若是在幾年前，10萬元對許多人來說可能是一個天文數(shù)字。但是，現(xiàn)在很多家庭都有了10萬元，甚至超過10萬元的儲蓄。對于不同的家庭來說，這10萬元的去向是截然不同的，有的變成了一輛汽車；有的家庭被住房按揭弄得食宿不安，干脆提前還貸；還有的家庭把10萬元進(jìn)行再投資。當(dāng)然這些做法是眾多家庭的普遍選擇。對于很多市民來說，可能更為關(guān)心的是，如何讓這10萬元不停地“生錢”、生盡可能多的錢。一個比較現(xiàn)實(shí)的可能就是，如何讓你手中的10萬元在抵制住今年3%的通貨膨脹率后，還能實(shí)現(xiàn)10%的增值？

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　　銀行理財(cái)專家表示，10萬元，如果將這筆錢運(yùn)用得更為有效的話，可以做到安全性，變現(xiàn)性，獲利性三者兼顧，事半功倍。在保證資金安全的前提下，謀求資金的最大升值空間，同時兼顧到資金的變現(xiàn)能力，而按照家庭投資偏好不同，可以簡單地分成保守型，中庸型，進(jìn)取型三種投資方法。正常情況下，幾種投資方法應(yīng)該都能實(shí)現(xiàn)你的增值目標(biāo)。

　　進(jìn)取型的投資方案

　　○ 建議1：投資證券+貨幣型基金

　　投資股市8萬元，投資風(fēng)險較大，要有被牢牢套牢的思想準(zhǔn)備和承受能力；資金的剩余部分2萬元購買貨幣市場基金，貨幣基金是不需要任何贖回等手續(xù)費(fèi)，而且轉(zhuǎn)換又很靈活，本金的安全性也很高，又能免稅。

　　一、此投資方案要求投資者熟悉證券市場，不然本金受損失的可能性很大。“長線是金，短線是銀”，宜長宜短還在于個人。如果自己的投資周期是中長期的，不妨做一點(diǎn)長線投資，說不定能有意外的收獲。短期投資股票的預(yù)期年收益率為-12%至25%，中長期為3%至12%。

　　二、在任何時候都不要忘記給自己留一塊流動資金，以備不時之需，貨幣市場基金就是這塊流動資金。以上的方案圍繞的只是投資，在考慮綜合理財(cái)建議書的時候，有必要把意外險及健康醫(yī)險考慮其中。

　　○ 建議2：投資證券+投連險

　　3萬元投資購買投資連接險。剩余的7萬元用于購買股票。建議市民關(guān)注藍(lán)籌板塊，由于基金重倉股成為了此輪藍(lán)籌股行情的風(fēng)向標(biāo)，投資者可以繼續(xù)關(guān)注基金重倉股馬鋼股、申能股份(資訊 行情 論壇)、南方航空(資訊 行情 論壇)、上海機(jī)場(資訊 行情 論壇)等個股。也可從行業(yè)龍頭的角度選擇投資機(jī)會，如果從行業(yè)景氣角度看，可以關(guān)注行業(yè)景氣強(qiáng)勁增長或有復(fù)蘇跡象的個股。如申能股份、國電電力(資訊 行情 論壇)、華夏銀行(資訊 行情 論壇)等。其他的行業(yè)還有造紙、港口、電力等行業(yè)龍頭上市公司，投資者也可重點(diǎn)關(guān)注。股市適合做中期投資，應(yīng)該會有比較出色的投資回報。而作為業(yè)余的投資者，很難做到同時對多個股票“了如指掌”，所以在投資時要集中幾個股票，下面的原則供你參考：1、同時持有股票個數(shù)永遠(yuǎn)不要超過3個。2、60%資金用于中線操作，40%用于中短線。3、25元以上或復(fù)蘇后40元以上的股票不要碰。4、過去6個月漲幅超過80%的股票不要碰。

