對于手中持有外幣尤其是美元的北京市民來說，6月是個有點誘惑的月份，因為從5月中旬開始，京城的各大銀行都推出了相關的外匯存款產品，普通老百姓又多了一種理財渠道。

　　收益相對高于同期利率

　　這股風潮的始作俑者為建行上海分行，該行推出的外匯存款產品收益達到2.5%，在

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短短的10內，歸集了1億美元。其產品有以下幾個特點：年均收益超過2%，最高承諾年收益達到5%；定期，一般為1、3、5年期；普遍設有門檻，最高為2.5萬美元；為了讓國內客戶逐漸適應銀行理財產品，各銀行主要推出了無風險型的產品，培育市場。許多產品承諾年收益率，從而與基金公司爭奪市場。隨著各家銀行紛紛推出理財產品，競爭日益激烈，各家銀行日益降低了門檻，興業銀行推出的萬匯通提出1000美元即可理財。

　　目前，市場對于這類產品反映非常積極，由于我國股市長期低迷，運作不規范，風險較大，沒有過多閑暇時間的中高收入者樂于選擇保底有相對高收益的理財產品。最近，VISA國家組織對于上海、廣州、深圳、北京月收入超過2500元，年齡在20-44之間的小康族進行了調查，只有10%的人目前選擇了金融公司的專業理財服務。因此，可以說，此市場目前是方興未艾。據VISA國際組織估計，在上述4個城市及沿海城市中，超過月收費2500元的人數已達到4000-6000萬人。

　　應對金融創新

　　外匯存款產品的推出，在某種意義上突破了監管部門對于利率的相對控制，國內客戶對于理財產品的需求提高到了一個新的水平，同時，說明國內各金融產業對于資金爭奪的升溫。簡言之就是“金融創新形勢的需要”，廣發銀行北京分行曾宏志認為，外匯存款產品的推出，對于零售、國際、資金及信息技術部門都提出了很高的合作開發要求，被各界認為是對商業銀行創新及合作能力的考驗。

　　　隨著外資銀行對個人業務的逐漸滲入，中資銀行相當一部分外匯存款被分流。自去年下半年起，我國外匯存款出現了10多年來的首次負增長，這樣的問題也反映在本市不少銀行身上。“如果不拓展市場，不拿出‘適銷對路’的理財產品來吸儲，等于放任外匯存款的白白流失”，“因而金融創新就顯得尤為迫切，”中國工商銀行城市金融研究所張興勝向記者表示。

　　　面對“負增長”危機，中資銀行對個人外匯業務表現出了相當的積極。像中行的“匯聚寶”已經發到了第9期，不過每一期都有不一樣的創意，最新的一期是將收益率與市場利率正向掛鉤。工行、農行、建行、交行和其他一些銀行也競相發了自己的外匯理財產品，如“二連星”、“匯利豐”、“匯得盈”、“得利寶”等。記者粗粗估算了一下，基本上現在每兩三天就有新的外匯產品推出。

　　銀監會將規范交易

　　“之所以各大銀行紛紛推出外匯存款產品，還有一個原因就是今后銀監會可能會抬高門檻”。

　　今年2月4日，銀監會為規范國內衍生交易的發展，正式頒布了《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，對衍生交易的準入和風險控制等進行了規范。

　　《辦法》規定根據銀監會解釋，在《辦法》生效6個月后?即2004年9月1日后?，未經銀監會批準，任何金融機構將不得從事衍生產品交易業務。

　　這意味著，目前在市場上推出名目繁多的外匯理財產品的金融機構如果在今年9月1日前不能獲得銀監會批準的話，將不得不放棄個人外匯理財產品這一市場。目前中行、工行、建行等已經通過了交易資格，民生此次在股份制商業銀行中一馬當先，主要是看中了個人外匯理財這塊市場。今年以來，各大銀行相繼推出了或與LOBOR掛鉤，或與外匯匯率掛鉤等的外匯理財產品，這些大多承諾保本的理財產品吸引了不少市民參與。

　　謹慎面對風險

　　“既然是投資，肯定有風險”，曾宏志提醒，“不要盲目購買”，投資前要注意了解產品的細節，根據自己手頭資金的情況，選擇投資期限和結構都適合自己需要的產品。

　　　對于銀行和客戶自己將會獲得的權益、產品的風險程度，投資者也要了解。比如利率掛鉤型產品風險雖低，但仍然需要投資者對未來外幣利率走勢有基本的判斷；匯率掛鉤型產品期限短、投資靈活，但風險大，需要投資者對匯率走勢有準確的判斷；集合理財產品具有保障本金、收益不封頂等特點，但是它的投資期限比較長，且一旦提前支取，需要繳納一定的違約金。

　　　隨著市場上外匯理財產品競爭加劇和各家銀行開發能力的提高，今后將會有更豐富、更優化的個人外匯理財產品面市。因此，投資者不必盲目將所有資金投資一種產品，不妨分散投資。