在經(jīng)歷了“退保風(fēng)潮”和一年多的停售后，新的投資連結(jié)保險又重現(xiàn)上海保險市場，本周，太平人壽保險公司的首個投連險產(chǎn)品——太平智勝正式宣布在本市開始銷售。新的投資連結(jié)險有什么特點，它能不能贏得客戶的信任？一時成為保險業(yè)界和市民都關(guān)注的問題。

　　“退保潮”猶在耳

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　　在太平推出這一投連險產(chǎn)品前，中資保險公司都停止了投連產(chǎn)品的銷售。許多業(yè)內(nèi)人士都沒有忘記投資連結(jié)的“退保潮”，曾經(jīng)給保險業(yè)的信譽帶來很大的損失。

　　投連險雖然在歐美的壽險市場占有較大比重，但在中國投連險的命運卻一波三折。1999年10月中國第一個投連險產(chǎn)品問世，出現(xiàn)消費者瘋狂搶購的狀況。但投連險一誕生即引起了“早產(chǎn)兒”的爭議，保險資金投資渠道的狹窄、投資收益的低下、代理人銷售的誤導(dǎo)行為最終導(dǎo)致2001年全國大范圍退保風(fēng)潮，使投連險陷入一年多的低潮。

　　去年5月中國保險監(jiān)督委員會出臺了《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，要求保險公司從去年7月1日起執(zhí)行新規(guī)定，規(guī)范投連產(chǎn)品。按照監(jiān)管部門的要求，擁有投連產(chǎn)品的平安、新華兩家公司停止了自己的投連險業(yè)務(wù)。從這個時候開始，中資保險公司沒有再賣過投連險。

　　新產(chǎn)品更“透明”

　　此次太平人壽推出的太平智勝投連險與2003年前推出的投連險產(chǎn)品相比最大的特點就是透明度非常高。太平人壽總精算師譚偉民指出，新產(chǎn)品的開發(fā)是遵照2003年5月中國保險監(jiān)督委員會頒發(fā)的《個人投資連結(jié)保險精算規(guī)定》的要求進行的。《規(guī)定》明確限定了投連險手續(xù)費的收取上限和投保人的保障范圍。這解決了客戶擔(dān)心保險公司收取的投資連結(jié)產(chǎn)品賬戶手續(xù)費不公開的問題。

　　對于過去代理人在銷售投連險產(chǎn)品的過程中，只片面強調(diào)高回報率和增值功能，卻很少告知產(chǎn)品的潛在風(fēng)險和保險公司不提供保底收益的事實，誤導(dǎo)消費者的問題。太平人壽表示：公司在代理人中進行選拔，開設(shè)了專門的投連險銷售考試，合格的人員獲得“理財產(chǎn)品專項銷售資格”才能銷售投連險產(chǎn)品，目前太平只有100人取得了銷售資格。

　　先瞄準(zhǔn)“富客戶”

　　投連險市場回暖已露端倪，中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇指出，中國現(xiàn)有的環(huán)境不適宜大規(guī)模移植產(chǎn)生于歐美的投資連結(jié)產(chǎn)品，但是這并不意味著不可以面向特定人群在一定范圍內(nèi)銷售這種產(chǎn)品，中國政治、經(jīng)濟和文化環(huán)境的變異，已經(jīng)出現(xiàn)了差異化人群，這種人群已經(jīng)擁有基本的商業(yè)保險保障，并且具有承受資本市場風(fēng)險的心理素質(zhì)。保險業(yè)內(nèi)人士分析：投連險產(chǎn)品特別適合“富人”，他們能夠掙很多的錢，但是沒有時間自己親自去從事投資行為。投連險恰恰能夠幫助他們既實現(xiàn)了投資收益，又得到了保險保障。本報記者陸蓓

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　　何為“投資連結(jié)保險”？

　　投資連結(jié)保險是一種投資型的保險險種，相對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言，除了給予生命保障外，還具有較強的投資功能。主要特點為：保費分成投資和保障兩部分，受益主要來源于投資賬戶的收益，風(fēng)險由客戶自己承擔(dān)。

　　投資連結(jié)保險一般會把投保人所繳付的保費按照不同的比例分為兩個賬戶：一般是較少部分保費進入保障賬戶，用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進入投資賬戶。投資賬戶中的資金將由保險公司的投資專家進行投資操作。

　　目前保險資金被允許在銀行存款、國債、一定比例的企業(yè)債券和基金等渠道進行投資運用。投資連結(jié)保險的投資收益扣除管理費用后，基本上全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶內(nèi)，歸客戶所有。但同時，出現(xiàn)虧損等投資風(fēng)險也要由客戶進行承擔(dān)。