吳榮凱

　　隨著車價的逐步走低，越來越多的普通消費者開始加入了購車者的行列，但或許其中的很多人還不具備一次性付款的能力，借助銀行的汽車消費貸款自然是必不可少的。怎樣貸款購車才合算，需要走哪些程序，具備什么條件，這是每個想通過貸款的方式購車的人所面臨的現實問題。各大銀行雖在車貸政策上大致相同，但也各有千秋，筆者在這里列出其中

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的一些主要條款，消費者

　　可以仔細考察一下，以尋找適合自己的最佳貸款方式。

　　證件先行

　　普通項：

　　借款人身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留件等)以及婚姻狀況證明。

　　近期水電煤氣費賬單任一。

　　有效收入證明(如工資單附工作證、代發工資存折、或個人調節稅稅單等)或其他有效還款來源證明(如未拋售的股票、基金交割單、未兌現的年終分紅方案和稿酬證明或待變現其他貨幣收入等)。

　　房產證明(不一定作為必要抵押，但作為重要的資信評定)。特別項：

　　借款人配偶的身份證和戶口簿或有效居留證的復印件(上海工商銀行)。

　　看得出目前銀行對風險的控制已經從細節入手，甚至對貸款者的婚姻狀況也作為貸款條件考慮，這就不奇怪出現前段時間“單身族”無法獲得車貸的現象。

　　資信審查

　　各大銀行均依據貸款者的水電煤賬單和月收入證明，綜合年齡，職業，學歷和過去的貸款記錄等多方面情況衡量消費者的還貸能力。

　　除了最基本的房產證明外，最重要的還是貸款者的職業，即收入持續穩定達到一定水平，且所在單位信譽良好。一般來說都會要求消費者以所購車輛作為抵押，但由于近年車價的大幅下跌，一些銀行會在實際操作中要求房產抵押。此外，除了傳統的抵押、質押、擔保等方式外，銀行還為部分資信良好的客戶提供一定的授信額度。特別項：

　　個人信用評分在80分(含)以上的特定借款申請人，可以信用方式申請汽車消費貸款。具體對象為：黨政機關副科級(含)以上干部，教育系統具有正副高級職稱人員，三甲醫院主治醫師，金融、郵電、通訊、保險、證券、電力部門在職具有副科級(含)或副高級職稱(含)以上人員，上市公司和跨國公司的高級管理人員，注冊在職律師、會計師、審計師等(上海農業銀行)。

　　若借款者從事的是醫生、教師、政府公務員、律師等職業，或屬于銀行、證券、保險等金融領域的從業人員，或身為世界500強企業、上市公司(非ST、PT)的中、高層管理人員，可以免交收入證明、婚姻狀況證明二項貸款申請材料(上海工商銀行)。

　　每月承擔的月供額不超過家庭可支配收入總額的60%，家庭可支配收入為家庭收入減去各種必要開支(招商銀行)。

　　貸款額度

　　普通項：各銀行均規定最高貸款金額不得超過凈車價的80%。特別項：

　　以銀行認可的質押物申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，借款金額最高可達車價的80%；以所購車輛或其他不動產抵押申請貸款的，借款金額可達車價的70%；以第三方保證方式申請貸款的(銀行、保險公司除外)，借款金額可達車價的60%(浦發銀行)。

　　以所購車輛作抵押擔保的，貸款最高額不超過購車款80%；以借款人或第三方自然人的個人住房、商業用房抵押擔保方式申請貸款的，最高金額不超過抵押物評估價值的70%；以個人信用方式或自然人提供連帶責任保證擔保方式申請貸款的，貸款金額最高不超過20萬元)(上海農業銀行)。

　　貸款期限

　　通常最短6個月，最長5年。上海工商銀行對于公務車改革項下的汽車消費貸款，期限最長可放寬到8年。上海農業銀行對自用車輛貸款期限最長為5年，營運車輛貸款期限最長為3年。

　　貸款利率6個月4.2%、1年4.425%、3年4.575%、5年4.65%、8年4.8%(上海工商銀行)。

　　6個月5.04%、1年5.31%、3年5.49%、5年5.58%(浦發銀行、上海建設銀行)。

　　還款方式

　　期限在1年以內的貸款，一般在貸款到期日一次性還本付息、利隨本清。一年以上貸款有兩種主要還款方式，每月還款付息額計算公式如下：

　　等額本息還款法：貸款總額×月利率+貸款總額×月利率÷[(1＋月利率)還款總月數-1]。

　　等額本金還款法：貸款本金÷還款總月數+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率。

　　目前，許多消費者還是愿意選擇貸款買車這種購車方式。