王先生投保了某保險公司的意外險。去年春節(jié)，他和家人在旅游滑雪時摔傷了腿，當他向保險公司提出索賠時，保險公司指出，王先生投保的意外險合同“責任免除”一欄中，明確寫明“因潛水、滑水、滑雪、滑冰、跳傘等活動受傷或致殘的，保險公司不負賠償責任”。了解后，王先生懊惱不已，當初拿到保險合同后，看看足有三十多頁，心想反正保險公司給出的合同自己也不能改，而意外險肯定就是在出現(xiàn)意外時可以賠償的，也沒必要去研究這密密麻麻的保險合同，真沒想到，合同里原來有這么重要的條款，投保時真是疏忽了。

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　　然而當王先生再次翻看了合同后，就更糊涂了，晦澀難懂的專業(yè)術語，根本無法抓住重點。

　　事實上，許多投保人都和王先生一樣，面對復雜冗長的保險合同，都很難仔細看完，更不要說對條款仔細推敲了。投保了人壽保險和重大疾病保險的林女士，面對著厚厚的兩份合同書感嘆，從投保到現(xiàn)在，從來就沒從頭到尾看完過這些合同，每次看到一半就再也看不下去了，這些合同書篇幅長，字體又特別小，加上令人費解的專業(yè)術語，簡直就是一本“天書”。

　　案例

　　保險合同如“天書”

　　保險合同冗長費解，已成了保險消費領域中的一個突出問題，看不懂合同，擔心保險條款有陷阱，對保險公司的不信任已成為不少人拒絕買保險的主要原因。經調查顯示，已購買保險的被訪者中，不清楚合同免除責任條款的高達45.4%；在不買保險的被訪者中，有近10%的人拒絕買保險僅僅因為看不懂合同。

　　專業(yè)術語難倒人

　　投保人馬先生說，保險合同中費解的專業(yè)術語隨便翻出一頁就能看見，如“本公司給付‘提前給付保險金’后，主合同的保險金額、各項保險給付、保險單現(xiàn)金價值及續(xù)期保險費，均按‘提前給付保險金’與當年度疾病身故保險金的比例相應減少，該減少部分視為效力中止”。

　　事實上，晦澀難懂、專業(yè)詞匯特別多的保險條款，不僅讓投保人撓頭，就連保監(jiān)會前任主席馬永偉也曾在一年前表示，現(xiàn)在一些費解的保險合同條款，連他都看不懂。

　　模糊條款產生歧義

　　許多消費者反映，保險合同有些條款概念模糊，如果不仔細加以推敲，很容易產生歧義。理財顧問謝芳告訴記者，由于理解上的誤差，常常也會使投保人與保險公司產生糾紛，這種情況下，應該傾向于投保人的利益。當然，不同的保險公司對理賠采取的態(tài)度也會不一樣。謝芳為我們舉了一個例子，張先生投保了某保險公司6萬元重大疾病保險，3年后他得了肺癌，不久因此病身故。當張先生的受益人要求保險公司賠付時，保險公司發(fā)現(xiàn)張先生的醫(yī)生證明單上寫著張先生此前已有20年的抽煙史，這是張先生身患肺癌的一大誘因，于是該保險公司以張先生在投保前沒有注明這一條、缺乏誠信為由，拒絕賠付。而事實上，按國際慣例，簽保險合同時未告知的事項，在保險合同生效2年后，保險公司不能以投保人沒有誠信為由宣布合同無效。按國際規(guī)范操作，張先生只要追加一定保險費，照樣可以得到賠償。

　　李先生與張先生有類似的情況，投保的是友邦保險的壽險，保單生效4年后，李先生患胃癌身故，病史資料顯示其他已有胃潰瘍病史5年以上，他的受益人在支付了不到1000元的按次標準加費后，順利地獲得了保險公司6萬元身故賠償金。

　　合同內部有待規(guī)范

　　由于保險在我國發(fā)展的時間不長，還是個新興行業(yè)，有很多地方還不夠規(guī)范，尤其在服務理念上有待與國際接軌。理財顧問謝芳告訴記者，在選擇保險公司時，要注重保險公司的品牌和市場形象。保險公司的財務穩(wěn)健也是投保人和被保險人長期利益的保證。

　　本報記者 錢妤