　　這一投資方案風(fēng)險較大，但收益率可能非常可觀，參照去年的幾波行情，超過20%的收益也是有可能的。

　　○ 建議3：外匯買賣

　　外匯投資，是一種全球通用的投資技能，一般晚上的行情波動比白天更劇烈。要炒好，就要關(guān)注晚上的三大市場：倫敦、紐約、亞洲市場。比較適合了解外匯買賣知識，同時又關(guān)心國際局勢的知識。比起股票投資，外匯交易風(fēng)險相對較小，匯市每天波動的正常幅度為1%至2%，遇重大事件不過5%左右，它的平均收益回報也是挺可觀的，目前炒匯的收益是蠻高的，一年賺20%至30%在圈內(nèi)很常見，即使炒得不好，一年賺5%至10%也是沒問題的。

　　中庸型的投資方案

　　○ 建議1：平衡型基金+信托

　　投資開放式基金5萬元，風(fēng)險比股票小。首選股票投資比例在40%左右的平衡型基金。

　　據(jù)美國晨星公司公布的研究數(shù)據(jù)顯示，在過去十年中，美國基金市場中不同類型的基金獲利情況分別為：股票型基金8.97%、平衡型基金7.44%、債券型基金5.92%，這一數(shù)據(jù)顯示出平衡型基金能有效降低投資風(fēng)險并兼顧成長機(jī)會的優(yōu)勢。據(jù)了解，平衡型基金因具有投資股票、債券等資產(chǎn)配置特征，其近期的業(yè)績表現(xiàn)又比較穩(wěn)定，較受投資者歡迎，而國內(nèi)所有開放式基金中，平衡型基金規(guī)模占三分之一，更容易被中庸型投資者所選擇。建議重點(diǎn)關(guān)注去年業(yè)績優(yōu)良的基金，如平衡型基金中正在持續(xù)營銷的銀華優(yōu)勢基金，截止到2004年4月9日，累計(jì)分紅已達(dá)每10份基金單位1.7元，位居所有開放式基金前列。還有處于認(rèn)購期的諾安平衡證券投資基金等。

　　另外5萬元可以購買一些好的信托產(chǎn)品。如江蘇國投去年兩次推出的電力信托計(jì)劃，主要投向國家兩大電力項(xiàng)目，其年收益達(dá)4.2%左右。今年省國投讓信托更平民化，將推出一系列門檻在5萬元左右，主要投資電力、城建、市政公用等回報穩(wěn)、風(fēng)險低的信托計(jì)劃。

　　○ 建議2：平衡型基金+偏股型基金+貨幣型基金

　　具體的基金種類的選擇上可以這樣安排：

　　2萬元購買貨幣市場基金。投資者可以利用申購贖回費(fèi)用為零的優(yōu)勢進(jìn)行頻繁操作，賺取基金凈值浮動差額。另外8萬元現(xiàn)金應(yīng)當(dāng)逐步購買偏股型基金和平衡型基金。而以“保守中又見積極”素稱的平衡型基金偏多些。

　　平衡型基金能橫跨投資于股市、債市和貨幣市場，在股市多頭時，以投資股票為主，當(dāng)行情不佳時，則可分別投資債市和貨幣市場，分別獲得資本利益與收取固定收益。而偏股型基金是以股票為投資對象的投資基金，是投資基金的主要種類，投資于不同的股票組合，是股票市場的主要機(jī)構(gòu)投資者。如去年開放式基金排名前三位的都是股票型基金，博時價值增長更是以34.40%居首位。需要提醒的是，股票型基金與股市息息相關(guān)，投資者進(jìn)行投資時，應(yīng)關(guān)注股市動態(tài)。開放式基金是中長期的投資品種，并不適宜短線炒作。短期投資基金的預(yù)期年收益率為2%至15%，中長期可達(dá)5%至20%。

　　按上述這10萬元投資可以期待一個超過10%的平均年收益率。

　　保守型的投資方案

　　○ 建議1：分紅型保險+貨幣型基金

　　分紅型保險一次性繳費(fèi)2萬元，保險期間選擇10年，投資回報：確保本金安全2600元左右的固定利息回報＋保險公司70%以上贏余的分配。固定利息部分免征利息稅，享有滿期生存保障和身故保險保障。現(xiàn)在市場上的分紅保險品種有很多，本案僅以通過銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的一款兩全分紅型的保險為例。另外的8萬元購買貨幣型基金，貨幣市場基金替代活期存款。在保證流動性和低風(fēng)險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費(fèi)用，管理費(fèi)用也較低，轉(zhuǎn)換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。近期，在股市和債市雙雙下跌之際，中國貨幣市場的6只貨幣基金4月份平均回報為0.16%。一年期定期銀行存款，利息是1.98%，需交納20%的個人利息稅補(bǔ)。與之相比貨幣基金的優(yōu)勢就明顯了。

