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在人身保險合同中，投保人、被保險人和受益人分屬于不同的概念。但買保險時，許多客戶都愛混淆投保人和被保險人之間的關系，以至于經常會有老客戶問：“我把被保險人改成兒子好嗎？”或“把以前給妻子買的保險換成保我自己吧。”每當這時，保險公司人員總感到為難。其實，并不是保險公司不愿給投保戶提供服務，而是鑒于被保險人在合同中的特殊地位，當保險合同正式生效之后，就沒有變更的余地了。
在保險合同中，投保人是指對被保險人具有保險利益的，與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。簡單地說，投保人就是承擔繳納保險費義務的人。
被保險人是指其身體或生命受保險合同保障，當保險事故發生時，享有保險金請求權的人。他是保險合同的主體，也是保險公司的保障對象。給“誰”買保險，“誰”就要填在“被保險人”這一欄內。
在條款中，還有一種特殊的人———受益人。它是指在人身保險合同中由被保險人或投保人約定，保險事故發生時，享有保險金請求權的人。如果是死亡責任，那受益人就是指定繼承人。許多保戶嫌麻煩，買保險時沒有填寫投保單上的“受益人”這一欄，那么萬一發生保險事故，被保險人的法定繼承人則被保險公司認定為直接受益人，具有繼承賠償金的權利。按照國際慣例，法定繼承人必須繳納一定比例的遺產稅。幸好我國還沒有開征這項稅收，否則由于投保人的“嫌麻煩”，就會白白讓繼承人多付一筆原本完全可以省下來的稅費了。
投保人、被保險人和受益人可以是同一個人：比如，投保人給自己投保養老保險，自己繳納保費，退休后，自己領取養老金。他們也可以分屬兩個或三個人：如父親以自己為被保險人投保定期壽險，而把子女設定為受益人；或丈夫為妻子購買保險，同時指定孩子為受益人。
總之，在保險合同中，保險公司保障的只是被保險人的人身安全，與投保人和受益人無關。在合同中，只有投保人和受益人可以變更，而被保險人從保險合同生效之時起，就不能再做更改了。所以投保的時候一定要慎重，要想好是為自己投保，還是要為家人投保。否則只能通過退保并重新購買新保單來補救了，而退保在經濟上的損失是相當大的。
（麗群）(實習生 觀宇/編制)（來源：金羊網）
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