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文/本報記者 王旭
一次性還清個人貸款需按比例向銀行繳納罰息 越早還貸“罰金”越重
昨天有讀者向本報反映，他在中信實業銀行辦理房貸提前還款時，銀行要求他繳納剩余月份利息的一定比例作為罰息(違約金)。記者隨后獲悉，建行在廣東也開始對個人消費
類貸款(不含房貸、車貸)收取違約金，而且是還得越早“罰金”越重。
這位讀者給記者粗粗算了筆賬：“貸款僅半年多的房貸，如果一次性還清，就要給銀行多交一萬元左右的罰息。”這讓他稍稍有些想不通。京城銀行是否開始對提前還貸收取違約金，記者昨天進行了調查。
-中信銀行：收罰息已經在合同上寫明
記者昨天在這位讀者與中信銀行簽署的合同上看到，銀行已經在合同的第20條第7款寫明，如甲方提前還款，要加收一定的罰息。而對提前還款具體的設定是，在貸款兩年內，一次性還清，則最高繳納剩余月份利息的10%。不過，中信對客戶收罰息也具有一定的靈活性。記者在另外一個中信客戶的合同上則發現要繳納罰息的一行文字已被劃掉，該客戶向記者解釋說，他在申請貸款時就表示了要提前還款，銀行工作人員在審核了各項條件后，認為他是銀行的優質客戶，就劃掉了相關內容。
中信實業銀行的人士隨后向記者解釋說，關于收罰息的條款，一直在合同中寫明。由于銀行在辦理房貸業務時都付出了一定成本，如果客戶過早還貸，銀行可能連成本都沒有收回來。作為商業機構的銀行，對違反合同方收取一定費用也是在情理之中。另外，與一些銀行很難辦理提前還貸，或者要拖一兩個月相比，中信會在一個月內為客戶快速辦理。
-建行：只針對個人消費類貸款
而個人消費貸款的“大戶”建行在廣州也有所動作。據《廣州日報》報道，廣東建行從今年1月18日開始對新簽訂個人消費類貸款合同的客戶實行提前還貸收取違約金，銀行收取違約金相當于提前償還的借款金額的千分之一乘以提前償還的月份來收取。以向銀行借12萬元一年期貸款為例，在償還本金8萬元以后，該人士一次性提前4個月還清余下4萬元貸款，按新規定，要向銀行交納4(萬元)×1‰×4(個月)＝160元的違約金。可見按此公式，借款人越早提前還貸，“罰金”越重。
不過需要強調的是，廣東建行表示，只是針對份額較少的個人消費類貸款，而影響面更大的住房按揭貸款并未包括在內。記者隨后咨詢了北京建行的客戶服務電話95533,該中心人員告訴記者：“還沒有收到任何關于提前還款收違約金的通知。”
-消協：銀行應當提前告知貸款人
據記者了解，工行曾在兩年前提出要對提前還房貸的客戶收取違約金，畢竟銀行的人工、系統成本都是相當高的。但是在社會上引起軒然大波后，再無人提及。目前京城的工行、農行、中行等多家銀行都對房貸提前還款不收取任何費用。一家銀行的房貸部老總也向記者表示，雖然大多數貸款人當初簽訂合同的年限多在10年以上，但是目前平均的貸款期限是5年，這意味著相當數量的貸款人提前還款。“我們也覺得過早的一次性還款應該繳納違約金，但是在經歷了銀行卡跨行收費、銀行卡收年費等震蕩后，現在大家都在觀望”。
曾一直呼吁“銀行卡收年費是霸王條款”的中消協法律事務部主任王前虎則向記者表示：“只要合同里寫明白了，‘提前還款收違約金’這一條就是合理的，不是霸王條款，但是銀行應該提前提醒貸款人，讓他們也有個心理準備。”
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