“在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，我告訴代理人自己得過(guò)什么病，為了動(dòng)員我投保，他們一概認(rèn)為這不算病，說(shuō)什么像你這個(gè)年紀(jì)，這不算什么病，屬于正常范圍。”

　　“等到我真的生了病要理賠，便說(shuō)我投保前得了許多病，而且是故意隱瞞病情，所以不但不能理賠，還要沒(méi)收我的保費(fèi)。”

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　　【案例回放】

　　2002年4月，客戶張某在上海市某人壽保險(xiǎn)有限公司投了重大疾病保險(xiǎn)及健康住院附加險(xiǎn)。在投保時(shí)他去該公司指定醫(yī)院進(jìn)行過(guò)二次體檢，均順利通過(guò)。

　　“在與公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，業(yè)務(wù)員明確告訴我從簽合同之日起，如發(fā)生重大疾病就可享受8萬(wàn)元賠償。三個(gè)月后如果生病住院，保險(xiǎn)公司可以支付住院費(fèi)的90%及住院現(xiàn)金補(bǔ)貼費(fèi)用。”

　　2002年9月，張某突然發(fā)覺(jué)眼睛模糊，去眼鏡店配眼鏡，驗(yàn)光后被告知有白內(nèi)障跡象，10月他到上海五官科醫(yī)院檢查，醫(yī)生告知患有輕度白內(nèi)障。2003年春節(jié)后，張某再到醫(yī)院去看病時(shí)，醫(yī)生說(shuō)病情發(fā)展較快，建議他做手術(shù)。2003年3月4日，他在該院做了白內(nèi)障摘除手術(shù)。

　　然而，在出院后申請(qǐng)理賠的過(guò)程中，張某與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生了不愉快的糾紛。

　　“先是我的出院小結(jié)交給保險(xiǎn)公司后沒(méi)有得到任何回音，多次找保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，回答總是等下個(gè)星期再說(shuō)，一直拖了一個(gè)半月才給我答復(fù)，叫我在家等保險(xiǎn)公司的信，收到公司來(lái)信后簽好名再回寄至保險(xiǎn)公司就可以拿到退保款。但是我等到2003年5月25日也沒(méi)有收到任何保險(xiǎn)公司寄來(lái)的信件。”

　　在張某多次打電話詢問(wèn)的情況下，該公司派人來(lái)到他的單位。張某回憶道：“該人來(lái)后別的一句不講，先叫我繼續(xù)投保，說(shuō)繼續(xù)投保什么都好講。我感到這樣處理不對(duì)，同時(shí)對(duì)他們公司產(chǎn)生了懷疑。來(lái)人就講我在投保時(shí)隱瞞事實(shí)，沒(méi)有如實(shí)向業(yè)務(wù)員反映真實(shí)情況。我隨即把投保時(shí)的情況告訴他們，并糾正他們歪曲事實(shí)的做法。在事實(shí)面前他們連連打招呼，說(shuō)是業(yè)務(wù)員的失誤、回去要處分他等等。”張某當(dāng)時(shí)就氣憤地表示，如果壽險(xiǎn)公司不肯理賠他也認(rèn)了，只當(dāng)買(mǎi)個(gè)教訓(xùn)。

　　2003年5月28日，保險(xiǎn)公司以張某在投保時(shí)未如實(shí)告知病史為由，寄來(lái)一份保險(xiǎn)拒賠及解除合同通知書(shū)，并單方面沒(méi)收了張某的合同書(shū)。

　　客戶申訴

　　感到十分氣憤和不平的張某隨即向有關(guān)監(jiān)管部門(mén)提出了申訴。針對(duì)該通知書(shū)，張某提出了四點(diǎn)投訴理由：

　　1、在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，他告訴代理人自己得過(guò)什么病，為了動(dòng)員他投保，代理人一概認(rèn)為這不算病，說(shuō)什么像他這個(gè)年紀(jì)，這不算什么病，屬于正常范圍。等到他真的生了病要理賠，便說(shuō)他投保前得了許多病，而且是故意隱瞞病情，所以不但不能理賠，還要沒(méi)收他的保費(fèi)。

　　2、說(shuō)他2000年就診斷為左眼白內(nèi)障、有糖尿病史。這完全是捏造事實(shí)。他的職業(yè)是銀行的經(jīng)費(fèi)出納，整天要和鈔票打交道，不僅要準(zhǔn)確無(wú)誤點(diǎn)數(shù)，更要辨認(rèn)鈔票的真?zhèn)危�這一切都依賴他的眼睛，請(qǐng)問(wèn)如果他2000年就患白內(nèi)障，他這三年還能工作嗎？另外說(shuō)他有糖尿病史，這也不對(duì)，他只是在一次體檢時(shí)查出血糖偏高，幾天以后復(fù)查為正常，醫(yī)生要他注意預(yù)防，這一點(diǎn)他在投保之前和業(yè)務(wù)員談過(guò)，業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)說(shuō)這不算什么病，業(yè)務(wù)員可作證他是不是欺騙。

