從4月1日起，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始了對(duì)金融服務(wù)的全面收費(fèi)。銀行免費(fèi)午餐的終結(jié)，使個(gè)人理財(cái)成本發(fā)生了不小的變化，個(gè)人理財(cái)?shù)乃悸泛头绞奖厝灰�隨之改變。筆者認(rèn)為，目前私人理財(cái)必須做到四個(gè)改變。

　　改私款公存為私款私存

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　　以前，一些人為了規(guī)避20%的儲(chǔ)蓄存款個(gè)人所得稅，實(shí)施了私款公存的策略，在銀行開(kāi)立了公司存款賬戶。現(xiàn)在銀行開(kāi)始對(duì)公司存款賬戶的各項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，不僅公司存款賬戶要繳存年費(fèi)、提取大額現(xiàn)金要收費(fèi)、500張以上的零票(面值1元或1元以下的輔幣)存款業(yè)務(wù)要收費(fèi)，就連查詢存款余額等微小服務(wù)也要收費(fèi)。例如，某國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)一次取款5萬(wàn)元或是一天取現(xiàn)額超過(guò)5萬(wàn)元以上的公司客戶，收取1‰的費(fèi)用。同時(shí)，隨著個(gè)人儲(chǔ)蓄結(jié)算賬戶的開(kāi)通，目前儲(chǔ)蓄賬戶照樣能接受對(duì)公賬戶的轉(zhuǎn)賬。因此，要將私款公存還原其本來(lái)面目私款私存。雖然，這樣是花費(fèi)一點(diǎn)利息稅，但比起對(duì)公賬戶的提現(xiàn)要填寫(xiě)支票的繁瑣、每份支票收取0.6元的手續(xù)費(fèi)，再加上其余的一系列收費(fèi)，一點(diǎn)利息稅還是很劃算的。

　　改遍地開(kāi)卡為整合為一

　　以前，銀行對(duì)普通銀行卡(即借記卡)不收費(fèi)，所以許多人喜歡到每家銀行辦卡，甚至在同一家銀行申領(lǐng)了多張銀行卡，以求存取款項(xiàng)和轉(zhuǎn)賬上的方便。但現(xiàn)在銀行對(duì)借記卡收取年費(fèi)(每張卡每年10元)，那種遍地開(kāi)卡的做法已不是明智之舉。因此，要將手中平時(shí)不常用或是不好用的銀行卡都銷戶，做到廢卡一張也不能留，以減少年費(fèi)的開(kāi)支。同時(shí)，要使用具有多種功能的銀行卡，讓銀行卡物超所值。另外，由于你集中了金融資產(chǎn)，使你在某一家銀行的存款數(shù)額有可能達(dá)到銀行規(guī)定的數(shù)量，從而被銀行確認(rèn)為VIP客戶。作為VIP客戶，實(shí)惠自然是少不了的。最為直接的實(shí)惠就是可以免收一些費(fèi)用(如儲(chǔ)蓄卡的年費(fèi))。當(dāng)然銀行每年還會(huì)請(qǐng)你來(lái)座談，讓你兜上一些禮品回家。這種銀行座上賓的感覺(jué)實(shí)在是好，別忘了去爭(zhēng)取。

　　改舍遠(yuǎn)求近為舍近求遠(yuǎn)

　　以前，許多人不愿多走幾步路去發(fā)卡銀行辦理業(yè)務(wù)，而是在就近的其他銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行跨行交易，因?yàn)榛ㄙM(fèi)的無(wú)非就是4元小錢。現(xiàn)在這種不走路的成本也提高了，銀行提高了跨行交易的收費(fèi)，對(duì)跨行取款除了收取2元的基本費(fèi)外，還要按取款金額的1%收費(fèi)(最低不少于2元)。如果你因?yàn)榕侣闊┒�不多走幾步路，就近進(jìn)行跨行取款5萬(wàn)元，那么你就要支付502元的費(fèi)用。想想看，幾步路就值502元，應(yīng)該怎么做，恐怕不需要我多說(shuō)了吧。

　　改出門(mén)動(dòng)腳為在家動(dòng)手

　　當(dāng)前，銀行為了降低成本，提高經(jīng)營(yíng)效益，紛紛撤并網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少，因此銀行大力推廣金融電子產(chǎn)品，激勵(lì)客戶自己在家動(dòng)手使用自助銀行辦理業(yè)務(wù)。由于客戶使用自助銀行，不占用銀行的柜臺(tái)資源，所以銀行會(huì)讓利酬謝，對(duì)電子自助銀行進(jìn)行收費(fèi)折讓。例如，建設(shè)銀行規(guī)定，在網(wǎng)上銀行和電話銀行上辦理速匯通(即電子匯款)，分別6折和8折收費(fèi)。因此，在收費(fèi)的情況下，跑銀行柜臺(tái)的動(dòng)腳方式已經(jīng)不合算了，而應(yīng)該選擇自己在家使用電話和電腦自助辦理業(yè)務(wù)。目前，銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的電話銀行和網(wǎng)上銀行的功能已經(jīng)很齊全，除了取現(xiàn)業(yè)務(wù)外，其余的均可辦理。由出門(mén)動(dòng)腳改為在家動(dòng)手，既節(jié)省了精力和時(shí)間，又可以節(jié)約支出，何樂(lè)而不為呢?上海證券報(bào)胡金盛