案例：丁先生今年35歲，是長春市一家私營企業(yè)的老板，主要經(jīng)營建筑材料等裝潢用品。目前家庭總資產(chǎn)包括兩室一廳房子價值21萬元，銀行存款25萬元，股票市值8萬元，2004年8月即將到期的3年期國債10萬元，公司年度利潤波動性不大，一般在50萬元左右，妻子平均每月收入2500元。其家庭主要支出包括：2003年按揭購入的寶來轎車，每月還款近4000元,剩余2年還需支付7-8萬元；5歲女兒每月幼兒園及特長班的學(xué)費800元，丁先生目前所面臨的固定月支出還包括：雙方父母的贍養(yǎng)費3000元，日常開銷5000元，人情禮金1000元，家庭小

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時工費用400元。

　　針對丁先生目前的狀況，工行吉林省分行桂林個人理財中心客戶經(jīng)理張煒為其設(shè)計了一套理財方案。

　　理財分析：按照一個人的人生整體規(guī)劃來說，20歲至30歲時，年富力強，風(fēng)險承受能力也是最強的，可以采用積極成長型的投資模式,可以將70%至80%的資金投入各種渠道，在這部分投資中可以再進行組合；30歲至50歲時，家庭成員逐漸增多，所需承擔(dān)的責(zé)任漸漸增加，因此承擔(dān)風(fēng)險的能力逐步走低，投資相對保守，但仍以讓本金快速成長為目標(biāo)，這期間至少應(yīng)將資金的50%至60%投在證券方面，剩下的40%投在有固定收益的投資項目上；50歲至60歲時，孩子已經(jīng)成年，是賺錢的后高峰期，但需要控制風(fēng)險，至少將40%的資金投在證券方面，60%的資金則投于有固定收益的投資項目上；到了65歲以上，多數(shù)投資者在這期間會將大部分資金存在比較安全的固定收益投資項目上，只將少量的資金投在股票上，以抵御通貨膨脹，保持資金的購買力。

　　理財建議：丁先生夫婦屬于中等城市里較為典型的小康家庭，35歲的年齡階段正處于家庭資產(chǎn)積累高峰的初期。作為較為富裕的家庭，建立正確的理財理念是當(dāng)務(wù)之急。對于一個家庭而言，只有建立充分的自信心和高度的責(zé)任感，摒棄投資兩大障礙：貪婪與恐懼，建立長久的理財規(guī)劃，才能保障家庭之舟平穩(wěn)航行。

　　分析丁先生目前的財務(wù)狀況，基于風(fēng)險分散的原理，建議丁先生將資金分散投資到不同的投資項目上，做多樣化的分配，使投資比重恰到好處。

　　按照銀行理財分析，根據(jù)本階段的經(jīng)濟環(huán)境，建議丁先生首先采用以開放式基金投資為主的投資方案。

　　投資分配：丁先生家目前可一次性用于投資的本金是35萬元，建議可進行這樣的投資分配：高風(fēng)險高收益的股票型基金占總投資的50％，債券型基金占15％，分紅型保險占5%,定期存款15％，貨幣市場基金15％。根據(jù)上述投資安排，35萬元的銀行資產(chǎn)分散投入到5-6種投資產(chǎn)品中，加權(quán)平均后將會獲得6%-12%的預(yù)期年收益，且有一定的意外保障性。

　　之所以做出這樣的建議，是因為開放式基金作為專家理財?shù)牡湫推贩N，具有專業(yè)分析、風(fēng)險分散、規(guī)模巨大等優(yōu)勢。而且，由于近期政府出臺的貨幣緊縮政策，以及對國債回購資金的清理，導(dǎo)致股市大盤大幅調(diào)整，但正是這次回調(diào)，為新老基金提供了絕佳的建倉補倉機會，2004年上市公司整體業(yè)績預(yù)計比2003年要高出10%，在這種形勢下投資基金，尤其是偏股型基金將會獲得較高的收益并只需承擔(dān)較低風(fēng)險。

　　考慮到丁先生的工作性質(zhì)，一部分流動資金是必不可少的，但活期儲蓄利率極低，且征收利息稅，故這部分流動資金可投資于貨幣市場基金，本金無風(fēng)險,按天計算收益、變現(xiàn)容易，且收益率是活期儲蓄的將近4倍。

　　但是作為家庭理財規(guī)劃，穩(wěn)健是重要前提之一，相對市面上其他普遍的投資方式，投資開放式基金還是存在風(fēng)險的，建議丁先生做理財方案時要充分考慮到這一點。此外，建議丁先生把持續(xù)性收入的一部分投入保險。由于丁先生是自營業(yè)主，沒有養(yǎng)老保險以及失業(yè)保險，且家庭支付意外事故的能力有限，充任家庭財務(wù)支柱的丁先生如果一旦出現(xiàn)意外，家庭財務(wù)狀況就會明顯失衡，女兒較高的學(xué)費以及父母的贍養(yǎng)費將面臨支付危機。而且如果丁先生想在老年能夠領(lǐng)取相對豐厚的養(yǎng)老金，那么現(xiàn)在必須開始購買養(yǎng)老保險。因此，丁先生應(yīng)有計劃的持續(xù)投資于分紅壽險、養(yǎng)老保險及大病險，用來應(yīng)付意外事故的發(fā)生以及失業(yè)風(fēng)險和退休風(fēng)險。

　　理財提醒：目前訂立的方案適逢股市的相對低谷，如果幾個月后，大盤走高，就需要丁先生根據(jù)客戶經(jīng)理建議，及時調(diào)整投資方案中股票型基金的投資比例，適度加大底層本金無風(fēng)險投資項目的比例，以期在最低風(fēng)險下獲得家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增值。