　　3、說(shuō)他患有高血壓等。早在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員動(dòng)員他投保時(shí)，就曾問(wèn)他有無(wú)高血壓病史，他告訴業(yè)務(wù)員說(shuō)有時(shí)血壓有點(diǎn)高，特別是身體疲勞、情緒波動(dòng)時(shí)會(huì)有點(diǎn)高。他們業(yè)務(wù)員要他到其指定的醫(yī)院進(jìn)行體檢，第一次通過(guò)了，第二次又要他去復(fù)查，也通過(guò)了。他投的是重大疾病保險(xiǎn)，再說(shuō)要到他們指定的醫(yī)院進(jìn)行檢查，如不合格他們是不會(huì)和他簽保險(xiǎn)合同的。這些都是在保險(xiǎn)公司安排下做的，怎么又說(shuō)他隱瞞病情，他為什么要隱瞞病情？他到底欺騙什么了？

　　4、要說(shuō)欺騙，是該人壽保險(xiǎn)公司欺騙他。當(dāng)他要求理賠時(shí)，業(yè)務(wù)員講一星期后就可以拿到理賠款了，但等了二個(gè)星期也不見(jiàn)回音。他又找到業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員讓他2003年5月22、23日在家等信。等到25日沒(méi)有收到來(lái)信，這是又一次受到公司欺騙。由此他對(duì)該公司的信任度也驟然下降。他向業(yè)務(wù)員提出如不理賠，他就要退保。他們嘴上一直說(shuō)可以，但直至5月28日發(fā)拒賠通知書(shū)前還說(shuō)次日就給他理賠。但第二天卻下了拒賠及解除合同的通知。請(qǐng)問(wèn)，這不是一次次在愚弄、欺騙他嗎？

　　公司申辯

　　面對(duì)張某的投訴，保險(xiǎn)公司認(rèn)為需要說(shuō)明的是，告知是發(fā)生在體檢之前的，體檢是根據(jù)告知有針對(duì)性地進(jìn)行的。體檢的項(xiàng)目?jī)?nèi)容除了依據(jù)保額、性別、年齡、職業(yè)等因素，和被保人本人的告知也息息相關(guān)。畢竟保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員不可能與每一位保戶有很深入很直接的接觸，所以，被保人本人的告知如實(shí)與否就顯得至關(guān)重要。

　　根據(jù)客戶張某親筆簽名的投保書(shū)上的告知情況(健康告知全部為“否”)，公司在體檢時(shí)只為他安排了適合這些情況的常規(guī)體檢項(xiàng)目，比如他第一次體檢結(jié)果報(bào)告提示血壓偏高，核保才作出復(fù)查血壓的決定；當(dāng)他通過(guò)體檢后，承保也是在常理之中。

　　保險(xiǎn)公司進(jìn)一步辯稱，公司工作人員在上海某醫(yī)院的病歷中了解到，2000年客戶張某就被診斷為左眼白內(nèi)障，并有糖尿病史。“這些或許對(duì)他的工作沒(méi)有非常大的影響，也沒(méi)有引起他足夠的重視，但是我們所獲取的病歷資料是具備法律效力的，來(lái)自我們的采集，而非強(qiáng)加。”所以在該客戶投保之前所出現(xiàn)的癥狀及醫(yī)生的診斷，只能使公司把他的白內(nèi)障列為免責(zé)的既往癥范圍，對(duì)此保險(xiǎn)公司也感到非常抱歉，但根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)條款，“既往癥或本附加合同生效前發(fā)生的保險(xiǎn)事故”明確載明屬于免責(zé)范圍之列。

　　此外，保險(xiǎn)公司在相關(guān)醫(yī)院的住院病歷中還了解到，該客戶1998年曾因高血壓住院，而這些在張某親筆簽字的健康告知書(shū)上并沒(méi)有得到如實(shí)的反映。2002年，張某在上海市長(zhǎng)征醫(yī)院也曾有過(guò)多次門(mén)診并有開(kāi)具降壓藥物的記錄，這些也都發(fā)生在投保之前。所以，保險(xiǎn)公司不能認(rèn)定為張某已如實(shí)告知。

　　【案例點(diǎn)評(píng)】

　　本案例提醒廣大投保人，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一定要如實(shí)告知。特別是當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員(代理人)引誘你投保時(shí)，有可能會(huì)干擾你正常履行如實(shí)告知義務(wù)

　　作為投保人一定要保持清醒的頭腦，切不可抱僥幸心理，給自己造成不必要的損失

　　本案例中，保戶和保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞，其中的關(guān)鍵便落在如何確認(rèn)投保者已履行“如實(shí)告知”義務(wù)這一點(diǎn)上。

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)……”

　　保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，如果存在不如實(shí)告知行為，其后果將是十分嚴(yán)重的。因此，編者在這里再次提醒廣大投保人，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一定要如實(shí)告知，否則日后出現(xiàn)糾紛，將使自己處于不利地位。特別是當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員(代理人)引誘客戶投保時(shí)，有可能會(huì)干擾客戶正常履行如實(shí)告知義務(wù)。作為投保人一定要保持清醒的頭腦，切不可抱僥幸心理，給自己造成不必要的損失。(扈葆)

　　《國(guó)際金融報(bào)》(2004年03月24日第十版)