　　○ 建議2：分紅型保險+國債

　　10萬元中的40%，即4萬元購買分紅型保險。購買分紅型保險是一個比較穩(wěn)妥的投資方式，無事分紅，有事保障，并附加健康疾病保障。短期投資保險的預(yù)期年收益率為3%至6%，中長期為5%至10%；剩余的6萬元購買二級市場的國債，到二級市場購買國債，一是可以免稅，二是每年有一個保底的投資收益率，一般年收益率在3%至4%。雖然穩(wěn)妥保底型的投資方案每年的投資回報不是很高，估計(jì)在3%至10%左右，但是它的風(fēng)險相對較小，10萬元經(jīng)過若干年的投資，積少成多也是非常可觀的。

　　家庭生命周期之劃分

　　1、青年單身期：參加工作至結(jié)婚的時期，一般為1至5年。這時的收入比較低，消費(fèi)支出大。這段時期是投資自己的大好階段。重點(diǎn)是培養(yǎng)未來的獲得能力。財(cái)務(wù)狀況是資產(chǎn)較少。

　　2、家庭形成期：從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如貸款買房等。

　　3、家庭成長期：從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至15年。這階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

　　4、子女教育期：小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至8年。這階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

　　5、家庭成熟期：子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這階段里工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

　　6、退休養(yǎng)老期：退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都比較保守。

　　投資策略選擇因“家”而異

　　如果一個年輕的家庭，承受風(fēng)險的能力相對較強(qiáng)，在家庭財(cái)務(wù)的安排上應(yīng)采取一些積極進(jìn)取的策略進(jìn)行理財(cái)，使家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)快速增加；如果是一個上有老下有小的中等收入的家庭，那么投資應(yīng)該采取相對穩(wěn)健的投資方式，而一些家庭屬于成長期，是積累財(cái)富的階段，很多人生目標(biāo)需要去創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)，最好選擇保守投資方式。當(dāng)然上述的幾種投資方式都是在增加抵御家庭的收入風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險的能力。因?yàn)轱L(fēng)險和收益永遠(yuǎn)是成正比的，所以，風(fēng)險越高的投資方式也越會給財(cái)富帶來更多的增值。

　　注意以下幾個方面：

　　一、設(shè)定合理的目標(biāo)。投資人首先要清楚地確認(rèn)自己日后生活水平的期望值是哪些。預(yù)期要達(dá)到的報酬率是多少。

　　二、保持平穩(wěn)的心態(tài)。設(shè)定的目標(biāo)報酬率通常都是高于銀行存款利率的，合理的報酬率一般是市場報酬率。而任何高于銀行存款利率的報酬率就一定有投資風(fēng)險，因此對投資者而言，能找到適合自己需要的目標(biāo)報酬率固然重要，更重要的是如何降低不必要的投資風(fēng)險，切忌貪婪。

　　三、學(xué)習(xí)先進(jìn)的理念。不斷地學(xué)習(xí)先進(jìn)的理財(cái)觀念，熟悉新的金融工具將有助于幫助您用理性的思維方式讓財(cái)富增值、保值。如中國銀行剛推出期權(quán)業(yè)務(wù)時，由于客戶不了解該產(chǎn)品的特性，有許多客戶誤將它看作是風(fēng)險很大的“期貨”。其實(shí)，作為一種金融衍生產(chǎn)品，它具有保值、規(guī)避風(fēng)險的功能。因此，只有讓新的知識不斷充實(shí)頭腦，才能獨(dú)具慧眼，輕松地駕馭您的生活。

　　四、借助專家的力量。為規(guī)避市場風(fēng)險，應(yīng)讓專家為您理財(cái)，去年的散戶若投資股市的話，虧損30%的不少，若投資開放式基金的話，雖然是熊市，但基金的收益還是比較穩(wěn)健、可觀的，一般年收益率也可達(dá)到10%左右。(樊莉輝)

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