有人證實劉女士沒有做手腳(由派出所對當事人作筆錄、對全程進行認定)，并且該分理處沒有按照有關要求設置客戶用驗鈔機，存在一定服務欠缺，銀行最終向劉女士作出了賠償。

　　有關法律界人士提醒廣大消費者，銀行取款時維護合法權益的最好辦法是當面點清。提取來不及當面逐張清點的大額現金時，最好兩人以上同行，萬一回到單位清點或到其他銀行存儲時發現假幣，可以憑借現金捆扎紙條(上面有銀行員工的號碼或名字)向銀行的上級機關反映，并提供同行人員的證明，從而增加維權的籌碼。

　　銀行專業人員對消費者維權也提出了建議，除了當面點清以外，消費者應盡量減少從人工窗口提取現金的機會。一是多用自動柜員機取款，因為銀行為自動柜員機配鈔時，一般是由專業出納人員逐張挑選比較新的鈔票，要經過人工驗鈔、機器驗鈔等多道關口，一些先進的柜員機自身還帶有驗鈔系統，所以，柜員機出現假幣的可能性微乎其微；二是可以充分利用銀行卡代替現金結算，購物可以使用商家的POS刷卡，匯款也不用提取現金去郵局，而是可持存折或銀行卡到銀行網點直接辦理電子匯款；三是賬務往來可以使用個人支票及同城轉賬，或者使用更加先進的網上銀行和電話銀行。這樣，減少了從銀行提取現金的機會，消費者也就避免了各環節出現假幣的尷尬。

　　保險理賠維權 可用三條途徑

　　“入保容易理賠難”是加入保險者對個別保險公司的評價。加入保險的時候，保險營銷員把他們的產品說得天花亂墜，但真正到了理賠的時候卻非常麻煩，有時還到了打官司的地步。

　　一次偶然的機會，孫女士認識了某保險公司的保險代理人田某，在田某的推介之下，孫女士為女兒辦理了一份分紅性質的人壽保險。此后，田某在上門辦理保險續費時了解到劉女士的女兒因患支氣管肺炎曾住過院，便極力推薦一種兒童意外傷害和住院賠付保險，于是孫女士又辦理了此種保險。入保一年后，孫女士的女兒因肺炎住院，在得知代理人田某已辭職的情況下，孫女士便將相應的索賠材料直接送到了保險公司。可保險公司在理賠時，卻意外地發現保險受益人在加入保險之前就曾因肺炎住過院，于是，保險公司下達了“合同內容變更通知書”，孫女士不接受保險公司變更合同的要求，保險公司隨即下達了“撤銷保險合同”通知書。

　　明明是在保險公司業務員指導下辦理了入保手續，需要理賠時對方卻單方取消了合同。無奈之下，孫女士只好求助律師事務所。律師經過調查以后認為，這屬于保險公司惡意拒賠，因為保險代理人的刻意誘導，才導致了相關的責任，所以應當由保險公司先行向投保人賠付后，再由保險公司追索代理人的責任。隨后，律師向保險公司發出了《致保險公司法律函》，并與其客戶服務部和理賠部進行交涉。在沒有達成一致意見的情況下，律師代為向保監會遞交了投訴信，并積極收集證據，作訴訟準備。

　　保監會經向保險公司和代理人當面核查，認定保險代理人田某刻意誘導投保人情況屬實，責令保險公司對保險進行重新認定。孫女士最終依靠法律手段取得了應當的賠償，維護了自己的合法權益。

　　律師提醒大家，遇到保險理賠糾紛不要完全聽保險公司的一面之辭，如果索賠理由正當，應先向保險公司陳述事實，力求達成賠償協議；如果商議不成，則向保監會投訴；如果依然無法解決，則可以通過法律手段解決，這是解決理賠糾紛的三個途徑。

　　其實，關于金融消費的維權還會涉及很多方面，比如客戶的存款無端被克隆存折或克隆卡支取，辦理口頭掛失之后存款依然被冒領，個別銀行不執行國家規定的存貸款利率，在承諾時限內沒辦理完貸款手續等等，這些都可以按照協商、投訴、起訴的程序，積極維護自己的合法權益。